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經濟參考網讀書頻道

光速30年

國內金融行業的電子化起步較晚，但追趕的路徑卻很清晰，其過程和脈絡與全球金融電子化的主要階段基本一致。對于國內金融電子化建設的起點說法不一，在此我僅做脈絡梳理，不做定義。
　　同發達國家一樣，國內金融電子化的歷程也是從引入電子計算機開始的。最早用于我國銀行體系的計算機于半個世紀前從蘇聯引進。一開始，這種電磁式分析用計算機被大量用于支持銀行的單項業務處理，比如集中核對聯行業務等。但逐漸地，處理速度相對較慢、功能單一、操作煩瑣等弊端使其無法繼續適應銀行業務大發展的需要。到了1974 年，服役超過15 年的蘇式計算機被從法國引進的61/60 小型計算機所取代。
　　61/60 小型計算機是在1974 年于北京舉辦的法國技術展覽會上進入國內銀行家視野的。經過充分的調查和測試，中國科學院計算技術研究所專家向中國人民銀行總行有關領導推薦了這種機型，認為它的性能和功能可以滿足當時國內銀行業務發展的需要。后經國家計劃委員會等有關主管部門的批準，購買了展覽會上的60/61 電子計算機。和今天動輒兆億次運算級別的大型機器相比，當時這種機型的運行內存小得可憐，僅為10K，速度也只為每秒鐘5 萬次，但已經能滿足當時的業務處理需要。尤其是它配有的卡片讀入器，每分鐘可讀入300 張。
　　資料顯示，法國60/61 電子計算機完成一個工作日的10 萬筆聯行業務，所需輸入卡片的時間僅為111 分鐘，與早期的蘇式電磁分析計算機相比，時間縮短到1/20；所需分類時間為60~70 分鐘，時間也縮短到1/20。這意味著，只需要2 名人員操作一臺法國60/61 電子計算機就可以完成6 臺分類機、6臺制表機和4 臺總計穿孔機的全部工作量。這使全國聯行業務核算邁上了一個新的臺階。
　　電子計算機的引進和普及為新中國的銀行體系培育了良好的信息技術環境，為銀行電子化建設進入工程化探索奠定了基礎。
　　時至20 世紀60 年代末70 年代初，我國金融電子化開始發力。當時，發達國家金融行業的電子化建設已經遙遙領先。面對巨大的發展落差，我國金融業迎頭追趕。1975 年年末，在北京、上海等地同時啟動了“全國大中城市銀行核算網試驗工程”。雖然實施過程中不斷呈現的技術問題使該試驗工程并未取得預期效果，但一大批金融電子化專業技術人才通過寶貴的實戰錘煉涌現了出來。
　　20 世紀70 年代末進入改革開放時代，我國國民經濟取得迅速發展。伴隨商品流通范圍不斷擴大，異地結算業務也在迅速增長。在全國聯行業務急劇擴張的勢頭面前，從法國引進的61/60 計算機的性能瓶頸又開始掣肘商業銀行的業務發展。1978 年，中國人民銀行總行決定從日本引進日立公司的M150 系列機，并自主開發了一套聯行業務處理系統，于1980 年投入運行。
　　在接下來的一段時間里，又一批M150 機和若干臺L320 小型機被引進，部署于對公和儲蓄兩大業務系統。M150 系統可以說是我國銀行在當時應用最成功的金融電子化系統工程。在M150 上，各個銀行的不同業務部門開展了對公業務、儲蓄業務、聯行對賬和外匯業務、信息管理等工程的試點工作。由于組織得力，采用了工程化的開發方法，并參考借鑒了發達國家金融電子化的成功經驗和已有成果，試點工作在各個業務部門都取得了成功。這一工程為我國金融電子化的發展奠定了重要的技術基礎，基本設定了我國金融電子化對公和儲蓄兩大業務的功能范圍與需求。
　　到了20 世紀80 年代中后期，國內金融體制改革已經拉開了序幕。信息化建設成了金融機構的重要競爭手段，大量的人力、物力和財力被投入于金融電子化工作。以中國建設銀行為例，在1985~1992 年，中國建設銀行開始推進柜臺業務電算化。在各營業網點初步實現了計算機操作，其主要目的是將營業人員從繁雜的手工記賬中解放出來，以改善工作效率，提高競爭力。這個階段存在的問題是缺乏統一的發展規劃和標準規范，各金融機構多從自身的需求出發，這給后期我國金融電子化的網絡化和標準化留下了一定的障礙。
