作為一種新型消費(fèi)模式，商業(yè)預(yù)付卡消費(fèi)近年來(lái)發(fā)展迅速。包括儲(chǔ)值會(huì)員卡、禮品卡、購(gòu)物卡（券）等在內(nèi)的預(yù)付卡在便利支付、擴(kuò)大消費(fèi)方面發(fā)揮了積極作用，但也出現(xiàn)了預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)者“跑路”頻發(fā)的狀況。

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些消費(fèi)者辦卡時(shí)往往遭遇商家“套路”，事后又面臨維權(quán)困境，其背后反映出預(yù)付卡備案監(jiān)管制度不健全、消費(fèi)維權(quán)成本高、征信體系不完善等多重短板。

趙乃育　繪

　　預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)者“跑路”消費(fèi)者退款難

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，預(yù)付卡消費(fèi)糾紛主要集中在服務(wù)業(yè)，涵蓋餐飲、健身、美容美發(fā)、洗浴、購(gòu)物等領(lǐng)域。黑龍江省消協(xié)發(fā)布的《2020年度消費(fèi)者投訴十大熱點(diǎn)》中，“預(yù)付款消費(fèi)投訴仍時(shí)有發(fā)生”位居第四位。

　　去年10月，哈爾濱市民張祥和朋友在365健身會(huì)館，辦了兩張年卡，每張1200元。“今年年初去過(guò)幾次，后來(lái)發(fā)生疫情，健身會(huì)館發(fā)通知說(shuō)，因疫情原因暫停營(yíng)業(yè)，何時(shí)開業(yè)等待另行通知。”張祥說(shuō)。

　　今年4月，張祥給健身會(huì)館打電話，一直聯(lián)系不上。店里雖然牌子還在，但大門一直緊鎖。“以前那個(gè)地方也是家健身會(huì)館，開了好多年了，這家是新?lián)Q的，改了名字，怎么也沒(méi)想到竟如此‘短命’。”張祥說(shuō)。

　　北京、上海、廣東等地也多次曝出預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)者“跑路”事件。黑龍江省消費(fèi)者協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前預(yù)付款投訴數(shù)量較大，個(gè)別經(jīng)營(yíng)者未取得合法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)便先行發(fā)放預(yù)付卡，存在經(jīng)營(yíng)者承諾不兌現(xiàn)、辦卡容易退卡難、重要條款事前不告知等情況，有的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所突然倒閉或者轉(zhuǎn)讓時(shí)，債權(quán)債務(wù)沒(méi)有妥善處理，引發(fā)群體投訴。

　　預(yù)付卡消費(fèi)維權(quán)遭遇“雙套路”

　　預(yù)付卡消費(fèi)為何維權(quán)難？記者發(fā)現(xiàn)，不少消費(fèi)者陷入了“雙套路”。

　　預(yù)付卡機(jī)構(gòu)“圈錢”是第一個(gè)套路。黑龍江省商務(wù)廳有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，這部分經(jīng)營(yíng)者瞄準(zhǔn)法律的空子，實(shí)際上是實(shí)施“割韭菜式”詐騙和非法集資行為。以健身房為例，經(jīng)營(yíng)者通常先注冊(cè)公司，通過(guò)召集會(huì)員收取費(fèi)用，再購(gòu)置一些二手健身器械，雇用健身教練，騙取消費(fèi)者信任。在經(jīng)營(yíng)一段時(shí)間后，便將企業(yè)注銷，把健身房轉(zhuǎn)給個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)。房租合同到期后，便宣稱無(wú)法經(jīng)營(yíng)且沒(méi)有能力償還。

　　商務(wù)部曾出臺(tái)《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》，但健身、培訓(xùn)等行業(yè)并不在其管理范圍之內(nèi)。黑龍江省商務(wù)廳統(tǒng)計(jì)顯示，該省只有部分大型商超在監(jiān)管范圍內(nèi)，實(shí)際上很多預(yù)付卡的發(fā)行機(jī)構(gòu)都是小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，不在監(jiān)管范圍內(nèi)。

　　消費(fèi)者維權(quán)時(shí)則進(jìn)入第二個(gè)“套路”。由于部分消費(fèi)者未與涉事機(jī)構(gòu)簽訂正規(guī)合同，有些收據(jù)上標(biāo)明“本卡不予退還現(xiàn)金”等字樣，導(dǎo)致消費(fèi)者到法院起訴時(shí)遭遇“立案難”，或因費(fèi)時(shí)費(fèi)力等原因放棄起訴。

