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　　黨的十九大報告提出，我國要“構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會環(huán)境”。今年以來，國務院出臺了《關于推進養(yǎng)老服務發(fā)展的意見》，相關部委以及地方政府也密集出臺了多項扶持政策，高質(zhì)量發(fā)展我國養(yǎng)老服務等產(chǎn)業(yè)已時不我待。但是，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)仍屬于我國金融服務的薄弱領域，建議針對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展對金融服務的迫切內(nèi)在需求，加速推進我國金融服務供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進程，提升金融體系對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的服務效率，降低金融服務成本。

　　我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基本特征

　　養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)還沒有統(tǒng)一標準定義，泛指圍繞滿足養(yǎng)老需求的相關產(chǎn)業(yè)總和，大致可分為老齡康養(yǎng)用品制造業(yè)、養(yǎng)老服務業(yè)、老齡人口宜居產(chǎn)業(yè)以及老齡金融業(yè)等重要部分。從金融服務養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)視角看，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)主要具有以下主要特征：

　　發(fā)展速度快，潛在規(guī)模大。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)模主要是由需求決定。根據(jù)相關部門預測，　2019年我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模將達到6.8萬億元，2023年將達到12.8萬億元。此外，據(jù)中國老齡科學研究中心測算，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值將在2050年突破100萬億元，占當時我國GDP的三分之一以上。可以較為確定的是，我國將成為全球最大的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場，當前養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)屬于我國朝陽產(chǎn)業(yè)。

　　需求類型多，業(yè)態(tài)多樣性強。滿足個人養(yǎng)老需求的服務是一項綜合性服務。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為滿足養(yǎng)老需求的供給產(chǎn)業(yè)，涉及旅游、教育、居住、看護、醫(yī)療、康復、資產(chǎn)管理等。從縱向看，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈條長，我國當前養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)銜接并不通暢；從橫向看，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)細分行業(yè)之間跨度大；從地理分布看，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，特別是制造業(yè)空間分布主要集中在長三角、珠三角和粵港澳大灣區(qū)。

　　集中度較低，頭部效應不明顯。因受發(fā)展時間較短、分布區(qū)域等影響，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)細分行業(yè)集中度較低，特別是頭部效應還并不是很明顯。無論是養(yǎng)老制造業(yè)，還是養(yǎng)老服務業(yè)，因為頭部效應不明顯，意味著細分行業(yè)發(fā)展仍然處于草莽階段，行業(yè)整合度較低，距高質(zhì)量發(fā)展還有較大差距。

　　盈利水平較低，商業(yè)可持續(xù)性不高。我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，特別是重資產(chǎn)類型的養(yǎng)老服務機構(gòu)，在啟動初期，投資規(guī)模比較大、投資周期回報長和利潤率較低。雖然政府部門在養(yǎng)老用地、審批、融資、稅收、經(jīng)費等方面給予了很多優(yōu)惠政策支持，但是還有很多運營中的養(yǎng)老服務機構(gòu)處于探索中，養(yǎng)老服務機構(gòu)盈利模式容易受到外部沖擊，抗風險能力較弱。

　　總之，從金融角度看，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)受到自身風險收益特征限制，距離當前銀行普遍融資審批標準還有不小差距。雖然政府部門和金融監(jiān)管部門出臺了很多政策鼓勵金融機構(gòu)服務養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，但我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務受傳統(tǒng)金融服務路徑依賴影響較為明顯，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務需求無法得到充分滿足，融資難融資貴問題在我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展中表現(xiàn)尤為突出。

　　破解養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融服務瓶頸

　　我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，離不開高質(zhì)量金融服務保障；金融高質(zhì)量服務養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，需要產(chǎn)融深度融合，實現(xiàn)良性互動循環(huán)，需要進一步加強金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高金融服務創(chuàng)新和金融科技創(chuàng)新強度。建議主要圍繞“增加融資可得性、降低融資成本”兩個維度，積極破解養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的金融服務瓶頸，積極提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務效率，明顯降低養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資成本。

　　積極提升股權融資占比，提高股權資金回報。股權融資能夠明顯降低養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)企業(yè)初期財務成本，應高度重視并充分發(fā)揮股權融資對我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資的重要貢獻：一是擴大股權投資基金的資金來源渠道，特別要鼓勵來自政府機構(gòu)、銀行機構(gòu)、保險機構(gòu)、國有企業(yè)等長期穩(wěn)定的資金，或者境外低成本資金，進入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)股權投資市場；二是積極給予股權投資基金和管理者財稅政策優(yōu)惠，提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)股權投資基金回報水平，降低基金運營管理成本；三是積極完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)領域股權投資基金的正常退出機制和退出渠道，給予股權投資基金更多信心和更穩(wěn)定預期。

　　大力開展融資增信服務，提高債權融資效率。債權融資仍然是我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資的主要方式之一，而債權融資的提供者主要是銀行機構(gòu)，但是因為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)領域企業(yè)的資產(chǎn)構(gòu)成以及現(xiàn)金流等問題，缺乏有效第三方擔保，因此大力發(fā)展第三方提供的信用增級服務，特別是充分發(fā)揮融資擔保機構(gòu)重要作用，是助力養(yǎng)老企業(yè)滿足銀行機構(gòu)授信條件的有效解決辦法。建議鼓勵政府部門、國有企業(yè)、金融機構(gòu)以及產(chǎn)業(yè)專家作用，積極組建服務養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資的專業(yè)擔保機構(gòu)，降低信息不對稱，優(yōu)化資金風險分擔機制，提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)銀行信貸融資效率。

　　充分發(fā)揮資本市場功能，降低融資成本。資本市場融資更有助于降低養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資成本，積極發(fā)揮我國資本市場融資服務功能，積極推薦養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)領域的優(yōu)質(zhì)企業(yè)到科創(chuàng)板、創(chuàng)業(yè)板以及中小板等上市融資；鼓勵大型養(yǎng)老機構(gòu)公開發(fā)行債券融資；積極發(fā)展REITs等資本市場融資工具，為我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供長期低成本資金，也有助于提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)股權投資市場吸引力。

　　鼓勵發(fā)展非銀金融服務，滿足融資多樣性需求。要發(fā)揮我國金融體系綜合服務功能，特別是保險、信托、租賃、基金等非銀行金融機構(gòu)服務，充分利用自身風險承擔特征以及金融功能，積極開發(fā)符合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需要的特色金融服務產(chǎn)品，滿足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)多元化融資服務需求。特別是要積極發(fā)揮保險機構(gòu)作用，鼓勵進一步提高我國商業(yè)養(yǎng)老險深度。

　?。ㄗ髡撸赫缧聜ハ抵袊B(yǎng)老金融50人論壇成員，張初霞系中國社會科學院大學副教授）

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