據中國鄉村之聲《三農中國》報道，近年來，國家出臺了許多金融支農惠農政策。但是貸款先天的安全性要求讓金融支農政策面臨難題，農民手中最大的“財產”——宅基地、承包地，農民都沒有所有權，無法抵押，因此如何架起貸款與農民之間的橋梁還是一個問題。

　　目前，我國農戶實際的貸款狀況如何？如何破解農民，特別是有創業熱情的貧困農戶的貸款難的問題？

　　湖北省恩施市白楊坪鄉石橋子村的養雞戶廖茂清，一年前打算在農村發展養殖業，由于資金困難，當時他十分著急，最后在政府的幫助下，他順利辦到了農村小額貸款三萬元。

　　廖茂清：因為我是養殖業，可以貸3到5萬塊，我們養雞。屬于信用貸款，有信用社，直接到家里來看，如果是真正的養殖業的話，就給貸款了。不用抵押，政府給我們貼息，我們不用出息錢。

　　對于河南濮陽小伙付乾增來說，情況就不那么樂觀了。2011年付乾增退伍后在家鄉搞起創業，租了不到100畝地，建起26個菜棚，但是因為資金問題，后續工作長期擱置。后來在鎮領導的幫助下，他獲得了50萬的無息貸款，然而免息期一過，還款利息讓他覺得有點吃力。

　　付乾增：如果沒有后續的資金，我覺得對于有能力或者有技術的人來說太難了。就算貸下來，有能力的可能不愁，但是沒能力的人可能貸下來又會產生一個惡性循環。貸款時間太短了，周期如果能再長一點，我覺得對創業者來說比較好。

　　農戶小額信用貸款是指以農戶為貸款對象，基于農戶的信譽，在核定的貸款額度和期限內向農戶發放的不需要擔保、抵押的貸款。由于農業抗風險能力較差，農民收入沒有可靠保證等原因，在三農金融服務中，農戶貸款問題成為最大的短板。中國小額信貸聯盟理事長、被稱為中國小額信貸之父的杜曉山說：

　　杜曉山：農戶這一塊的金融服務主要體現是貸款的問題，貸款難、貸款貴，貸款即使想申請也很慢，這些問題非常突出。整個農村金融服務的人數、網點和服務質量、產品的多樣性、服務方式的多樣性都有非常大的差距。

　　盡管面臨諸多困境，互聯網金融的興起對農民貸款難問題的解決起到了積極的作用。農民可以通過手機、互聯網申請、辦理貸款，免去了諸多復雜的程序和環節。但對于提供貸款者來說，就要承擔一部分風險。中國小貸聯盟秘書長白澄宇說，雖然可以利用大數據分析對個人信用做出評估，管控貸款風險，但這種方式仍然存在一定的局限性。

　　白澄宇：它有一個條件，你必須得有渠道獲取客戶的信息，只是在電商領域只能為電商提供服務，但是很多農戶沒有條件去觸網或者沒有條件去上網銷售他的產品，在這種情況下光靠這種數據分析無法解決實體經濟的問題。

　　如何結合互聯在來解決實體經濟的問題，白澄宇強調，必須要用一種O2O的模式，即線上與線下相聯通，將線下的機會與互聯網進行結合。

　　白澄宇：未來在農村如果要開展O2O模式，我希望能有一些互聯網金融機構，把農民合作社和互聯網通過有效的方式進行對接，實現O2O的全方位的風險管理。

　　中國小貸聯盟秘書長白澄宇說，農民合作社能夠把生產供銷和金融服務相結合，通過合作社進行土地村內流轉，將土地集約起來，提高土地的經營效率和生產價值。

　　白澄宇：農民可以拿集體的土地作為資產跟外部的金融機構進行合作，謀求金融服務。農民合作社在資金互助資產的基礎上，形成一個風險可控的技術資產，然后再拿資金互助的資產和外部金融機構進行合作，這可能是解決中國農村金融服務的有效途徑。

　　孟加拉國在普惠金融方面具有成功的經驗，杜曉山說，可以結合我國實際情況進行參考和借鑒。

　　杜曉山：孟加拉鄉村銀行是一個非常好的案例，由于困難不能還錢的話，那我就會跟你討論怎么幫助你解決這個矛盾。同時因為你困難，我借給你一筆新錢，這筆新錢仍然按照原來的規則來運作。

　　面對農民貸款難等一系列問題，我國的很多金融機構正在逐步探索解決辦法。冠群馳騁投資管理有限公司副總裁楊宏建介紹：

　　楊宏建：第一，做農村的消費金融，我們會在農村消費金融領域設計很多產品；其二農具、農民的生產資料這個維度，我們準備做融資租賃；第三，大農業尤其是經濟類作物的重視，我們全程提供金融的支持。

　　融通匯信集團執行總裁于東升表示，將著力于農村經濟發展的兩大需求，推出相應的金融產品。

　　于東升：第一是消費的需求，通過跨界合作來做農村的消費金融，第二是生產的需求，跟農村的電商合作。這是我們下一步和農村合作最核心的兩個點。

　　中國小額信貸聯盟理事長杜曉山說，對于金融機構和公司來說，從事普惠金融為農民貸款，除了追求經濟效益，更要有一種情懷。

　　杜曉山：作為供給方，必須兼顧自身的經濟效益和社會效益，或者叫經濟績效、財務績效和社會績效，兩個底線的考核的標準同時達到，就兼顧了經濟收益、社會責任和社會效果效益的平衡。