　　“預(yù)付卡消費(fèi)案件有時(shí)案值不大，但涉及人數(shù)眾多，有的消費(fèi)者不熟悉維權(quán)途徑，只好吃‘啞巴虧’。”曾開展過(guò)預(yù)付卡消費(fèi)調(diào)研的全國(guó)人大代表、黑龍江省潤(rùn)特科技有限公司董事長(zhǎng)鮑文波說(shuō)。

　　“消費(fèi)者面臨維權(quán)困境，反映出預(yù)付卡備案監(jiān)管制度不健全、消費(fèi)維權(quán)成本高、征信體系不完善等深層次原因。”中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海說(shuō)，預(yù)付卡由誰(shuí)管、怎么管、管多少，是亟待規(guī)范的問(wèn)題。

　　哈爾濱市市場(chǎng)監(jiān)督管理部門一名工作人員說(shuō)，目前消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法沒(méi)有針對(duì)預(yù)付卡銷售的條款，究竟怎么管理并沒(méi)有細(xì)化，基層執(zhí)法面臨“無(wú)法可依”的困境。

　　消除法律盲點(diǎn)讓預(yù)付卡不再“裸奔”

　　如何填補(bǔ)預(yù)付卡監(jiān)管空白，遏制“沒(méi)人管、管不了”的惡性循環(huán)？受訪專家提出以下建議。

　　第一，消除法律“盲點(diǎn)”，完善預(yù)付卡管理辦法。目前，上海等個(gè)別地區(qū)先行先試，出臺(tái)了預(yù)付卡相關(guān)管理規(guī)定，建立了“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警”和“信用治理”制度，制定“單用途卡嚴(yán)重失信主體名單”，取得一定成效。

　　“推動(dòng)立法完善，規(guī)范行政監(jiān)管，已經(jīng)成為各界共同的呼聲。”劉俊海說(shuō)，只有從源頭抓起，完善法律，健全制度，才能遏制預(yù)付卡消費(fèi)領(lǐng)域亂象發(fā)生，最大限度保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，引導(dǎo)預(yù)付消費(fèi)模式持續(xù)健康發(fā)展。

　　黑龍江省商務(wù)廳有關(guān)工作人員建議，應(yīng)提高預(yù)付卡發(fā)行門檻，規(guī)定達(dá)不到一定銷售額度的機(jī)構(gòu)不允許發(fā)行預(yù)付卡。健全預(yù)付卡行業(yè)準(zhǔn)入及登記備案制度、履約保證金制度，預(yù)付卡金額應(yīng)由銀行等第三方獨(dú)立存管，開卡機(jī)構(gòu)要交付保證金或者提供相應(yīng)擔(dān)保。

　　第二，加強(qiáng)日常監(jiān)管，對(duì)小微企業(yè)及個(gè)體工商戶違規(guī)經(jīng)營(yíng)建立懲戒機(jī)制。黑龍江大學(xué)政府管理學(xué)院院長(zhǎng)教軍章建議，應(yīng)聯(lián)合商務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管、公安、金融機(jī)構(gòu)等多部門，打造協(xié)同監(jiān)管、全鏈條監(jiān)管格局。

　　受訪人士建議，利用現(xiàn)代化手段加快完善征信體系建設(shè)，一旦商戶出現(xiàn)違規(guī)、違約行為，就將行政處罰導(dǎo)入該體系，進(jìn)而對(duì)行為人今后經(jīng)營(yíng)等行為予以約束和限制。

　　第三，完善維權(quán)機(jī)制，通過(guò)制度性建設(shè)提升市場(chǎng)治理實(shí)效。鮑文波建議，進(jìn)一步探索預(yù)付卡消費(fèi)領(lǐng)域檢察公益訴訟，檢察機(jī)關(guān)與市場(chǎng)監(jiān)督部門建立工作聯(lián)系，降低消費(fèi)者維權(quán)成本，建議由消費(fèi)者協(xié)會(huì)設(shè)立專項(xiàng)賠償基金，消費(fèi)者出具預(yù)付卡購(gòu)買證明便可領(lǐng)取退款，減少消費(fèi)者損失。

　　同時(shí)，加大對(duì)違法行為處罰力度，實(shí)行懲罰性賠償制度，明確預(yù)付余額屬于消費(fèi)者，如企業(yè)申請(qǐng)破產(chǎn)要優(yōu)先保障消費(fèi)者權(quán)益等。

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