時評·銀行業轉型發展系列之三

　　過去一段時間，我國銀行業面臨的最大挑戰之一是不良貸款持續攀升。當前，商業銀行防風險、促發展的壓力仍然很大，應主動適應形勢變化，在加強風險管理的基礎上，將風險作為產品來經營，主動實施全面風險經營，提升風險經營能力和服務實體經濟能力。

　　今年一季度，商業銀行不良貸款余額1.58萬億元，較上季末增加673億元；商業銀行不良貸款率1.74%，比上季末下降0.01個百分點。一季度不良貸款沒有“雙升”固然有積極的一面，但這并不意味著銀行業資產質量迎來拐點。除信用風險外，市場風險、流動性風險、操作風險、聲譽風險在不斷累積。銀行業風險與金融風險緊密相關，更關系到金融安全和國家安全，這就需要我們以科學理性的態度去面對銀行業風險。

　　“風險”一詞最早源于希臘語“risa”，意為危巖。在經濟學中，風險是指事物的不確定性和損失的可能性。商業銀行作為經營信用的金融企業，與生俱來就與風險打交道。從某種意義上說，現代商業銀行本質上是經營風險的企業，沒有風險的存在，商業銀行就沒有存在的必要。尤其在經濟下行周期，商業銀行既面臨著管理風險的重任，又要在防范和化解風險中實現發展、提升服務。因此，商業銀行要轉變觀念，改變過去那種厭惡風險、害怕風險、躲避風險的心態，在深化全面風險管理的同時，主動實施全面風險經營。

　　當下，在資產質量的巨大壓力下，商業銀行要綜合運用現有各種處置政策和手段，加大處置力度和進度，處理好存量不良貸款。比如，充分挖掘常規催收、司法訴訟、以物抵債、貸款重組等措施，努力減少損失；加大核銷力度，創新處置方式，打包出售不良資產，加快現金回收力度，盡快處理銀行體系內的包袱。同時，銀行要完善全面風險管理體系，從源頭上遏制新的不良貸款產生，防范和化解各類風險。在今年“緊平衡”的貨幣金融環境下，還要注意流動性風險防范。同時，要重視內部管理特別是對分支機構和員工的管理，防范操作風險和道德風險。

　　與此同時，要將風險作為商業銀行經營的重要內容和產品，變被動防范風險為主動經營風險。一是樹立“風險經營創造價值”的理念。風險不同于損失，僅是損失的可能性，銀行因承擔風險獲得收益。風險經營好了可能創造利潤，風險經營不好可能造成損失，風險經營能力直接影響銀行盈利能力。二是處理好業務發展與風險經營的關系。風險經營是經營管理的重要部分，在經濟上升周期為業績增長而不顧風險、盲目發展固然不可取，在經濟下行周期因害怕風險而謹小慎微、裹足不前將得不償失。業務發展與風險經營應相向而行，互相促進。三是建立和完善主動風險經營機制。應厘清風險邊界，完善包括區域、行業、客戶、產品等多維度風險偏好政策，從源頭對風險進行主動選擇。應用風險補償、風險緩釋和風險對沖等系列手段，實現風險的主動安排。四是積極穩妥進行風險轉移。利用掉期、保理等業務，輸出自身的風險管理優勢，幫助客戶進行風險規避和轉移；借助資產證券化等手段，發揮信息中介優勢在風險供給者與需求者之間匹配信息，適度將自身風險轉移到體外。

　　主動經營風險，有效管理風險偏好，對商業銀行至關重要。在實施全面風險經營過程中，監管部門一方面要加強引領，為商業銀行風險管理機制完善提供清晰的標準和方向；另一方面要加強服務，對商業銀行資產質量給予更高的容忍度，為銀行業經營風險、處置資產提供更多的政策支持。