近日，山東濱州一家民營企業——龍馬重科有限公司（下稱“龍馬重科”）向《經濟參考報》記者反映，由于華夏銀行抽貸斷貸，導致企業陷入困境。華夏銀行濱州分行一位負責人則在接受記者采訪時坦言，主要原因是這家企業在東營的擔保公司出現風險，受牽連所致。

　　上述銀行負責人也道出了當前民企信貸領域一個值得高度關注的話題——“擔保圈”風險，即一家企業出現風險，與之互保的企業連帶牽出，金融風險不斷擴大。記者調查發現，“擔保圈”風險在一些地方普遍存在，已成為影響民營經濟及銀行業健康發展的隱憂。

　　銀行抽貸斷貸　風險源自“擔保圈”

　　反映材料顯示，龍馬重科是一家以生產風電、機床等大型鑄件為主的高端鑄造企業。公司2014年7月在華夏銀行濟南分行借款3000萬元，華夏銀行濱州分行成立后，該筆貸款轉至華夏銀行濱州分行。到2016年4月，貸款規模增至5000萬元。2017年3月底，即貸款到期日之前，華夏銀行讓企業自籌資金5000萬元，開全額承兌，承兌貼現費用達133萬元。在華夏銀行領導反復承諾“即還即貸”的情況下，龍馬重科籌措資金歸還了5000萬元貸款，但隨后華夏銀行濱州分行卻拒絕履行承諾，致使企業經營舉步維艱。

　　“龍馬重科反映的問題發生在2017年，那時候相關政策尚未出臺。”時任華夏銀行濱州分行行長李兆亮在接受記者電話采訪時表示。李兆亮還表示，目前自己已經調離山東，并建議記者采訪華夏銀行山東濱州分行現任有關領導。

　　在答應匿名報道的要求后，華夏銀行濱州分行一位負責人接受了記者采訪。他說，2017年由于龍馬重科在東營的一家關聯企業出現了風險，按照省行的要求，分行就不能再給它貸款了。但因地方政府出面協調，同時也考慮到企業生產經營良好，分行在收回5000萬元貸款后就又給它貸了3000萬元。可在2018年5月到期時，企業卻沒有還款。

　　“因為華夏銀行的行為，在濱州市引發了連鎖反應，不少銀行跟進抽斷貸，致使企業生產經營受到嚴重影響，最終陷入困境。”龍馬重科負責人趙來銀告訴記者，這種現象在濱州很普遍。比如，黃河三角洲地區最大的木制品生產企業——山東立方木業科技有限公司（下稱“立方木業”）也是這樣陷入困境的。

　　據立方木業董事長朱長青介紹，2016年8月19日，立方木業貸款1000萬元，后由幾家企業擔保，配1000萬元全額承兌。貸款在2017年3月到期時，公司經營狀況良好，卻遭到銀行斷貸。這讓企業資金突然緊張，不得不借用小額貸款公司資金，高利息把公司壓得已瀕臨破產。

　　談及對企業抽貸斷貸的原因，華夏銀行濱州分行負責人道出當前民企信貸領域一個突出難題——“擔保圈”，即多家企業通過相互擔保或連環擔保形成以擔保關系為鏈條的特殊利益體。圈內一家企業出現風險，會沿擔保鏈條擴散傳導，引發圈內其他企業貸款風險。

　　“擔保圈”風險頻發　多家民企陷困境

　　《經濟參考報》記者在調查中發現，由“擔保圈”曝出金融風險并引發民企倒閉的案例不少。

　　2018年11月26日，東營市中級人民法院根據債務人申請，依法裁定受理兩家民營企業破產重整申請。一家是曾在2017年中國民營企業500強位列第51位的山東大海集團有限公司（下稱“大海集團”），另一家是曾在2017年中國民營企業500強位列第324位的山東金茂紡織化工集團有限公司。

