美國CNBC電視臺日前舉辦的“東西方科技對話”（East　Tech　West）會議在廣州召開，期間，樂信CEO肖文杰在接受采訪時表示，在經濟下行壓力下，內需的地位會更加凸顯。“這個時候恰恰需要個人消費提振內需，特別是近期國家出臺多項刺激消費的政策，并明確提出鼓勵消費金融創新，政策紅利預計會在未來一兩年有所顯現。”他表示。

　　8月份起，國務院、銀保監會等部門推出多項重要舉措，明確提到要進一步提升金融服務質效，“加快消費信貸管理模式和產品創新，加大對重點消費領域的支持力度，不斷提升消費金融服務的質量和效率”。

　　“消費升級意味著更美好生活，它更符合社會進步以及人的生存發展需要。同時，以95后為代表的年輕消費者崛起，也會加速消費金融的普及。”肖文杰認為，未來年輕人的消費會往兩極發展，一線城市的年輕人在高房價之下可能會追求性價比，簡約化消費，但更多的人會選擇消費升級，后者需要更強大的購買力支撐，所以花唄、白條、分期樂這樣的信用消費產品，勢必會越來越流行。

　　肖文杰以樂信旗下分期樂商城的數據舉例，在分期樂商城，品質越好的商品越受到歡迎，以iPhone為例，目前iPhone在中國市場的占有率在10%左右，而在分期樂商城這一比例達到50%。

　　公開數據顯示，截至2017年，中國國內消費信貸余額為美國的40%，而中國人口是美國的4.2倍，人均消費信貸僅為美國的十分之一；從消費信貸余額占GDP比重看，中國僅占12%，遠遠低于美國等發達國家20%的平均水平。

　　“人們對于小額消費借款一直都有需求，但在以大數據、人工智能、移動互聯網技術廣泛應用于個人金融領域之前，很難滿足。”肖文杰說，銀行辦理一筆500元的小額貸款付出的成本與辦理一筆500萬元的貸款相差無幾，偏低的“投入產出比”不支持銀行從事這類業務。

　　如今，隨著花唄、白條、分期樂等信用消費產品的出現，充分利用互聯網批量獲客和大數據、AI智能審核的優勢，提升了消費金融效率，更好地滿足了長尾用戶的消費金融需求。

　　比如樂信大數據智能風控引擎“鷹眼”，它能夠借助7500多個風控模型數據變量對98%的訂單進行自動化審核，秒級反饋結果，日均處理百萬筆訂單，從而大幅降低運營成本。財報顯示，樂信運營支出占平均在貸余額比重已從2015年的17.3%，降至2018年上半年的4.7%。

　　“風險的控制始終是消費金融的關鍵，也是金融科技能夠帶來的積極因素。”肖文杰說，樂信90天以上的逾期率，長期維持在1.5%以內，處于行業領先水平。

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