“賬戶云貸”、“結算云貸”、“醫保云貸”、“政采云貸”、“投標云貸”、“科技云貸”等產品，建設銀行利用人工智能技術，通過大數據創新，為全國的中小微企業打造了小微快貸“十朵云”系列產品，為小微企業提供多元化產品供給。這些產品為中小微企業帶來了金融甘露，成功改變了金融企業“晴天送傘，雨天收傘”的痼疾，為企業發展帶來了活力。

　　自從明確提出把普惠金融作為全行發展戰略之后，建設銀行不斷探索破解小微企業融資難題的新模式，借助金融科技的力量，著力破解橫亙在小微企業面前的融資“高山”，打通金融活水流向小微企業的“最后一公里”。

　　業內人士表示，大型銀行過去習慣于服務大行業、大企業，無論是機制建設還是產品創新，都難以適應服務小微企業的需要。但隨著內外部環境的變化，特別是新興金融科技的發展，大型銀行也必須加速轉型，探索新模式和新方式，才能適應小微企業的特點，做實做好普惠金融。在這方面，普惠金融的“建行模式”為業內提供了一個可借鑒的樣板。

　　深挖數據　小微金融服務探索新模式

　　位于廣東東莞市虎門的一家經營服裝輔料等產品的小微企業因誠信納稅、征信良好獲得了建設銀行117萬元的免抵押授信額度。“以前貸款很麻煩，少說也要一個月。現在稅務局和建行開展合作后，憑借納稅信用，不僅無需抵押，更是一天之內完成了審批。”該企業負責人表示。

　　這種普惠金融服務效率的大幅提升正是得益于科技和數據的力量。記者在采訪中了解到，建設銀行加強對小微企業在銀行內部數據和外部公共信息的互聯與整合，以大數據手段更直觀地為客戶“畫像”，破解小微企業融資信息不對稱的難題。通過深挖數據，實現精準獲客，變等客上門為主動服務。

　　建設銀行將這種服務普惠金融新模式概括總結為“五化”，即批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務。以此為基礎，實現“三一”信貸體驗，也就是“一分鐘”融資、“一站式”服務和“一價式”收費。建設銀行相關人士表示，通過模式的創新，既緩解了企業融資難、融資貴的問題，又提升了銀行基層服務小微企業的能力，讓員工敢貸、能貸、愿貸。

　　產品豐富　“總有一款適合你”

　　圍繞小微企業實際需要，建設銀行根據不同客戶類型及需求場景，形成了包括“信用快貸”“抵押快貸”“質押快貸”“平臺快貸”等多個產品體系。

　　2018年，建設銀行進一步完善“小微快貸”產品體系，不斷豐富“云”系列產品，創新推出“賬戶云貸”、“結算云貸”、“醫保云貸”、“政采云貸”、“投標云貸”、“科技云貸”等10個云產品，為小微企業提供多元化產品供給。以“賬戶云貸”扶植起步，以“結算云貸”、“薪金云貸”、“云稅貸”、“抵押快貸”、“質押快貸”、“科技云貸”等產品，積極跟進成長，接力滿足各階段小微企業金融需求。

　　2019年，面向不同的受眾群體，建設銀行重磅發布了四項創新產品，包括面向個體經營者的“個體工商戶經營快貸”、面向用電誠信小微企業的“云電貸”、面向有一定資產積累小微企業的“抵押快貸”、面向核心企業上下游小微企業的“交易快貸”，持續豐富產品供給，助力小微發展夢想，貸動廣闊美好未來。

　　“建行惠懂你”APP打造小微企業融資新工具

　　2018年，建設銀行面向小微企業推出“建行惠懂你”移動客戶端APP，客戶通過APP可享受7*24小時小微企業融資服務。截至目前，“建行惠懂你”APP下載量超1200萬次，綁定企業近280萬戶，訪問量就突破5000萬次。

　　據了解，客戶下載“建行惠懂你”APP后，能夠隨時查看建設銀行小微企業信貸產品信息，完成企業認證后，無需填寫過多信息，即可試算出貸款額度，提前了解可貸金額。符合條件的客戶可立即申請辦理，全流程在線操作。APP的推出契合小微企業“小、頻、急”的資金需求特點，從申請到貸款支用只需幾分鐘，在貸款有效期內可隨借隨還、循環支用，極大提高了融資效率，充分滿足了小微企業融資需求，降低了企業融資成本。

　　業內人士表示，“建行惠懂你”APP智能服務利用互聯網、大數據、生物識別等技術，創新推出“互聯網獲客+全線上信貸業務流程”業務新模式，集成了額度試算、預約開戶、貸款申請、支用還款、指數調查問卷等功能，具有開放式獲客、一站式辦理、智能化風控等特點，是建設銀行小微企業金融服務的一項重大創新舉措。

　　“我們希望能夠打破時間空間限制，將融資服務與小微企業生產經營場景有機結合，創新銀企雙向溝通方式，準確對接企業需求，適應小微企業客戶群體特征，不斷優化功能設計，努力使操作標準化、簡潔化，真正打造易于普羅大眾掌握和使用的融資新工具。”建設銀行相關負責人表示。

?