日前，國務院總理李克強對全國小微企業金融服務電視電話會議作出重要批示時強調，希望金融系統和各地區各部門認真落實全國金融工作會議部署，切實增強金融服務實體經濟能力，將小微企業金融服務放在更加重要的位置。

　　“小微活，就業旺，經濟興。”小微企業在維護市場競爭活力、增加就業、改善民生、穩定社會等方面具有不可替代的作用。近年來，我國小微企業的發展規模越來越大，產生的稅收和創造的國民生產總值占據全國總量的規模可觀，提供了全國非農產業半數以上的就業崗位。

　　國家對小微企業的發展一直非常重視，李克強總理2016年7月27日主持召開國務院常務會議，針對小微企業銀行貸款，提出“三個不低于”;今年《政府工作報告》又一次強調，要有效緩解中小微企業融資難、融資貴問題。

　　然而，這一問題難以輕松破除。除了少部分管理水平較高、擁有優質資源的小微企業以及部分僅有臨時資金周轉需要的企業容易得到金融機構的資金支持外，大部分小微企業受經濟下行影響，營運資金短缺是常態。同時，受限于規模相對較小的中小板市場，大多數中小企業無法通過直接融資渠道獲取資金。此外，部分小微企業經營者不注重個人及企業的信用積累、缺少有效的融資擔保，滋生銀行審批難、融資成本高等問題。

　　不難發現，小微企業融資難，既有企業經營狀況、信用意識等自身發展限制，又有直接融資特點與小微企業需求不匹配的錯位。

　　要改變小微企業融資難還需多管齊下。

　　一要加強誠信宣傳，完善違約懲戒，引導小微企業主提高守信意識。市場經濟是法治經濟、信用經濟，信用是企業發展過程中重要的無形資產，也是企業獲得融資的關鍵因素之一。小微企業的信用意識缺乏，最主要原因是他們沒有意識到信用對其發展的重要作用。有關各方要通過各種渠道，采取多種方式，加大征信宣傳力度，讓區域內廣大小企業經營者提高對誠信的認識，形成信用觀念，重視信用積累，遵紀守法，誠實守信，按時還貸，提高信用等級。

　　在強化信用意識的同時，還需加強制度建設。例如，完善個人征信系統，完成人民銀行、法院、交通部門等相關違約信息共享，加大個人和企業違約的懲罰力度，提高違約成本，使違約“得不償失”，讓老賴無處可逃。

　　二是規范企業管理，樹立良好形象。小微企業要采用現代管理制度，不斷加強能力建設，提高人員素質建設和專業技能建設等，降低小微企業自身的缺陷，提高自身的能力更快發展。企業應建立完善的財務管理制度及規范的財務報表，清晰自己的資金流向，為企業發展規劃作出合理評估，對外提供準確全面的信息，樹立良好的企業形象，為融資打下可靠基礎。

　　三是銀行要簡化信貸審批流程，研發靈活的融資產品。涉及小微信貸的銀行多為基層分支行，信貸審批權集中在上級。審批程序較多，審批過程繁雜，時間長，成本高，很多小微企業因此放棄銀行貸款這條路徑。

　　因此，銀行應創新設計針對小微企業的金融產品和業務流程。圍繞小微企業需求資金具有“短、小、急、頻”的特點，適當簡化信貸手續、放寬限制，賦予基層分支機構一定的審批權限;同時，結合區域內小微企業經營特點，開發適合區域內小微企業的產品，差別化搭配融資產品，使小微企業能夠有多種選擇，解決企業個性化需求，為企業節省財務費用，支持企業的發展。提高小微企業快捷貸、循環貸、動產質押第三方監管貸款、貿易融資、微貸通等特色產品的利用率。

　　四是發展民營資本，完善融資途徑。清除市場壁壘，穩步發展民營金融機構，開放民間資金進入小微企業融資市場。適當降低民間資本進入金融市場的準入門檻，建立以民間資本為主體、定位小微企業融資的小型商業銀行體系，實行公平市場準入條件和差異化市場定位政策，讓民間資本進入金融市場并取得合法地位，為小微企業提供相適應的產品和服務。

　　規范引導民間借貸。民營資本介入金融領域一部分以民間借貸的形式存在，對小微企業融資起到了重要作用。應通過有效的管理手段加以規范，注重引導，促使民間借貸規范、健康發展，更好地服務小微企業。

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