　　進入20 世紀90 年代后，金融業在國民經濟中的戰略地位已經得到了重新認識，金融電子化被列為國民經濟的基礎性建設項目，國家計劃委員會、國家科學技術委員會將金融電子化項目列入我國重點科技攻關項目。金融電子化受到了普遍的重視和支持。“八五”期間全國金融系統投入的電子化資金甚至超過了100 億元。各金融機構都投入巨額資金發展自己的電子化。在這個階段，全國金融機構的電子系統開始表現出相對清晰并且一致的發展邏輯：從下到上分級建設，整合分支機構獨立、分散的業務系統，實現大范圍的“總對總”。簡單來說，這個過程可以分為“總分互聯”（金融機構區域間的系統互聯）和“行行互聯”（跨主體的系統互聯）。
　　為后續事業形成良好鋪墊的是，管理和領導更加科學化和具有前瞻性。為了加強對金融電子化事業的管理，中國人民銀行還成立了專門管理和領導我國金融電子化事業的機構——科技司以及隨后設立的支付結算司，并做了大量的組織與管理工作，提高了金融電子化管理和決策部門的技術素質。在此基礎上，制定了我國金融電子化發展的戰略設想，加強了對金融電子化的理論研究，為金融電子化向網絡化發展，進而實現全面電子化創造了條件。
　　在這樣的背景下，跨部門的協作效應出現。“八五”期間，原電子部協同銀行、郵電等有關部委，推出了“金卡工程”等一些“金”字工程，以加速金融電子化和國民經濟信息化步伐。這些全國化、系統化的電子金融工程，極大地改善了全國的金融環境。而在此期間應運而生的中國銀聯，就是其中的一個重要組成部分。
　　
　　案例：中國銀聯
　　中國銀聯是見證國內金融行業和信息技術產業融合演進的最有代表性的一個案例。它在很短時間內的迅速崛起，不失為中國金融電子化進程中最生動的一個注腳。
　　事起突然。2001 年4 月，我在招商銀行常務副行長的任上，受命組建意在實現銀行卡全國范圍內聯網通用的組織，即中國銀聯。
　　當時的情況是，分散在18 個城市的銀行卡中心，雖然實現了所在城市內的銀行卡跨行使用，但也暴露出了一些弊端。一是聯網通用需要大量的資源投入，而金卡中心作為行政事業單位的組織形式，決定了它不可能最有效率地利用資源并通過商業模式實現良性循環；二是各地銀行卡中心獨立運作，互不聯通，各商業銀行自行發卡，互不受理，使得全國范圍內的聯網通用困難重重；三是各家銀行在發展受理商戶時無序競爭，對大商戶一哄而上，互不相讓，以致有些大商戶的柜臺上重復布放的機具多達5~8 臺，而許多中小商戶卻無人問津，銀行卡全國受理網絡難以形成。因此金卡工程在后期進展緩慢，有關各方面參與熱情都不高。而從我國社會實際需要看，實現全國范圍的銀行卡聯網通用已經迫在眉睫。放眼國際支付領域，早在20 世紀七八十年代，歐美發達國家就已經實現了信用卡跨國使用，維薩、萬事達、運通等國際信用卡公司已經鋪設了全球受理網絡。進入21 世紀，經濟和消費快速增長的中國市場正是它們積極期待開發的下一個目標。
　　因此，在當時的中國人民銀行總行領導征詢我意見的那一刻，我已欣然領命。我腦中閃過兩個念想。一方面，聯網通用的命題本身就是代表未來社會信息化發展大方向的事，以金融和IT的聯姻來大幅降低社會成本，這個事情完全可以做成，而且可以做得好；另一方面，要做成這樣的事情必須突破現有體制、機制的局限，盡可能以商業化原則調動社會資源來滿足巨大的成本投入。
　　我的想法非常明確，唯有公司化方能擺脫現有機制的束縛，將這么好的一個平臺運作出生命和活力。在這樣的思路下，中國銀聯開始了它的追趕。
　　我們的首要任務，就是以最快的速度完成聯網通用，使國內的銀行卡實現跨行、跨地區的無障礙使用。因此，在2002 年3 月的中國銀聯成立大會上，我們就明確提出要早日實現銀行卡“一卡在手，走遍神州”，這也是我們的方向和目標。為此我們做了大量的工作，當務之急是和商業銀行的系統實現對接。
