2020年，我國人民幣貸款增加19.63萬億元，同比多增2.82萬億元，2021年貸款將保持平穩增長。在信貸總量增長較快的情況下，信貸結構優化決定銀行業金融機構服務實體經濟的質效。總體而言，信貸結構優化調整應堅持有保有壓、突出重點，更好地服務經濟高質量發展。

　　信貸結構是指銀行業金融機構信貸資產的分布和構成，包括期限結構、區域結構、投向結構等，其中重點是投向結構。在優化調整信貸投向結構上，要堅持“兩手抓”，同時做好“減法”和“加法”。

　　一方面，對房地產等領域的貸款要適當做好“減法”。近年來，房地產貸款增速雖然有所下降，但占比仍然較高。房地產市場擠占過多的信貸資源，產生“虹吸效應”，容易加劇其他領域的融資困難。因此，應認真實施房地產金融集中度管理制度，控制房地產貸款增長。同時采取切實措施，防范經營和消費用途貸款違規流入房地產市場。此外，還要引導信貸資金從“僵尸”企業、“三高”和落后產能等領域流出。不過，收緊房地產信貸政策不能“一刀切”，特別是住房信貸政策調整要避免“誤傷”剛性需求和改善性需求。

　　另一方面，要突出重點，努力做好“加法”，實現精準滴灌。下一步，主要是加大對小微企業、綠色發展、科技創新、鄉村振興等領域的支持和服務。

　　一是繼續服務好小微企業。應從財稅政策、貨幣政策、監管政策等多方面入手，進一步完善普惠型小微企業貸款的激勵約束機制，為銀行業服務小微企業創造更好的政策環境。同時，推動大型銀行與中小銀行、主流銀行與互聯網銀行加大合作，加快構建多層次、可持續的普惠金融生態體系，減少大型銀行下沉服務可能產生的“掐尖現象”和“擠出效應”，防止對大型銀行的激勵政策措施“誤傷”中小銀行。銀行業金融機構應加強對小微企業和個體工商戶的走訪、培訓，提高金融服務供需匹配的精準度。

　　二是大力支持綠色發展。在今年兩會上，碳達峰、碳中和首次寫入政府工作報告，這對綠色發展提出新的要求。但綠色發展需要長期巨額的資金投入。因此，應大力發展綠色金融，增加綠色信貸投入，創新發展綠色債券、綠色保險等，通過金融資源配置和引導，鼓勵地方政府、相關企業和項目正確處理好短期和長期的關系，將生態保護、綠色發展和社會責任納入核心價值觀，推動構建由綠色產品、綠色項目、綠色園區、綠色供應鏈、綠色企業等要素組成的綠色發展體系，在綠色發展中獲得新的市場機會。

　　三是探索科技金融新模式。“十四五”規劃提出，完善金融支持創新體系。要改變金融服務科技創新的風險與收益不匹配問題，進一步創新金融支持科技創新的新模式、新路徑。如完善金融支持科創企業的風險補償與分散機制，開展科技成果轉化貸款風險補償試點；財政部門采取貼息、獎勵等方式，對科技信貸、科技保險等科技金融業務進行激勵，政府性融資擔保機構加大對科技貸款支持。同時，繼續探索投貸聯動等新型融資模式，發揮股權融資與債權融資的各自優勢，加大對科創企業的信貸支持。

　　四是提升鄉村振興金融服務。全面推進鄉村振興是實現中華民族偉大復興的一項重大任務。因此，要充分發揮政策性金融、商業性金融、合作性金融的優勢和特點，進一步提升金融對鄉村振興的支持和服務力度。尤其是要深化農村信用社改革，充分發揮其農村金融主力軍的作用和優勢，服務縣域、支農支小，增強金融供給能力，提高涉農貸款比例。同時，采取激勵措施，引導更多金融資源配置到鄉村振興和“三農”經濟。還應在保持商業可持續的前提下發展農村數字普惠金融，提升服務鄉村振興的質效。

　　在信貸結構優化調整過程中，除了加大政策激勵和引導之外，還要推動金融科技深度應用，加快金融機構數字化轉型，深化金融體制機制改革，推動金融業高質量發展。通過金融業高質量發展，持續推進信貸結構優化調整，提高金融資源配置的能力和效率，更好地服務經濟高質量發展，助推構建“雙循環”新發展格局。