時評·銀行業轉型發展系列之二

　　在新常態下，我國銀行業“黃金十年”宣告結束。隨著技術創新和改革深化，作為支付中介和融資中介的商業銀行，原本具有的金融中介優勢式微。在這種情況下，商業銀行應該主動適應時代潮流，力爭轉型為以創新為驅動力、提供綜合服務的金融服務中介。

　　我們發現，現在和未來一段時期，銀行業在嚴峻挑戰中亦面臨諸多機遇。從經濟發展看，雖然經濟增速下降給銀行信貸投放和資產質量帶來壓力，但經濟結構持續優化打開了新的發展格局；從金融改革看，利率、匯率市場化改革壓縮了銀行盈利增長速度，但管制放松為自主經營和創新提供了更多可能；從競爭態勢看，競爭不斷加劇蠶食了銀行市場份額，但跨界合作為拓寬業務空間創造了機會。如果以開放、包容的心態迎接新技術、新時代，商業銀行就能轉危為機，實現涅槃和蝶變。

　　哈佛大學博迪和默頓教授的金融“功能觀”認為，一項金融功能可以由不同的金融機構來執行，一個金融機構也可以同時執行幾項金融功能。面對變化，商業銀行部分功能逐步被新興金融機構及非金融機構替代，如支付和融資中介的傳統優勢逐漸喪失。與此同時，商業銀行加快創新步伐，發揮其客戶、資金、人才等優勢，不斷推動傳統業務轉型升級，在部分功能被替代的過程中不斷拓展和創造新的服務功能和服務領域。

　　近年來，通過持續創新和轉型，我國商業銀行不斷拓寬自己的生存空間，正在直接或間接地促使傳統功能發生轉變。其核心在于：從傳統的“資金中介”向“服務中介”轉型，即從以支付結算和資金融通功能為主的純粹“資金中介”，轉型為提供支付、信貸、投行、咨詢、風控等多種金融服務的綜合“服務中介”。

　　從國內商業銀行看，不少銀行已明確將“服務中介”作為轉型目標。如2012年，時任中國工商銀行董事長姜建清表示，未來工商銀行將轉型為金融服務的中介。招商銀行原行長馬蔚華2016年提出，商業銀行應從簡單的融資中介向全面的金融服務中介轉型。更有不少銀行，如恒豐銀行直接將“金融綜合服務提供商”作為發展愿景。

　　向金融服務中介轉型，不僅要從減少客戶排隊時間、改造銀行營業網點等具體問題著手，更要從發展戰略、經營管理、業務轉型、體制機制等“頂層設計”入手和解決。從發展戰略看，要將改進服務納入全行戰略規劃，建立并持續實施服務戰略；從經營管理看，要盡快擯棄高消耗、低效率、單純追求規模與數量擴張的外延式發展方式，從“重資產”“重資本”“重成本”經營向“輕資產”“輕資本”“輕成本”經營轉變；從業務轉型看，要更加重視投資銀行、財富管理等非信貸業務，并為大眾客戶和小微企業提供更多服務；從體制機制看，要深化內部組織架構改革，建立起真正“以客戶為中心”的服務體系，并積極培育先進的服務文化。

　　需要強調的是，在向金融服務中介轉變的過程中，商業銀行應充分發揮金融科技（fintech）作用，以大數據、云計算、人工智能等技術創新驅動服務變革，推動渠道協同和資源整合，開發新的產品服務和商業模式，提升服務能力和效率，為客戶提供任何時間、任何地點、任何方式（anytime、anywhere、anyhow）的“AAA”服務。

　　在當下“強監管”趨勢下，還要正確處理好監管和創新的關系。一方面，商業銀行要把握好創新活動的正確方向，不能偏離服務實體經濟本源，防止資金空轉和不當套利；另一方面，監管部門要防范政策收緊對銀行良性創新造成誤傷，要保護好銀行以創新驅動轉型的積極性。