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●銀行外卡收單業(yè)務(wù)進(jìn)步巨大 ●奧運(yùn)金融支付環(huán)境仍需改善
●盡快制定收單機(jī)構(gòu)管理辦法 ●統(tǒng)一監(jiān)管鼓勵市場競爭創(chuàng)新
當(dāng)前，改善奧運(yùn)支付環(huán)境、確保奧運(yùn)期間的境內(nèi)外銀行卡受理工作，已成為金融監(jiān)管部門和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的一項重大任務(wù)。隨著奧運(yùn)的臨近，各商業(yè)銀行、銀行卡組織對奧運(yùn)銀行卡支付環(huán)境的基礎(chǔ)建設(shè)已經(jīng)進(jìn)入收官階段。然而，根據(jù)北京奧組委、境內(nèi)外旅游協(xié)會和研究機(jī)構(gòu)的測評與反饋，奧運(yùn)金融支付環(huán)境特別是銀行卡受理環(huán)境仍然有待改善,其中最突出的問題就是外卡收單發(fā)展滯后：能夠接受外卡的商戶和使用范圍有限并可能導(dǎo)致海外友人有卡難刷。
30年來，由中資銀行主導(dǎo)的外卡收單業(yè)務(wù)取得了巨大的進(jìn)步。但站在奧運(yùn)金融支付的高標(biāo)準(zhǔn)要求來看，外卡收單仍然是整個銀行卡受理市場的軟肋。這種局面既有銀行卡產(chǎn)業(yè)新興市場的特征，更有國內(nèi)銀行卡組織以“直聯(lián)POS”以圖獨(dú)占收單市場、設(shè)置壁壘的壟斷因素。
從受理范圍來看，國內(nèi)的銀行受理環(huán)境歷經(jīng)建設(shè)已顯著改善，但內(nèi)、外卡收單網(wǎng)絡(luò)高度不平衡，ATM的外卡受理范圍要大于POS和商戶。雖然，目前國內(nèi)可受理外卡的ATM機(jī)具占全部ATM設(shè)備的60%左右（北京、上海等大城市已達(dá)90%），但在全國商戶和POS中，能夠受理外卡的僅為30%左右。在國內(nèi)大部分地區(qū)，銀聯(lián)透過當(dāng)?shù)厝嗣胥y行規(guī)定所有人民幣交易必須全部使用“直聯(lián)POS機(jī)”，商業(yè)銀行布放的POS機(jī)只能接受外卡，極大地壓制了外卡收單的發(fā)展。這種內(nèi)卡與外卡收單失衡的局面，既不能滿足奧運(yùn)和“后奧運(yùn)”時代的需求，也對旅游產(chǎn)業(yè)、中外商務(wù)、文化交流等產(chǎn)生不利影響。
從受理機(jī)構(gòu)來看，對外卡收單的不同利益和價值取向充分反映了商業(yè)銀行間高度競爭而銀聯(lián)獨(dú)家壟斷所導(dǎo)致的市場扭曲。經(jīng)過近年來對“直聯(lián)POS”的強(qiáng)制推廣，中國銀聯(lián)下屬公司——銀聯(lián)商務(wù)通過行政方式擠壓商業(yè)銀行POS收單業(yè)務(wù)，目前已擁有國內(nèi)POS機(jī)具總量60%的份額，但其從事的外卡收單業(yè)務(wù)卻極為有限。盡管外卡收單的收益要大大高于內(nèi)卡收單，但從市場現(xiàn)狀來看，銀聯(lián)商務(wù)與“直聯(lián)POS”卻并不為所動。一個鮮明的對比是：雖然直聯(lián)POS占據(jù)國內(nèi)POS機(jī)具數(shù)量的“半壁江山”，但外卡收單70%以上的業(yè)務(wù)量卻由中行、工行承攬。反觀國內(nèi)的ATM收單，由于ATM多為商業(yè)銀行直接運(yùn)營，受理外卡的范圍反而較高。
從以上分析我們不難看出，由于中資銀行與中國銀聯(lián)在銀行卡受理領(lǐng)域的不同戰(zhàn)略和利益導(dǎo)向，銀行卡收單市場在ATM和POS呈現(xiàn)出開放與封閉的非對稱格局。毋庸置疑，對商戶收單物理渠道的壁壘構(gòu)建不利于奧運(yùn)及后奧運(yùn)時代的政治、經(jīng)濟(jì)需要，也違背了中國金融改革的基本方向。
鑒于此，筆者建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)借奧運(yùn)金融支付建設(shè)之機(jī)，理順銀行卡收單市場的利益關(guān)系，建立市場良性發(fā)展的基礎(chǔ)規(guī)則。具體措施可采用：一是盡快制定專門的收單機(jī)構(gòu)管理辦法，明確商戶收單機(jī)構(gòu)金融服務(wù)企業(yè)的性質(zhì)及公平競爭的地位；二是明晰監(jiān)管職責(zé)，建議由銀監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)管銀行卡收單業(yè)務(wù)，制定風(fēng)險和操作的規(guī)章制度；三是理順中國銀聯(lián)與銀聯(lián)商務(wù)的股權(quán)關(guān)系，將銀聯(lián)商務(wù)的所有股權(quán)由中國銀聯(lián)劃轉(zhuǎn)至各商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，由商業(yè)銀行或銀行業(yè)協(xié)會選派其董事和高管層——使銀聯(lián)商務(wù)成為一家市場化運(yùn)作、專門為商戶收單提供服務(wù)的專業(yè)化公司；四是鼓勵收單市場競爭與創(chuàng)新，鼓勵商業(yè)銀行開展“大間聯(lián)”并嘗試第二種跨行交易定價機(jī)制；五是盡快擬定綜合的稅收、審計政策引導(dǎo)越來越多的商戶積極受理各類銀行卡。
歸根到底，奧運(yùn)金融支付環(huán)境是一個國家支付產(chǎn)業(yè)特別是銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平的真實展現(xiàn)。因此，促進(jìn)中國銀行卡受理市場的良性可持續(xù)發(fā)展是一項長期的工作而絕非奧運(yùn)會期間“旦夕之功”。學(xué)習(xí)國際先進(jìn)收單技術(shù)和收單應(yīng)用、加大市場化進(jìn)程、順應(yīng)中國金融改革潮流是中國銀行卡市場該有的應(yīng)對態(tài)度。
（中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任、教授） |