村隊是脫貧攻堅的主戰(zhàn)場，但長期面臨金融機構網(wǎng)點少、農(nóng)牧民融資難融資貴等問題，影響著脫貧攻堅進程。

　　2019年以來，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行創(chuàng)新實施“千鄉(xiāng)千隊、萬村百億”金融支持脫貧攻堅專項行動，組織300多支金融服務隊伍深入村隊開展上門服務，已投放專項行動貸款近百億元，通過利率優(yōu)惠和“見貸即保”擔保模式，有效緩解農(nóng)牧區(qū)貸款難、利率高等問題，打通了農(nóng)牧區(qū)金融扶貧“最后一公里”。

　　打造“金融服務輕騎兵”

　　聶仁輝是科爾沁右翼中旗霍林嘎查的村民，去年6月，他承包的600畝水稻急需施肥，由于缺乏擔保抵押物，他跑了幾家信用社、村鎮(zhèn)銀行，貸款申請接連碰壁。

　　農(nóng)行科爾沁右翼中旗支行組織的一次上門金融服務，解決了聶仁輝的燃眉之急。“很快就拿到了20萬元貸款。”聶仁輝說，除了放貸快，更重要的是農(nóng)行與內(nèi)蒙古農(nóng)牧業(yè)融資擔保公司協(xié)作，由后者提供擔保，自己無須單獨去請擔保公司。

　　“支農(nóng)惠農(nóng)，是農(nóng)行的初心和政治責任。”農(nóng)行內(nèi)蒙古分行行長張春林說，聚焦農(nóng)牧區(qū)金融扶貧“最后一公里”，2019年農(nóng)行內(nèi)蒙古分行啟動了“千鄉(xiāng)千隊、萬村百億”金融支持脫貧攻堅專項行動。

　　抵押擔保難，是制約農(nóng)牧民貸款的關鍵問題。對此，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行針對不同客戶群體，提供差異化擔保方式，特別是創(chuàng)新“見貸即保”模式，由農(nóng)行內(nèi)蒙古分行與內(nèi)蒙古農(nóng)牧業(yè)融資擔保公司簽訂最高額保證擔保合同，約定合同項下單戶貸款額在10萬元至50萬元之間的種養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社等新型經(jīng)營主體，由后者直接提供批量擔保，農(nóng)牧民不用再提供反擔保。

　　農(nóng)牧區(qū)金融網(wǎng)點少、金融服務供給不足，是農(nóng)牧民貸款難的另一原因。記者從內(nèi)蒙古相關部門了解到，2018年末，內(nèi)蒙古各鄉(xiāng)鎮(zhèn)除了有農(nóng)村信用社系統(tǒng)的網(wǎng)點，其他銀行的網(wǎng)點很少，居前兩位的郵儲銀行、農(nóng)行網(wǎng)點覆蓋率分別為25.57%、5.46%，其他銀行幾乎沒有鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點。

　　內(nèi)蒙古地廣人稀，不少農(nóng)牧民只能到百公里外的中心城鎮(zhèn)辦業(yè)務，交通、食宿和時間成本高昂。農(nóng)行內(nèi)蒙古分行結合“不忘初心、牢記使命”主題教育，組織網(wǎng)點主任、客戶經(jīng)理、信貸員組成“流動服務黨員先鋒隊”，將服務觸角延伸到田間地頭、牛棚羊圈，打造起一支支烏蘭牧騎式的“金融服務輕騎兵”。

　　增貸款降利率

　　長期以來，內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)貸款的綜合成本一般在9%至12%以上，由于貸款難，部分地區(qū)高利貸仍時有發(fā)生。赤峰市巴林左旗汪安池嘎查是當?shù)赜忻酿B(yǎng)牛大村，村民資金需求旺，民間借貸利率最高時一度超過30%。

　　農(nóng)行內(nèi)蒙古分行除了增加貸款投放量，還實行優(yōu)惠利率，使農(nóng)牧民綜合融資成本降到6%以下。汪安池嘎查支書布和算賬說，與農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行相比，一筆10萬元的農(nóng)行貸款，每年最多可為農(nóng)牧民減少近5000元利息。

　　農(nóng)行內(nèi)蒙古分行還進一步降低擔保費用，通過與擔保公司規(guī)模合作，使專項行動貸款的擔保費率降為0.8%，有扶貧帶動作用的大戶、合作社的貸款擔保費率再打5折。測算顯示，相較于當前鄉(xiāng)村地區(qū)12%的平均融資成本，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行一年新增100億元專項行動貸款，可為全區(qū)農(nóng)牧民節(jié)約利息支出6億元。

　　金融機構貸款期限與農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)周期錯配，是農(nóng)牧區(qū)高利貸時有發(fā)生的另一原因。“農(nóng)牧民貸款一般為1年，到了冬天，很多戶還沒來得及出售收成和牲畜就要還貸。”科爾沁右翼中旗新艾里嘎查支書王柱說。

　　對此，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行實行靈活的貸款期限，對普通農(nóng)牧戶、合作社、種養(yǎng)殖大戶貸款期限可放寬至3年，3年內(nèi)可自助循環(huán)使用。該行還與旗縣政府合作建立風險周轉(zhuǎn)金機制，對暫時還款困難的農(nóng)牧戶，以風險周轉(zhuǎn)資金暫時代為還款，既減輕還貸壓力，又緩釋貸款風險。

　　金融扶貧增效尚需政策跟進

　　推進鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅，離不開完善的縣域金融服務體系和政策支持體系。農(nóng)行內(nèi)蒙古分行和部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、農(nóng)牧民認為，根治城鄉(xiāng)金融服務資源配置失衡的問題，必須加大銀行業(yè)改革力度，在機構布點、資金投放、擔保等方面出臺有力措施。

　　一是以涉農(nóng)貸款等業(yè)務稅收優(yōu)惠、財政設立涉農(nóng)貸款風險補償基金等政策，提高金融機構服務農(nóng)牧區(qū)的積極性。支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村銀行機構加快發(fā)展，鼓勵國有銀行保留或增設縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點。

　　二是進一步完善金融機構農(nóng)牧區(qū)存貸款比例、網(wǎng)點設立等管理機制。近些年，縣域金融網(wǎng)點大量撤并、在農(nóng)牧區(qū)吸儲后回灌城市和大中型企業(yè)的現(xiàn)象嚴重，建議嚴格金融機構涉農(nóng)存款、貸款比例管理，設定最低指標；涉農(nóng)涉牧貸款總量大、占比高的金融機構，在信貸規(guī)模、新設網(wǎng)點審批上予以傾斜；加大對農(nóng)商行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機構貸款投向的合規(guī)審查力度。

　　三是創(chuàng)新農(nóng)牧民貸款擔保體系。財政部和地方財政部門可聯(lián)合建立涉農(nóng)涉牧貸款擔保基金，為建檔立卡貧困戶提供統(tǒng)一擔保；創(chuàng)新機制引導銀行與擔保公司合作，變長期實行的“見保才貸”為“見貸即保”。

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