距離100%集中繳存?zhèn)涓督鸬钠谙迌H剩下不到一周時間，支付機(jī)構(gòu)躺著賺錢的日子走到了盡頭。與此同時，原本“商戶-支付機(jī)構(gòu)-銀行”的三方模式，也正在向“商戶-支付機(jī)構(gòu)-網(wǎng)聯(lián)-銀行”的四方模式轉(zhuǎn)變。

　　網(wǎng)聯(lián)清算有限公司(以下簡稱“網(wǎng)聯(lián)”)披露的數(shù)據(jù)顯示，目前全部持網(wǎng)絡(luò)支付牌照的115家支付機(jī)構(gòu)以及424家銀行已接入網(wǎng)聯(lián)平臺，99%的市場存量跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)已完成向網(wǎng)聯(lián)平臺的業(yè)務(wù)遷移。此前就有分析人士指出，支付機(jī)構(gòu)沒有了備付金作為存款與銀行進(jìn)行通道談判的價值，“斷直連”的進(jìn)度也會大大提升。

　　13家銀行對外宣布完成“斷直連”

　　近日，工商銀行官網(wǎng)發(fā)公告稱，已于2019年1月7日與合作支付機(jī)構(gòu)全面完成網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)“斷直連”工作，關(guān)閉原直連業(yè)務(wù)模式下的合作通道，將原有業(yè)務(wù)遷移至網(wǎng)聯(lián)等清算機(jī)構(gòu)處理，客戶使用體驗不受影響。

　　所謂“直連”，即支付機(jī)構(gòu)在商業(yè)銀行多頭開戶、多頭連接，其通過在各銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。易觀支付分析師王蓬博表示，這種直連銀行的模式繞開了央行的清算系統(tǒng)，使銀行、央行無法掌握具體的交易信息，無法掌握準(zhǔn)確的資金流向。同時，該模式給反洗錢、金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)、金融數(shù)據(jù)分析等央行的各項金融工作帶來了很大困難。

　　2017年8月，央行支付結(jié)算司下發(fā)《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》(以下簡稱“209號文”)。《通知》稱，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。

　　“斷直連”就是要將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理，在“斷直連”模式下，原本的支付模式為“商戶-支付機(jī)構(gòu)-銀行”的三方參與，變成了“商戶-支付機(jī)構(gòu)-網(wǎng)聯(lián)-銀行”的四方參與。

　　值得一提的是，工商銀行并非是第一家提出完成“斷直連”工作的銀行。據(jù)支付界不完全統(tǒng)計，截至目前發(fā)布公告“斷直連”的銀行有16家銀行，除了大型國有銀行外還包括部分城市商業(yè)銀行，分別為工商銀行、建設(shè)銀行、廣發(fā)銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、平安銀行、郵儲銀行、三湘銀行、江蘇銀行、廣東華興銀行。

　　多家支付機(jī)構(gòu)完成備付金100%集中交存

　　不僅僅是銀行，支付機(jī)構(gòu)也紛紛對外發(fā)聲完成了“斷直連”工作。據(jù)支付之家網(wǎng)不完全統(tǒng)計，已經(jīng)有包括隨行付、海科融通、合利寶、寶付、易付寶、匯付天下、金運(yùn)通、平安付、先鋒支付、錢袋寶、網(wǎng)銀在線、拉卡拉、聯(lián)動優(yōu)勢、易智付、易極付、易生支付、翼支付、新生支付、易寶支付、銀盈通在內(nèi)超20家持牌支付機(jī)構(gòu)對外發(fā)聲完成了“斷直連”工作。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，其中不少支付機(jī)構(gòu)還對外透露了備付金交存的情況。1月5日，度小滿金融旗下的百付寶公告表示，目前已全部完成“斷直連”、備付金100%集中交存工作;同日，拉卡拉在公告中表示，已提前完成“交易斷直連”、“備付金100%集中交存”、“按要求撤銷在商業(yè)銀行開立的人民幣客戶備付金賬戶”工作;同日，隨行付公告表示，與委托存管銀行溝通開展轉(zhuǎn)存、銷戶工作，定于2019年1月10日前，完成最后一批備付金賬戶銷戶工作，達(dá)成指定賬戶100%繳存;1月6日，壹錢包旗下平安付科技公告表示，已于2018年12月27日提前實現(xiàn)100%“斷直連”工作;支付寶也表示，已經(jīng)實現(xiàn)了備付金集中存管賬戶開立、繳存，交易斷直連等工作。

　　網(wǎng)聯(lián)披露的數(shù)據(jù)顯示，目前全部持網(wǎng)絡(luò)支付牌照的115家支付機(jī)構(gòu)以及424家銀行已接入網(wǎng)聯(lián)平臺，99%的市場存量跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)已完成向網(wǎng)聯(lián)平臺的業(yè)務(wù)遷移。網(wǎng)聯(lián)表示，在網(wǎng)聯(lián)模式下，跨機(jī)構(gòu)支付交易的轉(zhuǎn)接清算集中統(tǒng)一，違法違規(guī)支付業(yè)務(wù)暴露在陽光下，同時網(wǎng)聯(lián)平臺采用三地六中心多點多活的分布式云架構(gòu)技術(shù)，也有效降低了海量轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)處理的集中單點風(fēng)險，使老百姓的錢袋子更加安全。

　　央行曾下發(fā)《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》中明確要求，“支付機(jī)構(gòu)能夠依托銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算平臺實現(xiàn)收、付款等相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)于2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶，規(guī)定可以保留的賬戶除外”。行業(yè)資深人士此前在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時指出，在支付機(jī)構(gòu)消除備付金賬戶之后，沒有了備付金作為存款與銀行進(jìn)行通道談判的價值，“斷直連”的進(jìn)度也會大大提升。

?