●銀行外卡收單業務進步巨大    ●奧運金融支付環境仍需改善
    ●盡快制定收單機構管理辦法    ●統一監管鼓勵市場競爭創新

    當前，改善奧運支付環境、確保奧運期間的境內外銀行卡受理工作，已成為金融監管部門和金融服務機構的一項重大任務。隨著奧運的臨近，各商業銀行、銀行卡組織對奧運銀行卡支付環境的基礎建設已經進入收官階段。然而，根據北京奧組委、境內外旅游協會和研究機構的測評與反饋，奧運金融支付環境特別是銀行卡受理環境仍然有待改善,其中最突出的問題就是外卡收單發展滯后：能夠接受外卡的商戶和使用范圍有限并可能導致海外友人有卡難刷。
    30年來，由中資銀行主導的外卡收單業務取得了巨大的進步。但站在奧運金融支付的高標準要求來看，外卡收單仍然是整個銀行卡受理市場的軟肋。這種局面既有銀行卡產業新興市場的特征，更有國內銀行卡組織以“直聯POS”以圖獨占收單市場、設置壁壘的壟斷因素。
    從受理范圍來看，國內的銀行受理環境歷經建設已顯著改善，但內、外卡收單網絡高度不平衡，ATM的外卡受理范圍要大于POS和商戶。雖然，目前國內可受理外卡的ATM機具占全部ATM設備的60%左右（北京、上海等大城市已達90%），但在全國商戶和POS中，能夠受理外卡的僅為30%左右。在國內大部分地區，銀聯透過當地人民銀行規定所有人民幣交易必須全部使用“直聯POS機”，商業銀行布放的POS機只能接受外卡，極大地壓制了外卡收單的發展。這種內卡與外卡收單失衡的局面，既不能滿足奧運和“后奧運”時代的需求，也對旅游產業、中外商務、文化交流等產生不利影響。
    從受理機構來看，對外卡收單的不同利益和價值取向充分反映了商業銀行間高度競爭而銀聯獨家壟斷所導致的市場扭曲。經過近年來對“直聯POS”的強制推廣，中國銀聯下屬公司——銀聯商務通過行政方式擠壓商業銀行POS收單業務，目前已擁有國內POS機具總量60%的份額，但其從事的外卡收單業務卻極為有限。盡管外卡收單的收益要大大高于內卡收單，但從市場現狀來看，銀聯商務與“直聯POS”卻并不為所動。一個鮮明的對比是：雖然直聯POS占據國內POS機具數量的“半壁江山”，但外卡收單70%以上的業務量卻由中行、工行承攬。反觀國內的ATM收單，由于ATM多為商業銀行直接運營，受理外卡的范圍反而較高。
    從以上分析我們不難看出，由于中資銀行與中國銀聯在銀行卡受理領域的不同戰略和利益導向，銀行卡收單市場在ATM和POS呈現出開放與封閉的非對稱格局。毋庸置疑，對商戶收單物理渠道的壁壘構建不利于奧運及后奧運時代的政治、經濟需要，也違背了中國金融改革的基本方向。
    鑒于此，筆者建議監管機構應當借奧運金融支付建設之機，理順銀行卡收單市場的利益關系，建立市場良性發展的基礎規則。具體措施可采用：一是盡快制定專門的收單機構管理辦法，明確商戶收單機構金融服務企業的性質及公平競爭的地位；二是明晰監管職責，建議由銀監會統一監管銀行卡收單業務，制定風險和操作的規章制度；三是理順中國銀聯與銀聯商務的股權關系，將銀聯商務的所有股權由中國銀聯劃轉至各商業銀行等金融機構，由商業銀行或銀行業協會選派其董事和高管層——使銀聯商務成為一家市場化運作、專門為商戶收單提供服務的專業化公司；四是鼓勵收單市場競爭與創新，鼓勵商業銀行開展“大間聯”并嘗試第二種跨行交易定價機制；五是盡快擬定綜合的稅收、審計政策引導越來越多的商戶積極受理各類銀行卡。
    歸根到底，奧運金融支付環境是一個國家支付產業特別是銀行卡產業發展水平的真實展現。因此，促進中國銀行卡受理市場的良性可持續發展是一項長期的工作而絕非奧運會期間“旦夕之功”。學習國際先進收單技術和收單應用、加大市場化進程、順應中國金融改革潮流是中國銀行卡市場該有的應對態度。

（中央財經大學中國銀行業研究中心主任、教授）