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推薦序3　“連接一切”時代的金融創新

馬化騰 騰訊公司董事會主席兼首席執行官
　　
　　我與肖風相識多年。肖風是資深金融專家，這幾年，他逐浪而行，致力于探索移動互聯時代的資產管理新模式，成績斐然，令人欽佩。很榮幸得其邀請為這本書作序。
　　回望歷史，每一項重要技術發明，包括印刷術、蒸汽機、電、鐵路等，都帶來了經濟與社會的深刻變遷。互聯網也不例外。
　　金融是古老行業，有幾千年的歷史。金融永續，形態常新。我們今天所見的金融機構形態，比如銀行、券商等，都是近幾百年才出現的事物，且時時在進化。照此推理，互聯網時代的金融，核心還是金融，但會有新特點。
　　金融業門檻很高，涉及復雜技術、專業風險控制和嚴密監管，因此，互聯網金融的主角依然是金融機構。互聯網會影響每一個金融機構，但終究只是工具。善于利用互聯網工具的金融機構，有望占得先機；漠不關心或視而不見者，可能遭遇困境。
　　互聯網將帶給金融什么新特點？2013年11月，我在一次演講中提出，“連接一切”時代到來了，它是未來變化的基礎。我想從這個角度，試著講述自己的認識。
　　首先，金融市場可能呈現泛中心化。以前，金融機構與用戶單獨發生聯系，金融機構處在中心。但在移動互聯時代，用戶與用戶連接，世界是一個網絡，用戶和機構都是上面的節點。
　　在這張網絡中，用戶與用戶可以直接交易。目前很熱門的移動支付、P2P（點對點）網貸、眾籌都是直接交易的典型例子。在將用戶與用戶連接的嘗試過程中，會誕生許多新型機構，包括我們今天看到的移動支付平臺、P2P平臺和眾籌平臺。
　　《失控》作者凱文·凱利說過，創新往往發生在邊緣地帶。對傳統金融機構來說，這些新交易正是在邊緣興起。甚至，越是邊緣的地方，越會成為新型金融交易的沃土。
　　放眼全球，誰能想到，移動支付最成功的地方是貧窮的肯尼亞與海地。2007年，肯尼亞移動運營商Safaricom推出M-Pesa移動支付服務，風靡全國，連最偏遠的游牧人都用它來出售家畜和購買生活用品，M-Pesa的支付業務量超過該國所有金融機構支付業務量的總和。
　　再看中國，由于小微企業融資不易，在一定程度上鼓勵了P2P和眾籌的發展。
　　以用戶直接交易為特征的新型金融，還處于比較邊緣的位置，但可能會是金融市場成長的新力量，會促成金融市場突破原有邊界，在更大范圍內配置資源，更加高效。在這個過程中，傳統金融機構也許難免會感到有壓力，但也一定會促進它們創新，演變出適應新時代的組織形式，更具活力和競爭力。
　　其次，用戶主導地位確立，個性化金融勃興。交易、理財不再有門檻，小額交易大行其道。
　　用戶既是金融消費者，也是金融資源提供者。用戶與用戶連接，使用戶也有能力參與創造金融產品。產品供應源的多元化，增加了用戶的權利。圍繞用戶個性化需求的創新，將成為主旋律，金融創新大大加速。
　　今天，金融產品還有很多門檻，比如，銀行經常掛出牌子“××理財產品，5萬元起買”，這樣的門檻不久后很可能會消失。互聯網產品講究極致體驗，門檻會影響體驗。
　　再次，金融機構更扁平，開放的協作成為主流。肖風在這本書中提及的科斯理論，對此有很強的解釋力：企業存在的前提，是組織成本低于市場交易成本。互聯網大幅降低了市場交易成本，會促使金融機構衍變出新的組織形式。
　　傳統金融機構呈金字塔形，渠道為王，產品驅動，通過網點或遠程售予用戶。未來，金融機構可能變得更扁平、靈活，強調開放的協作，聚焦于核心模塊，開放其他模塊與社會上更有效率的企業分享合作。
　　前不久，平安保險董事長馬明哲在其講話中對比了美國最大的連鎖零售書店Barnes & Noble與亞馬遜。Barnes & Noble很早就進入了互聯網，但亞馬遜市值如今是它的200倍。他的結論是，Barnes & Noble是養牛喝牛奶，亞馬遜是造市場，做牛奶生意。
　　我認同他的觀點。未來大型金融機構依然存在，但會更強調開放的協作，并從中獲得競爭力。互聯網不僅僅是金融產品提供者，更是用戶與服務商的連接平臺，是交易的促成者。在這樣的平臺上，金融機構能了解用戶行為全貌，獲得真正有價值的大數據。
　　值得一提的是，徒有先進理念而未落實，依然無用。諾基亞早在2007年就提出移動互聯網是未來，并設立了互聯網部門，但那個部門的好想法時時遭強勢的手機部門否決，理由是不能促進手機銷售。
　　在擁抱移動過程中，實施新理念經常需要犧牲一些眼前利益，所以容易遭到既得利益部門阻撓。金融機構可以多嘗試，并堅定落實。
　　最后，金融監管應面對新挑戰。“連接一切”有硬幣的另一面。所有個體連接起來，金融體系變得更龐大、更具流動性。200年前，再大的企業倒閉，影響也有限；幾年前，雷曼兄弟倒閉，風暴波及中國最偏遠的內陸。央行面對的考驗，在于如何平衡創新與安全。
　　所幸，監管手段也在不斷創新。比如，利用大數據等技術，央行可以提前洞察許多風險，防患于未然。
　　風險不是因循守舊的借口。創新與安全終究會找到平衡，創新者會分到更大的份額。一些人認為，金融是國家命脈，如果遭受互聯網沖擊，國家會保護。這種可能性是存在的，但金融機構會內部洗牌，創新者會吃掉落伍者。
　　有人會說，以上內容只與消費者金融相關，對于復雜的企業金融業務，并不適用。我的預測是，所有業務最終都會受影響，不過在時間上有早有晚。
　　還有人會質疑，互聯網公司談金融，是不是要搶走金融機構的飯碗？談金融不等于做金融。金融有特殊壁壘，是金融機構的專長，而非互聯網公司長項。一個門檻是金融包羅萬象，技術復雜；另一個門檻是金融涉及國家命脈，有嚴格監管；而最高門檻是風險控制，很多機構在大勢好的時候，水漲船高，盈利可觀，但風險控制做不好，一個浪就可被覆頂。
　　互聯網公司的優勢在于提供工具，幫助金融機構專注于核心模塊。比如，很多金融機構在微信公眾平臺上建立了賬號，方便聯系和服務客戶；又比如，微信支付推出的理財通服務，讓基金公司與用戶無縫連接。
　　總之，有理由相信，互聯網作為一項突破性技術，會推動金融進一步成長，并到達全新高度。金融將更有效率，為經濟提供更好滋養。在通向未來的路上，由于金融行業的專業性和敏感性，傳統金融企業有天然優勢，也一定要用好互聯網工具。勇于創新者將得到豐厚回報，在未來格局中占據更佳位置。一些金融機構，比如平安保險和民生銀行，已提前出發，尋找新的奶酪。
　　在這個過程，互聯網企業與金融企業是合作和依存關系。騰訊是金融機構創新與升級的服務者和合作者，我們希望與金融企業一道成長。

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