如果你有夢想，就要去捍衛(wèi)它；如果你有理想，就要去努力實現(xiàn)……當(dāng)王占有不愿意向命運低頭，借著政策東風(fēng)勤勞養(yǎng)牛，擺脫建檔立卡貧困戶和“黑名單”后，金融再一次幫他叩開了致富的大門……

　　金融活水?dāng)嚐崃宋骱９踢@片寧夏脫貧攻堅的主戰(zhàn)場，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展和貧困戶收入穩(wěn)定增長雙贏。隨著脫貧攻堅進入新階段，農(nóng)村發(fā)展有了新的融資需求，西海固地區(qū)開始探索金融扶貧新模式，瞄準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的難點、堵點，金融創(chuàng)新正在打通鄉(xiāng)村振興“任督二脈”。

　　固原市原州區(qū)張易鎮(zhèn)閆關(guān)村村民王占有正在牛棚里喂牛。

　　記者　陳澤安　攝

　　產(chǎn)融結(jié)合的“三級跳”

　　隆冬時節(jié)，六盤山銀裝素裹。記者來到固原市原州區(qū)張易鎮(zhèn)閆關(guān)村時，王占有正開著拖拉機給5個棚里的170多頭肉牛喂青貯飼料。添草飲牛、備草備料、清理棚圈……他忙得熱火朝天。

　　曾因2000元貸款逾期未還而被列入“黑名單”，無法再貸款的王占有，一度靠借錢買牛、屠宰賣肉為生，日子貧苦潦倒。缺少資金，想搞養(yǎng)殖難上加難。2015年固原農(nóng)商行來村里考察，決定給王占有等農(nóng)戶先放一部分款“觀察一下”后，他的日子迎來了轉(zhuǎn)機。

　　2萬、4萬、10萬、20萬……憑借勤勞苦干、誠實守信，王占有的養(yǎng)殖規(guī)模不斷擴大，貸款額度也越來越高，而貸款形式也從親友擔(dān)保、三戶聯(lián)保到自己給自己擔(dān)保。“信用真的可以當(dāng)錢花！”讓王占有最意想不到的是，多年來樹立的良好誠信居然變成了“抵押物”，獲得了30萬元貸款的授信額度。

　　在“貸得到、用得好、還得上”的金融支持模式下，王占有的生活實現(xiàn)了“三級跳”，而這一理念也成為當(dāng)?shù)貏?chuàng)新金融扶貧“張易模式”的核心。“銀行+企業(yè)+貧困戶+訂單購銷”的模式，正在讓金融與產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，企業(yè)流動資金不足和貧困戶種養(yǎng)殖資金不足的問題均得以解決。

　　“首先要解決貧困戶貸款難，我們通過貸款投放提升涉農(nóng)企業(yè)的生產(chǎn)能力，并讓他們與當(dāng)?shù)刎毨魢@‘種產(chǎn)銷’產(chǎn)業(yè)鏈進行聯(lián)姻，以此發(fā)揮銀行的撬動作用。在此基礎(chǔ)上，我們又采取‘線上+線下’的整村授信模式，對一般農(nóng)戶實施最高30萬元的‘信用貸款’，逐步擴大授信面和授信額度，再次則通過擔(dān)保等形式對農(nóng)村新型經(jīng)營主體給予支持，使其充分發(fā)揮帶頭示范作用，最終把農(nóng)村地區(qū)有信貸需求的群體全部覆蓋到。”固原農(nóng)商行信貸部經(jīng)理袁相鼎說。

　　訂單購銷保脫貧、信用幫扶助脫貧、基金擔(dān)保增脫貧……“張易模式”的“三級跳”激發(fā)了貧困群眾的內(nèi)生動力，提振了貧困群體脫貧致富的信心。2019年底，張易鎮(zhèn)正式走出貧困序列，實現(xiàn)了脫貧摘帽。而這一“量體裁衣”的金融扶貧模式也正在向全區(qū)推廣，并以網(wǎng)格化、立體式的形式交叉覆蓋到更多的農(nóng)村特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)中。

　　“誠信”成為最大金融資本

　　養(yǎng)牛越來越有信心，幸福已經(jīng)到了家門口。這種感覺像揮棒而出的魔法，騰越過六盤山脈，灑落到越來越多西海固群眾的身上。多年來，從泥土里長出來的西海固金融扶貧經(jīng)驗逐級破解著貧困戶貸款的全國性難題，在探索實施的諸多模式中，“信用+產(chǎn)業(yè)+金融”三位一體始終貫穿其中。

　　曾被作為典型經(jīng)驗在全國推廣的吳忠市鹽池縣“鹽池模式”，就是將原來農(nóng)戶小額貸款評級授信中的誠信度占比由10%提高到60%，將資產(chǎn)狀況下調(diào)到30%，以解決貧困群眾無人擔(dān)保無物抵押的難題。截至目前，貸款戶信用十分優(yōu)良，達到了樹立群眾信用意識、打造誠信環(huán)境的初衷，也促進了產(chǎn)業(yè)與金融的良性循環(huán)。

