亂象不止，監(jiān)管升級(jí)。針對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品亂象，銀保監(jiān)會(huì)近日開展專項(xiàng)核查清理工作，要求不留死角，并明確提出嚴(yán)查違規(guī)行為，還將依法從重處理整改不到位的公司，目的就是為了防控負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)公司少些套路，開發(fā)設(shè)計(jì)真正符合老百姓需要的產(chǎn)品。

　　首次公布負(fù)面清單　直指頑疾

　　此次專項(xiàng)核查清理工作是2017年底監(jiān)管治理人身保險(xiǎn)銷售亂象的延續(xù)和升級(jí)。彼時(shí)，監(jiān)管集中整治銷售、渠道、產(chǎn)品、非法經(jīng)營等各類市場(chǎng)亂象問題；此時(shí)，監(jiān)管從源頭著手，嚴(yán)查產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)違規(guī)行為，既重方法，又重實(shí)效。

　　據(jù)了解，銀保監(jiān)會(huì)將對(duì)行業(yè)所有在售存量產(chǎn)品的合法合規(guī)情況進(jìn)行全面核查清理，并將各公司已備案但不使用的“儲(chǔ)備”產(chǎn)品和已停售但計(jì)劃重新銷售的產(chǎn)品列入核查清理范圍。此次核查涵蓋在售存量產(chǎn)品和歷史遺留問題產(chǎn)品，就是要摸清底數(shù)，不放過一條漏網(wǎng)之魚。

　　值得關(guān)注的是，為了標(biāo)本兼治，銀保監(jiān)會(huì)首次公布了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單，包括產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報(bào)使用管理五個(gè)維度。

　　就產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)方面的負(fù)面清單來說，條款文字冗長，重點(diǎn)不突出，不通俗、不易懂，不便于消費(fèi)者閱讀理解，定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品在被保險(xiǎn)人身故后，不全額給付身故保險(xiǎn)金，變相增加身故保險(xiǎn)金給付條件等赫然在列。

　　不難看出，上述負(fù)面清單直指保險(xiǎn)業(yè)的頑瘴痼疾。保險(xiǎn)產(chǎn)品太復(fù)雜，“看不懂”“理賠難”一直被消費(fèi)者詬病，“看不懂”主要是保險(xiǎn)條款晦澀難懂，專業(yè)性太強(qiáng)，“理賠難”則是理賠材料繁多，理賠流程復(fù)雜漫長。

　　原保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年保險(xiǎn)監(jiān)管部門共接收涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴93111件。其中，保險(xiǎn)合同糾紛投訴91002件，占比97.73%。

　　就產(chǎn)品費(fèi)率厘定方面的負(fù)面清單來說，費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，為追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額這一項(xiàng)引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。

　　去年以來，百萬保額短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品走紅市場(chǎng)，其以低端醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格撬動(dòng)了中高端醫(yī)療險(xiǎn)的保障，保障范圍涵蓋特需門診以及醫(yī)保目錄外用藥，并且保額最高可達(dá)數(shù)百萬元。

　　保費(fèi)較低、保障程度高，看起來很不錯(cuò)，但實(shí)際情況如何呢？

　　“數(shù)百萬保額多是噱頭，即便是大病，一般醫(yī)療費(fèi)用也大都在百萬元以內(nèi)。”一家保險(xiǎn)公司的精算師說，如果屬于大病，治療是一個(gè)長期的過程，但是到了第二年該項(xiàng)病種成為既往癥，保險(xiǎn)公司對(duì)既往癥一般不保，短期健康險(xiǎn)便無法續(xù)保。

　　“偽創(chuàng)新”“奇葩”類產(chǎn)品將成監(jiān)管重點(diǎn)

　　近年來，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，但也出現(xiàn)了很多“偽創(chuàng)新”，一些公司推出一些不符合保險(xiǎn)原理的產(chǎn)品，或是“長險(xiǎn)短做”規(guī)避監(jiān)管，損害了被保險(xiǎn)人合法權(quán)益和保險(xiǎn)業(yè)形象。

　　此次專項(xiàng)核查清理聚焦四項(xiàng)重點(diǎn)工作，在嚴(yán)查違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線行為方面，監(jiān)管部門將重點(diǎn)核查清理各公司在產(chǎn)品定名、設(shè)計(jì)分類、保額設(shè)定、萬能賬戶實(shí)際結(jié)算利率確定、分紅險(xiǎn)利益演示等方面不符合監(jiān)管要求等行為。

　　在嚴(yán)查偏離保險(xiǎn)本源、產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化行為方面，監(jiān)管部門將重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)違背保險(xiǎn)基本原理，異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)形態(tài)，通過責(zé)任設(shè)定、精算假設(shè)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算等方式將產(chǎn)品“長險(xiǎn)短做”，擾亂市場(chǎng)秩序等。