　　兩家知名民企，竟在同一天倒下。特別是大海集團，作為一家以紡織、新能源、新材料、國際貿易等為主導的跨行業、跨地區、國際化綜合性大型企業集團，甚至在2018年中國民營企業500強榜單上還排名第63位，為什么突然間就宣告破產重整？

　　據了解，這其中有經濟下行壓力加大、市場競爭加劇、勞動力成本上升等諸多因素，但一個重要原因是“互相擔保”。來自一家信用評級公司對大海集團出具的評級報告顯示，截至2017年5月末，大海集團對外擔保企業為9家，對外擔保余額達14.21億元。其中對山東天信集團的連帶擔保責任1.03億元。

　　山東天信集團也曾入列中國民營企業500強，但在2017年1月已被東營市中級人民法院裁定受理破產重整，其負債總額達34.46億元，負債率為104.46%。同年2月，東營市中級人民法院再發公告稱，在天信集團及其關聯公司中，有7家已進入破產重整程序。其中負債最多的山東天圓銅業有限公司（下稱“天圓銅業”）負債總額高達104.52億元，負債率高達180.77%。

　　從法院發布的公告中不難看出資金擔保鏈條，天圓銅業等關聯公司“拖垮”了天信集團，而天信集團等關聯公司又“拖垮”大海集團。同時，企業的垮掉，也給銀行帶來重大損失。這就是亂擔保帶來的惡果，也就是“擔保圈”的風險。

　　記者在采訪中了解到，“擔保圈”問題在山東已存在多年，且風險頻發。比如，2013年歲末，位于濱州鄒平的山東長星集團60多億元貸款無法還本付息，引發10多家企業數十億擔保危機，貸款涉及10多家銀行。2014年6月，位于濰坊青州的山東藍天重工資金鏈斷裂，董事長跑路，并引發連鎖反應，多家關聯企業被銀行等債權人訴至法庭。2017年，“擔保圈”風險再次集中暴發，濱州、淄博、濟寧、東營等地也曝出企業聯保危機，民企“抱團取暖”瞬間變成“火燒連營”。而在此輪風險暴發中，龍馬重科和立方木業都身陷其中。

　　破解難題須健全有關機制

　　“擔保圈”形成的原因是什么？山東民企為何熱衷于互相擔保甚至連環擔保？

　　立方木業董事長朱長青告訴記者，在市場繁榮生意好做時，銀行往往催著企業借貸，鼓勵企業互相擔保。而當出現產能過剩或者銀根收緊時，一些銀行又開始抽貸斷貸。在“互保”模式下，一家銀行抽貸斷貸會引發連鎖反應，一些本來還算健康的企業也被“抽死”。

　　中國人民銀行淄博市中心支行課題組發現，互相擔保現象在化工、建材、紡織和機械制造等產能過剩的行業占比較高。主要原因是銀行受授信政策方面的限制，不得不在風險控制和信貸操作中對該類行業企業提高擔保條件，如要求追加擔保企業等，由此造成企業擔保范圍不斷擴大。同時，在具體的擔保企業審查中，為爭奪有限的客戶資源，銀行又放松了對企業超額擔保的審查，從而造成擔保關系復雜化。

　　“我認為根本原因是民營企業缺少政府增信。”趙來銀分析認為，民營企業特別是中小民營企業因為不能獲得政府增信，融資太難，不得不“抱團取暖”，聯合起來互相擔保。

　　對此，華夏銀行濱州分行負責人表示認同。他認為，從心理上講，許多銀行認為國有企業有國家支撐，放貸沒有道德風險。即使國有企業的負債率較高，也都能貸到款。但他同時表示：“華夏銀行還是很支持民營企業的。”

　　據了解,民企融資難的問題,已經引起有關部門的高度重視。國務院金融委防范化解金融風險第十次專題會議明確要求商業銀行“提高民營企業授信業務的考核權重；健全盡職免責和容錯糾錯機制，對已盡職但出現風險的項目，可免除責任；對暫時遇到經營困難，但產品有市場、項目有發展前景、技術有市場競爭力的企業，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸”。

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