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中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室和金融科技企業(yè)友信金服日前在京聯(lián)合發(fā)布《中國個人融資四十年發(fā)展與創(chuàng)新報告》（以下簡稱《報告》），《報告》數(shù)據(jù)顯示，我國個人經(jīng)營性融資在2009年后開始加快擴張，供給來源多元化，從3.7萬億元一路增長至2017年的13.1萬億元。其中銀行仍然是服務個人經(jīng)營性融資的主力軍，但同時其他多種新興金融業(yè)態(tài)也有效提供了補充和支持作用。
本次報告課題組成員、國家金融與發(fā)展實驗室高級研究員黃國平稱，個人融資根據(jù)用途的不同主要分為個人消費性融資和個人經(jīng)營性融資，其對促進消費和小微民營經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用。
在個人經(jīng)營性融資方面，《報告》指出，小微企業(yè)是實體經(jīng)濟中最活躍的部分，但由于小微企業(yè)缺乏信用歷史、可供抵押擔保的資產(chǎn)以及規(guī)范化的財務信息，致使金融機構在服務小微企業(yè)時存在信用難評估、貸款難發(fā)放的情況。因此，小微企業(yè)在融資過程中經(jīng)常需要以個人信用為補充才能獲得足夠的資金，甚至只能依賴于小微企業(yè)主的個人信用才能獲得融資。《報告》指出，小微企業(yè)是經(jīng)濟新舊動能轉換中最活躍的因素，發(fā)展個人融資已經(jīng)成為經(jīng)濟和社會發(fā)展中的迫切任務。
《報告》中將個人經(jīng)營性融資的資金來源以四大類別進行測算：銀行業(yè)、以P2P網(wǎng)貸為代表的新金融、小額貸款公司和民間金融。根據(jù)測算，以2018年數(shù)據(jù)為例，在總額15.6萬億的個人經(jīng)營性融資供給余額中，銀行、網(wǎng)貸、小貸公司、民間金融的數(shù)據(jù)分別為近10萬億、0.29萬億、0.34萬億、5萬億，其中銀行仍然是服務個人經(jīng)營性融資的主力軍，但同時其他多種新興金融業(yè)態(tài)也有效提供了補充和支持作用。
以P2P網(wǎng)貸為例，《報告》測算顯示，網(wǎng)貸對個人經(jīng)營性融資的供給一直在加速，與整體行業(yè)發(fā)展爆發(fā)期同步，至2017年，網(wǎng)貸個人經(jīng)營性融資余額測算已達0.38萬億元。從單一平臺數(shù)據(jù)也可以看出網(wǎng)貸對個人經(jīng)營性信貸的供給情況。《報告》顯示，以個體經(jīng)營性融資撮合為主要業(yè)務的人人貸，年度累計成交金額從2011年的0.4億元增長至2018年的745.14億元（數(shù)據(jù)截至2018年11月30日），其中近80%的借款用途為小微企業(yè)的經(jīng)營性資金周轉。
不過，《報告》也指出，盡管中國目前以銀行為主、新興業(yè)態(tài)為輔的個人經(jīng)營性融資供給在過去40年間實現(xiàn)了飛躍式的發(fā)展，但融資缺口依舊很大，同時，由于金融結構導致的金融排斥以及信息不對稱所帶來的金融供給不足都給個人經(jīng)營性融資帶來了發(fā)展挑戰(zhàn)。中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（2018）》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融在彌補傳統(tǒng)金融服務的不足、便利居民借貸等方面發(fā)揮了積極作用。金融科技等新興業(yè)態(tài)與傳統(tǒng)金融機構的合作共贏也將成為未來服務于個人經(jīng)營性融資的重要趨勢。
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