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在江蘇、吉林、四川等地，保險公司在開展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務過程中，種植業(yè)保險利潤低、養(yǎng)殖業(yè)保險風險高等問題較為突出。結果，農(nóng)業(yè)保險成了“不賺錢的買賣”，保險公司積極性受挫。
種植業(yè)保險：受災面積難確認
吉林省公主嶺市農(nóng)村總人口約70萬，農(nóng)戶總數(shù)近17萬戶。目前，當?shù)卦诜N植業(yè)上參保的農(nóng)戶達到13萬戶，投保品種都是玉米。
安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司公主嶺分公司總經(jīng)理李強介紹，按照制度設計，減產(chǎn)的程度不同，賠償?shù)臉藴室膊灰粯印Ｒ砸还曈衩诪槔懦蓳p失以上算絕收，可獲得最高賠償3000元每公頃，如果減產(chǎn)三成半，則僅賠償60元。
“由于現(xiàn)場查勘比較困難，定損的時候難以做到一碗水端平，所以遇上普遍受災的情況，只能是按照上限封頂賠付。”李強說，2007年、2009年的旱災比較嚴重，當時普遍受災。其中，2009年的時候有上萬戶農(nóng)戶減產(chǎn)超過六成以上，在當?shù)?4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，有8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)受災嚴重按照150%封頂賠付。結果2009年共收保費3300萬元，賠償出去3000萬，去掉經(jīng)營費用，保險公司基本無利可圖。
江蘇省淮安市政策性農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)在由中華保險公司獨家經(jīng)營。由于政策性農(nóng)業(yè)保險面廣量大，中華保險公司一家企業(yè)難以承擔繁重的工作任務。特別是水稻災后核損評估和保險賠付工作都集中于一時，保險公司人員不足，只能依靠村組干部。
淮安市政府副秘書長吳振華說，一些村組干部沒有很好發(fā)揮村組核報的作用，導致虛報受災面積的問題比較普遍。以2008年水稻查勘為例，全市村組干部報災面積21.6萬畝。然而，近百個查勘人員起早帶晚歷時月余查勘后，最終確定其中的7.8萬畝達到了理賠標準，只占上報受災面積的36%。
養(yǎng)殖業(yè)保險：風險過高難拓展
能繁母豬出險頻率高，是所有承保險種中賠付率最高的險種，風險過高導致政策性農(nóng)業(yè)保險在養(yǎng)殖業(yè)難以拓展。
在江蘇省溧陽市，人保財險溧陽支公司幾乎每天都接到1至2頭死亡報案。該公司2009年全市投保能繁母豬1.19頭，實收保費71.46萬元(農(nóng)戶每年自行承擔僅12元)，全年賠付1363頭，賠款總計136.3萬元，賠付率207.55%。2010年全市投保能繁母豬7140頭，實收保費42.84萬元，全年賠付701頭，賠付總計75.5萬元，賠付率176%。
人保財險四川省瀘州市分公司總經(jīng)理王敏說，農(nóng)戶在投保后欺騙保險公司或者對保險標的管理不善或放任不管，也給農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營帶來道德風險。在政策性農(nóng)業(yè)保險試點中，造假騙賠的現(xiàn)象時有發(fā)生，有的地方還相當嚴重。如2008年敘永縣有1800多件賠案現(xiàn)場照片雷同，甚至有個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)獸醫(yī)站人員把同一張假現(xiàn)場照片以10至20元的價格賣給農(nóng)戶造假索賠。
江蘇無錫市惠山區(qū)農(nóng)林局局長陸惠東介紹，在實際工作中，發(fā)現(xiàn)一定范圍內存在少損多報、輕災重報、爭賠款、要照顧的情況。如能繁母豬，雖然在投保時每頭投保母豬都有耳標登記號，但在現(xiàn)場查勘時發(fā)現(xiàn)有的死亡母豬耳標號難以辨認或已丟失，難以區(qū)分哪些是投保的，哪些不是投保的。所以不可否認有未投保農(nóng)戶向投保農(nóng)戶“搭便車”現(xiàn)象。
人保淮安分公司副總經(jīng)理柏基年介紹，由于歷史原因，人保淮安公司的農(nóng)險業(yè)務實際上就是能繁母豬保險一項，險種單一、業(yè)務規(guī)模小、抗風險能力差。2010年，在洽談續(xù)簽合約時，政府仍堅持維持原有的聯(lián)辦格局和承保方式，在多次協(xié)商未果情況下，該公司決定不再續(xù)簽能繁母豬聯(lián)辦共保協(xié)議。
農(nóng)業(yè)保險公司難賺錢
《經(jīng)濟參考報》記者調查了解到，自然災害發(fā)生頻繁的地區(qū)和風險高的農(nóng)戶愿意投保，自然災害少的地區(qū)和風險低的農(nóng)戶則不愿意投保。此外，一些地方的農(nóng)戶雖主動上門要求投保，但只愿意選擇地勢低洼、年年受災的部分農(nóng)田投保，而對相對不容易受災的農(nóng)田則不愿意投保。這種典型的保險市場“逆向選擇”問題使農(nóng)業(yè)保險成了“不賺錢的買賣”。
安華保險公主嶺分公司總經(jīng)理李強說，2010年保費1100萬元，賠償連同運營費用500多萬元，賺600多萬元，其他年頭都是保本。公主嶺規(guī)模化養(yǎng)豬的比較多，凡是規(guī)模大戶，防疫管理都比較好，生豬死亡率很低，所以很多養(yǎng)豬大戶都沒有參保。散養(yǎng)的特別容易死，他們雖然參保的多，但是保險公司很難賺錢。
吉林省的一些干部反映，按照政府引導、商業(yè)化運作、自主自愿的經(jīng)辦原則，政策性保險產(chǎn)品條款、費率的制定權在保險公司和保監(jiān)部門。但在實際運作過程中，保險條款、費率等承保條件大多是由省級財政、農(nóng)委等政府部門制定的，保險公司只能被動接受。部分條款保險責任過于寬泛、費率水平偏低，保險公司缺少話語權和自主性，使得條款制定和費率厘定不能完全符合保險原理。這也是導致農(nóng)業(yè)保險“賺錢難”的原因。
長期研究農(nóng)業(yè)保險的成都信息工程學院副教授金淑彬認為，保險是以大數(shù)法則為基礎的，即投保主體越多，保費率越低，保障的風險也越小。然而，目前不少農(nóng)業(yè)保險存在逆向選擇的問題，大數(shù)法則就難于正常的發(fā)揮作用，最終導致：或者農(nóng)業(yè)保險的保費過高，或者經(jīng)營農(nóng)保的公司虧損，或者國家補貼太多而財政包袱過重，或者兼而有之。
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