??? 我國首家獨立法人形式的直銷銀行——百信銀行不久前在北京宣布正式開業(yè)，在開業(yè)儀式上，銀監(jiān)會副主席曹宇表示，百信銀行要切實做好直銷銀行子公司試點工作，并稱，“銀監(jiān)會將不斷總結試點經(jīng)驗，及時評估試點效果，適時擴大試點范圍，探索不同形式的直銷銀行子公司試點經(jīng)營模式。”

　　事實上，早在2016年初，全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議就提出指導條件成熟的銀行對直銷銀行等業(yè)務板塊進行牌照管理和子公司改革試點，曹宇的表態(tài)意味著備受市場期待的直銷銀行子公司試點擴圍正漸行漸近。業(yè)內人士表示，直銷銀行子公司改革將有助于推動直銷銀行更加獨立地開展業(yè)務，并有助于銀行直銷銀行業(yè)務進一步差異化發(fā)展。

　　百信銀行謀求錯位發(fā)展

　　根據(jù)百信銀行此前發(fā)布的公告，股權方面，中信銀行和福建百度博瑞網(wǎng)絡科技有限公司作為發(fā)起人，分別認購百信銀行14億股、6億股普通股股份，入股比例分別為70%、30%。

　　自大約兩年前中信銀行與百度宣布發(fā)起籌備百信銀行開始，市場對百信銀行的關注度就一直不減。一家新成立的直銷銀行將如何與同業(yè)進行差異化競爭？在獨立法人直銷銀行的組織形式下，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作能否形成“1加1大于2”的效應？

　　在百信銀行的開業(yè)儀式上，中信銀行董事長、百信銀行董事長李慶萍稱，百信銀行將堅持“市場化、差異化、智能化”的發(fā)展方針，牢固樹立普惠金融理念，以客戶為尊，服務重心聚焦個人、小微企業(yè)和三農(nóng)。她還宣布，百信銀行自開業(yè)起，對個人客戶所有轉賬交易手續(xù)費長期免費。百度集團總裁兼首席運營官陸奇表示，人工智能在智慧金融時代將成為基礎設施和核心驅動力，百度將把AI（人工智能）技術輸出給百信銀行，將其打造成最懂用戶、最懂金融產(chǎn)品的智慧金融服務平臺。

　　百信銀行行長李如東透露未來發(fā)展思路時則表示，將聚焦智能和普惠，構建智能賬戶、智能風控和智能服務等核心能力，主要針對傳統(tǒng)銀行服務薄弱和未觸達的空白領域進行錯位發(fā)展。通過“線上+線下”、“商業(yè)+銀行”的差異化發(fā)展模式，積極構建泛場景生態(tài)圈，將銀行服務深度融入各類生活場景和產(chǎn)業(yè)生態(tài)，實現(xiàn)生態(tài)共融、協(xié)作共贏。

　　直銷銀行子公司試點有望擴圍

　　直銷銀行是指幾乎不設立實體業(yè)務網(wǎng)點，而是通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM、電子郵件、移動終端等遠程實現(xiàn)業(yè)務中心與終端客戶直接進行業(yè)務往來的銀行。直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融時代下順勢而生的新型銀行運作模式，業(yè)務拓展打破了時間、地域、網(wǎng)點等限制。

　　2014年2月28日，民生銀行在國內率先上線直銷銀行。此后三年多的時間內，直銷銀行在國內呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。尤其是部分區(qū)域性中小銀行更是瞄準直銷銀行，試圖借助其設立打破自身服務網(wǎng)絡所面臨的限制。不過，與國際上直銷銀行普遍具備獨立法人資格不同的是，國內直銷銀行大多僅是作為銀行內部設立的一個部門而存在，甚至還有些是屬于電子銀行部或個人金融部的二級部門。

　　不過，業(yè)內人士表示，由于大部分直銷銀行并非獨立運作的法人或子公司，其發(fā)展也受到了一定限制。中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛此前在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，銀行現(xiàn)有的直銷銀行業(yè)務和電子銀行業(yè)務看似區(qū)別不大有其內在原因，實際上，在銀行同一套風控體制、同一套薪酬體制和考核體制之下，或者說在同一個大的管理框架下，要想做出不同的東西，確實有難度。曾剛表示，把直銷銀行部門和銀行現(xiàn)有部門分開，讓其嘗試相對獨立的運作，更有利于其發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)思維拓展新興業(yè)務。尤其是對于一些將互聯(lián)網(wǎng)金融放在戰(zhàn)略位置的銀行來說，直銷銀行子公司的模式值得嘗試。

　　記者了解到，已經(jīng)有部分銀行正在推進旗下直銷銀行獨立成為子公司。銀監(jiān)會副主席曹宇在百信銀行開業(yè)儀式上表示，百信銀行作為國內首家獨立法人直銷銀行，要切實做好直銷銀行子公司試點工作。“銀監(jiān)會將不斷總結試點經(jīng)驗，及時評估試點效果，適時擴大試點范圍，探索不同形式的直銷銀行子公司試點經(jīng)營模式。”曹宇說。這也意味著，直銷銀行子公司試點有望迎來擴圍。

　　打破同質化競爭是關鍵

　　銀行在快速布局直銷銀行業(yè)務的同時，不少業(yè)內人士也表示，應盡量避免“同質化”競爭。

　　業(yè)內人士稱，目前國內多數(shù)直銷銀行的發(fā)展模式、產(chǎn)品設計、渠道建設等存在同質化問題，主要業(yè)務模式以“存款+理財+貨幣基金”為主，銀行核心的信貸業(yè)務相對欠缺，價格成為各家直銷銀行競爭的主要手段，這也導致客戶資金“此消彼長”。他還表示，從客戶定位看，直銷銀行以零售客戶為主要服務對象，目標客戶群體與零售銀行高度重疊，且難以低成本批量獲取客戶。

　　中國人民銀行副行長范一飛在開業(yè)儀式上表示，“希望百信銀行以科技為金融賦能，打造一批差異化、場景化、智能化的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，為踐行普惠金融、支持實體經(jīng)濟發(fā)展做出更大貢獻，走出一條有別于傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新發(fā)展之路。”

　　業(yè)內人士表示，各直銷銀行在產(chǎn)品設計上要積極拓展跨界合作，推進產(chǎn)品類別與服務創(chuàng)新，打造更多便捷并具特色的直銷銀行金融產(chǎn)品，建立銀行自主品牌。