????近日，上海銀行發布公告稱，已經收到銀監會批復，同意籌建上海尚誠消費金融股份有限公司。據悉，除了上海銀行外，發起方還包括攜程旅游網絡技術（上海）有限公司、深圳市德遠益信投資有限公司、無錫長盈科技有限公司等3家公司。其中，上海銀行出資金額為3.8億元，持股比例為38.0%。

????目前，我國持有牌照的消費金融企業的總數已經達到了18家。統計數據顯示，我國消費金融市場預計將在2020年達到10萬億元的級別。為了搶奪這塊蛋糕，不少傳統銀行紛紛與新興的互聯網消費金融公司開展形式多樣的合作。成立一年多的持牌消費金融公司馬上消費金融也于近期宣布與30多家銀行達成戰略合作，合作的內容包括資金、聯合貸款、技術、風控、數據、資產證券化等多個方向。這種“銀行+互聯網公司”的抱團，填補了雙方各自在這場“10萬億元蛋糕爭奪戰”中的劣勢，甚至可能成為消費金融行業乃至整個金融行業發展的一大趨勢。

????銀行與消費金融企業聯姻

????銀行盡管是市場先入者，但在互聯網浪潮的沖擊下，傳統銀行在消費金融業務的審批、渠道、效率、管理模式和思考方式上的滯后性日益顯現。“通過‘銀行+互聯網公司’的模式，銀行穩定的資金可以通過與在用戶、場景、技術等方面更具優勢的互聯網消費金融公司合作，提高消費金融業務能力。”

????比如，在客群上，銀行往往面向的是自己銀行系統里有卡及有房、有車等抵押物的用戶，更多無車、無房、無金融交易數據人群無法直接從銀行享受貸款服務，通過與消費金融平臺合作，可以拓展消費場景，獲得更多獲客渠道，將業務延伸到傳統業務覆蓋不到的人群和領域，擴大銀行的業務市場。一位銀行人士就直言：“未來消費金融服務與消費場景之間的聯系將越來越密切，傳統銀行以往被動獲客的模式將難以為繼。”

????此外，在效率上，消費金融的小額分散特點決定了每天需要接受和處理大量的數據和訂單，對效率的要求極高。銀行歷來已經習慣的業務處理流程和方式難以滿足消費金融業務的效率需求。這種情況下，選擇與“靈活精巧”的新興消費金融公司合作有助于提高銀行的業務效率。

????基于以上兩個原因，多家銀行或親自參與消費金融公司的組建，或者拋出橄欖枝，在資金、渠道和其他業務層面展開合作。近日，繼與多家銀行合作達成戰略合作之后，又有近百位銀行高管組團到訪馬上消費金融總部，共同探討金融科技企業與傳統銀行之間在授信、聯合授信、聯合風控等方面的合作。有業內人士對《證券日報》記者分析道，“未來消費金融領域，與其說銀行和消費金融公司是競爭對手，倒不如是雙贏的合作伙伴很。”

????消費金融企業與銀行雙贏

????對于消費金融公司而言，想要單槍匹馬打贏這場“10萬億蛋糕爭奪戰”也并非易事。前有占據雄厚資產優勢的銀行，后有不斷進入數量越來越多的同業競爭對手，而消費金融公司的自身的業務也尚處于起步階段，在此大背景下，與其單純競爭兩敗俱傷，不少消費金融公司選擇積極與銀行互動合作，實現雙贏。相對于消費金融公司，銀行在長期運營積累下來龐大的數據信息、低廉的資金成本方面具有無可比擬的優勢。

????盡管擁有大數據等先進的技術手段，但消費金融公司因為剛剛興起，數據存量相對較小。而銀行從業十幾年或者幾十年，積累了龐大的用戶數據信息。選擇與銀行合作，既能夠幫助銀行盤活現有數據，也能豐富自有數據量，從而提高業務能力。但是因為金融業務數據的敏感性，銀行與消費金融公司進行數據合作的前提是，消費金融公司必須擁有牌照，即所謂“正規軍”。一位與馬上消費金融公司達成合作的銀行高管人士對《證券日報》記者透露，馬上消費金融是持牌的消費金融機構，雙方合作首先是基于這一點。

????在資金成本上，因為消費金融公司不吸收存款，除自有的股東存款外，與銀行合作，通過聯合貸款、授信等方式，可為消費金融公司提供更多資金渠道，獲得持續、穩定的低成本資金來源。

????不論是最近上海銀行牽手攜程成立消費金融公司，還是之前重慶銀行參股馬上消費金融、南京銀行參股蘇寧消費金融等等，銀行牽手消費金融企業，以入股、聯合授信、風控等多形式的合作已成行業發展的必然，據公開數據顯示，目前持有牌照的18家消費金融公司中，與銀行有關聯的或者選擇與銀行合作的，已達到15家。

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