　　實(shí)際上，去年就有保險(xiǎn)公司因?yàn)樯鲜鲞`規(guī)行為收到罰單。2017年5月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布監(jiān)管函稱，安邦人壽報(bào)送的“安邦長壽安享5號(hào)年金保險(xiǎn)”產(chǎn)品設(shè)計(jì)偏離保險(xiǎn)本源，把長期年金保險(xiǎn)“長險(xiǎn)短做”，規(guī)避監(jiān)管部門對(duì)中短存續(xù)期產(chǎn)品的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，擾亂市場(chǎng)秩序。監(jiān)管部門不予備案相關(guān)產(chǎn)品，并決定自監(jiān)管函下發(fā)之日起3個(gè)月內(nèi)，禁止安邦人壽申報(bào)新的產(chǎn)品。

　　同年11月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布監(jiān)管函稱，農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長城人壽在報(bào)送產(chǎn)品備案材料時(shí)存在變相突破監(jiān)管規(guī)定等問題，決定自監(jiān)管函下發(fā)之日起6個(gè)月內(nèi)，禁止三家公司申報(bào)新的產(chǎn)品。

　　監(jiān)管函顯示，長城人壽在計(jì)算“長城鑫城3號(hào)年金保險(xiǎn)”等產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，在使用定價(jià)利率計(jì)算保單年度末保單價(jià)值準(zhǔn)備金的基礎(chǔ)上，在第5保單年度末及以后引入大于1的調(diào)整參數(shù)調(diào)節(jié)現(xiàn)金價(jià)值，變相突破了定價(jià)利率和預(yù)定費(fèi)用率約束。同時(shí)，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理，不符合一般的精算原理。

　　此外，監(jiān)管部門還將嚴(yán)查罔顧公平合理、損害消費(fèi)者利益的行為和以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為，尤其是產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，隨意約定保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額，追求營銷效果，炒噱頭、蹭熱點(diǎn)等。

　　這些年，“奇葩”產(chǎn)品一直是保險(xiǎn)市場(chǎng)的熱點(diǎn)話題，從最初的“賞月險(xiǎn)”，到近期的“明星戀愛險(xiǎn)”，產(chǎn)品名字雖然帶著“險(xiǎn)”字，但并未體現(xiàn)保險(xiǎn)對(duì)客觀事件的風(fēng)險(xiǎn)管理功能，類似對(duì)賭游戲，有“博彩”嫌疑。

　　險(xiǎn)企須6月底前報(bào)送專項(xiàng)報(bào)告

　　有了詳細(xì)的負(fù)面清單，也有了明確的核查要求，接下來的落實(shí)就顯得非常重要。對(duì)保險(xiǎn)公司來說，有了前車之鑒就不該重蹈覆轍，認(rèn)認(rèn)真真自查整改是唯一出路。

　　記者了解到，各公司應(yīng)當(dāng)就產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理和整改落實(shí)情況形成專項(xiàng)工作報(bào)告，并填寫《人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品自查情況表》作為報(bào)告附件，于6月30日前報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)。

　　從銀保監(jiān)會(huì)的要求來看，這份專項(xiàng)工作報(bào)告要過關(guān)并不容易，必須如實(shí)、準(zhǔn)確、全面反映公司自查發(fā)現(xiàn)的產(chǎn)品問題和整改情況，整改內(nèi)容要具體有效，杜絕假話、空話，做到產(chǎn)品個(gè)個(gè)有核查，問題條條有整改。

　　當(dāng)然，提交了專項(xiàng)工作報(bào)告并不意味著就萬事大吉了，保險(xiǎn)公司還要邁過監(jiān)管核查這一關(guān)。

　　據(jù)介紹，銀保監(jiān)會(huì)將對(duì)各公司在售存量產(chǎn)品從嚴(yán)核查，絕不放過一個(gè)問題產(chǎn)品。同時(shí)將重點(diǎn)選取自查發(fā)現(xiàn)問題少、整改力度弱的公司和保費(fèi)占比高、日常監(jiān)管反饋問題多的公司，以及社會(huì)關(guān)注度高、易引發(fā)炒作的產(chǎn)品進(jìn)行全面核查。

　　對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來說，有過走彎路的教訓(xùn)。面對(duì)亂象，“護(hù)犢子”只會(huì)縱容風(fēng)險(xiǎn)，必須該出手時(shí)就出手，通過嚴(yán)查重處、重典治亂。

　　銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問題產(chǎn)品，將依法責(zé)令停止使用，限期修改；對(duì)監(jiān)管核查發(fā)現(xiàn)的自查不力、整改不到位的公司，依法嚴(yán)肅從重處理，情節(jié)嚴(yán)重的，在一定期限內(nèi)禁止公司申報(bào)新的產(chǎn)品。

　　南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系教授朱銘來認(rèn)為，此次專項(xiàng)核查清理將引導(dǎo)保險(xiǎn)公司回歸保障本源，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營意識(shí)，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，保險(xiǎn)公司可以利用這個(gè)機(jī)會(huì)，認(rèn)真總結(jié)以往產(chǎn)品管理的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加強(qiáng)產(chǎn)品研究分析，不斷完善產(chǎn)品管理的長效機(jī)制，提升產(chǎn)品管理水平。

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