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征信管理應致力于權益保護的平衡

2009-10-16 作者:周東飛來源:瀟湘晨報

　　《征信管理條例(征求意見稿)》公布后，涉及征信信息采集范圍以及信用報告查詢是否收費等，成為人們廣泛熱議的話題。據了解，目前包括電信用戶繳費信息、居民水電煤氣等繳費信息，都在逐步地被納入到征信信息當中。對于條例所列信息采集范圍，有業界人士認為過于寬泛，不利于實際操作。一位姚姓律師建議，應進一步明確哪些信息可以納入到采集范圍中。（10月15日《新文化報》）

　　齊美爾說：“沒有人們之間相互享有的普遍信任，社會本身將會瓦解。”信用之所以受到推崇，在很大程度上是因為社會的穩定結構需要以此來維持。到了市場經濟時代，信用不僅沒有被利益所破棄，反而比此前任何時代都更加被需求被仰仗。很簡單，如果沒有信任的存在，那么貨物的賒銷、金錢的借貸等等一系列市場行為都將無法完成。市場經濟就是信用經濟，信任比任何時代都更能體現出它的經濟效用。
　　信用的價值在于降低交易的成本，但信用評估本身也需要付出代價。在市場經濟的每一瞬間，都有無數的交易在發生，靠單個的個人或組織去打探交易對象的“底細”以驗證其信用程度，不僅是高消耗的，同時也是低產出的。市場經濟的需求和分工的規律決定了，必須由一些專門的權威機構來從事整個社會信用信息的收集、整理、評估工作，這樣的活動就是征信。很顯然，征信活動公正與否一方面直接影響市場經濟的效率，一方面也與作為市場和社會主體的組織、個人的合法權益息息相關。正因為如此，征信活動必須納入制度化的監管軌道，《征信管理條例》的制定所承擔的正是這樣一個使命。
　　《條例》征求意見稿自10月12日公布以來，一直是社會輿論關注的熱點。公眾的關切之中，固然有對信用社會前景的期許，但在更大程度上，卻是對自身權益是否被忽視的擔心。權利和義務需要獲得一個必要的平衡，在征信活動中同樣如此。因為降低市場交易成本的需要，民眾個人理應放棄某些固有的權利，比如部分個人信息、交易信息的保密權，從而使涵蓋全社會的征信體系得以建立。在盡到上述義務的同時，他們有權利要求獲得公正評價，有權利要求個人信息不被泄露，信用報告不被隨意查閱。在權利義務的平衡之外，《條例》還應保證不同主體之間的權責平衡。
　　信用體系的建設當然不僅僅包括個人，各種類型的經濟組織、社會組織也是其中的重要評價對象。但是，這顯然不能回答民眾關于平衡保護各方權益的疑慮。比如，在個人和銀行這對關系中，銀行是個人信用情況的提供者。一個很常見的問題是，個人不誠信會被記下污點，那么銀行不誠信呢？比如亂發信用卡、對客戶卡內存款失竊拒不負責等等。電話、水電、煤氣繳費信息該不該納入征信信息的爭議，看似采集信息范圍的問題，其實質依舊是權益的平衡問題。因為消費者與上述部門的地位并不對等，無原則地把繳費情況納入征信系統，很可能助長本已存在的壟斷作風。
　　征信體系的建立非常必要，從根本上說它有利于增進社會的整體效率和福利。但是，在這個過程中依然會牽涉到民眾權益保護的平衡問題。如果這樣的平衡未能實現，則它必然無法得到民眾的贊同與支持。而一個失衡的體系，無法誕生出真正公平的評估結論。在個人與機構之間嚴寬失當，以信用為訴求的活動首先就失掉了被信任的可能。而要實現上述平衡，不僅包括如何監管征信機構，而且也離不開對信用信息提供者的約束與制衡。

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