　　針對當時交易系統處理能力弱、成功率低的情況，銀聯立項僅僅兩年，就在2004 年建成了具有自主知識產權的第一代銀行卡跨行交易清算系統，實現了全國銀行卡跨行交易集中處理。跨行交易成功率由銀聯成立以前不到50%連續提到90%以上，對推動銀行卡全國聯網通用發揮了重要作用。實現聯網通用后，接下來要解決銀行受理商戶不多的問題。當時全國受理銀行卡的商家只有15 萬戶，機具20 多萬臺，銀行卡年交易額占社會消費品零售總額的比例僅為2%。為此，2002 年年底，銀聯設立了專司發展受理商戶的銀聯商務公司，與商業銀行一道，加大力度發展商戶和布放POS機具。10 年下來，如今全國受理商戶已達400 多萬戶，POS機具過千萬臺。銀行卡交易額占社會消費品零售總額的比例已接近50%，趕上了發達國家的水平。
　　2004 年，我們提出創建銀行卡自主品牌的戰略主張。自此，銀聯開始從專事聯網通用向品牌創建和運營發展。品牌化后來貫穿了中國銀聯后續的發展，我們建立并推廣了一套較為完善的銀聯自主標準體系，覆蓋銀行卡業務、技術、風險等方面，改變了銀聯成立以前國內各銀行采用跨國公司標準或自定標準的狀況。
　　也是在這一年，我們又意識到銀行卡品牌的成長潛力和受理網絡全球化之間的關系，進一步提出了國際化的戰略主張。第一步以港澳為突破口，第二步夯實亞太市場，第三步鍥入歐美市場，最終將銀聯受理網絡延伸到全球，基本覆蓋中國人經常到訪的國家和地區，成為全球最大的借記卡受理網絡和全球重要的信用卡受理網絡、ATM受理網絡。如今，我們在當時提出的“中國人走到哪里，銀聯卡用到哪里”的公司愿景正逐步成為現實。
　　到我離開銀聯， 也就是2007 年的時候， 銀聯的發展已經小有成績——2007 年，中國銀聯在境內實現銀行卡跨行交易3.22 萬億元，是2002 年銀聯剛成立時的幾十倍。銀聯跨行交易清算系統平均每天處理的交易達到1 400 多萬筆，金額超過100 億元。全年新增發行銀聯標準卡3億張，在26 個國家和地區實現了受理。而這一切，僅僅是在銀聯成立后最初的5 年時間里實現的。
　　銀聯的發展歷程和斐然成績，大大超越了最初設立時的目標構想，不但完成了聯網通用的歷史使命，也成就了一個在真正意義上國際化的中國品牌，更推動了中國金融業向電子化、網絡化邁進了一大步。今天，一些高校已經把銀聯的成長當作一個成功案例寫進工商管理課程的教材。若干年后，當電子貨幣成為流通領域的主要角色，誰也不會忽略中國銀聯在推動中國金融電子化道路上留下的每一個足跡。
　　目前銀聯卡的交易規模，已先后超越了日本JCB（吉士美卡）、美國運通等國際知名支付品牌，位居全球第三。銀聯品牌，不僅讓銀聯員工感到自豪，也讓中國支付業感到自豪。
　　
　　今天，電子化讓全國金融系統形成一張層次分明、秩序清晰的電子生命網絡。
　　一方面，基礎設施建設逐步成形。自我國全面實現金融電子化以來，中央銀行和各級金融機構花費巨大人力、財力分頭建設不同層級的計算機系統和通信網絡。其中，中國人民銀行總行牽頭投資建立了旨在運營全國電子聯行業務的金融衛星通信骨干網，并組織幾大商業銀行與原郵電部共同投資組建中元金融數據通信網絡有限責任公司，負責金融地面骨干網建設。而商業銀行則投入力量，建設各行內部的局域網和內聯網。這些工作，為國內的金融系統造就了一套從動脈到毛細血管的完整循環系統。
　　另一方面，作為我國金融系統中最重要的組成部分，中央銀行的現代化支付系統為各銀行和貨幣市場提供公共支付清算服務，是我國金融系統中不折不扣的“大動脈”和“主干道”。現代化支付系統自1996 年立項施工，2002 年10 月8 日大額實時支付系統成功投產試運行，又經過近10 年的建設發展，建成了包括大額實時支付系統、銀行業金融機構行內支付系統、銀行卡跨行支付系統、網上支付跨行清算系統、小額批量支付系統、同城票據清算系統及境內外幣支付系統等7 個系統在內的完整的現代化支付系統，為銀行業的金融機構及金融市場提供了安全高效的支付清算平臺。
　　在此基礎上，商業銀行、證券公司、基金公司、保險企業的各級業務系統在不同層級上實現掛靠和連接，委托結算。龐大的信息流和資金流在這張龐大的電子網絡上實現流動。新的電子金融生態，正在悄然形成。

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