　　“自脫貧攻堅戰(zhàn)在西海固地區(qū)打響以來，當(dāng)?shù)赝ㄟ^發(fā)揮政策疊加效應(yīng)和財政資金杠桿作用，破解了信貸資金落地的障礙。更為重要的是，催生培育出的‘信用建設(shè)’正在這里開花結(jié)果。”固原市金融工作局局長安希平說，對于缺乏抵押物的農(nóng)戶來說，“誠信”已成為他們最大的金融資本。

　　“窮可貸，富可貸，不講信譽不可貸”的風(fēng)尚不僅是一種金融理念，更是鄉(xiāng)風(fēng)文明和道德風(fēng)尚的強力“助推器”。這一觀念不僅激發(fā)了當(dāng)?shù)厝罕娎眯刨J資金自主創(chuàng)業(yè)、自我發(fā)展的內(nèi)生動力，增強了他們脫貧致富的決心和信心，還激活了扶貧要素的組合投入，使財政、信貸、保險、基金等各類資金聚集貧困地區(qū)，共同發(fā)力。

　　鹽池縣生態(tài)脆弱、干旱少雨，產(chǎn)業(yè)受自然災(zāi)害等因素影響較大，相應(yīng)地因病、因災(zāi)致貧返貧情況突出。“我們?yōu)槿h所有農(nóng)戶量身打造了‘2+X’菜單式扶貧保，其中‘2’屬于基礎(chǔ)性險種，‘X’屬于選擇性險種，這種‘組合拳’的做法既可以兜住返貧底線，又培養(yǎng)了群眾的保險意識。”鹽池縣金融局局長盧星明說，通過協(xié)調(diào)保險公司對農(nóng)戶實行低保費、高保額的特惠政策，并對“X”扶貧保險中產(chǎn)業(yè)保險進行財政補貼。

　　如今，寧夏各銀行、保險機構(gòu)不斷推進金融扶貧模式和信貸產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，“財政+銀行+基金+保險+擔(dān)保”的五類金融工具組合效應(yīng)也正在全區(qū)逐步實施。

　　打造金融扶貧“升級版”

　　當(dāng)扶貧小額信貸開始由擴面增量向提質(zhì)增效轉(zhuǎn)變，當(dāng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展開始從單打獨斗向集約規(guī)模轉(zhuǎn)變，如何打造金融扶貧“升級版”，以更加適合新型農(nóng)村發(fā)展形勢，則成為下一步鄉(xiāng)村振興的重點和難點。

　　脫貧靠產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)靠金融。“當(dāng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定階段，金融扶持就應(yīng)更多放到產(chǎn)業(yè)發(fā)展上，特別是對龍頭企業(yè)的培育上多下功夫。”盧星明說，要往合作社、集約化、規(guī)模化方向發(fā)展，就要有能人、企業(yè)帶動，靠經(jīng)濟利益把農(nóng)民固化到產(chǎn)業(yè)鏈上，讓農(nóng)民真正在產(chǎn)業(yè)鏈增值、價值鏈提升中獲得收益。

　　面對新形勢新變化，一些信貸政策已經(jīng)不能滿足當(dāng)前產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。當(dāng)?shù)馗刹俊⑸孓r(nóng)企業(yè)期盼，各部門、單位形成合力，出臺更加精準(zhǔn)的扶持政策，真正為貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展提供保障。

　　記者采訪了解到，如今抵押物不足仍然是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨的主要貸款難點。除傳統(tǒng)的土地、廠房等固定資產(chǎn)外，他們手中擁有的大量資產(chǎn)仍不能作為有效抵押物進行盤活，一定程度上制約了產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

　　“我們對現(xiàn)金需求很大，之前也嘗試過以訂單形式進行質(zhì)押，但都沒有成功，希望各部門、單位聯(lián)合起來，比如通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)的摸底，給銀行機構(gòu)推薦一些有養(yǎng)殖經(jīng)驗、規(guī)模數(shù)量、個人征信良好的企業(yè)，在降低銀行風(fēng)險的同時，也緩解企業(yè)的現(xiàn)金壓力。”寧夏鹽池縣鑫海食品有限公司行政總監(jiān)張建廳說。

　　近日，寧夏地方金融監(jiān)管局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳聯(lián)合印發(fā)了《寧夏回族自治區(qū)動物活體抵押貸款服務(wù)指引》，著力解決禽畜等“帶毛的東西”不能抵押的問題，為盤活農(nóng)業(yè)資產(chǎn)、拓寬企業(yè)融資擔(dān)保渠道，滿足產(chǎn)業(yè)融資需求提供了指引。

　　如何真正盤活農(nóng)村有價值的東西是下一步金融扶貧的重點和難點。一方面銀行機構(gòu)在健全企業(yè)信用評價體系的同時，應(yīng)科學(xué)評估、處置新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抵押物，特別是倉儲質(zhì)押、訂單質(zhì)押等符合農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展實際的貸款模式能盡快實施，將信貸資源更多向特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)傾斜。另一方面新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體也要規(guī)范財務(wù)賬目、壯大經(jīng)營實力，更好地滿足銀行的貸款要求，不斷消除金融扶貧升級的梗阻。?