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要克服農戶小額信貸工作中的種種不足，讓小額信貸真正成為農村脫貧進步的助推劑，就必須在政策和實際操作中突破現有藩籬，加強金融創新。
據1月2日《人民日報》報道，近年來，我國不斷革新農村小額信貸的制度辦法，拓寬小額信貸業務發展的廣度和深度，截至目前，僅全國農村合作金融機構的農戶貸款余額已經達到12260億元，受惠農民超過3億人。
目前我國的小額信貸主要是由政府主導、農村信用社和農業銀行直接實施的正規金融小額信貸，這種形式由于具有正規制度保障和合理規章與政策環境的優勢，發展很快，目前已經成為我國農村小額信貸的主體。而其他小額信貸仍處于試點探索、積累經驗和建立制度及方法實驗平臺的階段，覆蓋面相當窄，影響力有限。作為主體的正規金融機構的農村小額信貸業務仍然面臨許多困境。
小額信貸遭遇制度天花板
正規金融機構發展農村小額信貸的困境首先是小額信貸的扶貧性質與商業化運作之間的矛盾。從全社會的角度來看農村小額信貸，既為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創造條件；又為金融機構帶來了新的可能的利潤增長點。但是，從金融機構的角度來說，太多的利益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。
在實際操作中，金融機構對貸款實際用途無法掌握，支農資金不支農的現象時有發生，小額信貸被非小額信貸對象貸款人以各種名義挪用，從事商業活動，或者農戶將貸款用于生活消費而不是生產消費，甚至出現了個別農戶貸款用于賭博、交納違反計劃生育政策罰款或統籌提留款等情況。
此外，由于我國農村缺乏抵押物品和信用擔保體系，給農村小額信貸的發展帶來困難。由于金融機構的風險控制需要，對于個人或者企業的貸款需求，一般要提供相應的抵押物或者擔保。在市場經濟條件下，抵押擔保機制是貸款等金融交易的必要前提條件之一。然而在農村，由于法律制度的障礙，幾無可抵押擔保之物。例如，農村住房被視為居民住房，沒有房產證，不能作為抵押物；住房和宅基地作為農村地區潛在的合適的抵押對象，卻受法律制度的約束，不能扮演農村與正規金融之間的橋梁，使正規金融的主要貸款方式———抵押貸款不能有效發揮作用。
突破藩籬以金融促發展
要克服以上種種不足，讓小額信貸真正成為農村脫貧進步的助推劑，就必須在政策和實際操作中突破現有藩籬，加強金融創新。
在小額信貸的發放上，再也不能將帶有反貧困性質的業務完全推給已商業化的金融機構，而應通過減少稅費或資金的優惠來幫助他們發展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，或實行稅收優惠政策，減免小額信貸營業稅與所得稅，鼓勵農村信用社多發放小額貸款。同時，進一步加大對農村的信貸資金支持，鼓勵郵政儲蓄等機構進入農村小額信貸市場。
著名的孟加拉鄉村銀行獲得成功的一個重要因素便是鄉村銀行向農戶提供了技術培訓和指導。這些技術培訓和指導大大減少了項目投資的風險，從而加強了借款者的還貸能力。因此，開展小額貸款項目要對貸款戶進行大規模培訓，提高他們對市場、新技術以及運用貸款的能力，特別是要學會如何以市場的需求來調整自己的種植、養殖項目以及生產方式。
農戶小額信用貸款面臨著一系列的風險：一是自然風險，二是市場風險。為保證小額信用貸款的良性循環，應規定農戶投資的農業項目向保險公司投保。實踐證實，商業化的農業保險模式是不符合我國農業發展形勢的，應建立專門的政策性農業保險公司，并明確界定農業保險公司的性質：專門辦理農業種植業和養殖業保險，確定農業保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規則等都與商業保險不同。
針對農民貸款抵押品缺失的現實，應考慮改革現行法規，允許農村的房產及土地承包經營權為抵押擔保物，以便和正規金融順利對接。一要改革農村現行住房管理制度，對農戶住宅發放房產證，允許農民以房產證進行抵押貸款。二要完善土地金融制度，允許農民以依法取得的土地承包經營權作為抵押獲得貸款，并在土地管理部門登記備案。在許多國家，上述方案已經付諸實踐，并取得了良好效果，值得我們借鑒。
中國的大部分農村地區都處在經濟發展的初期階段，遵循“供給領先型”理論，就是要首先發展金融，以金融促進經濟的發展。而優先發展金融的必然要求是廢除不合理的法律規定，允許農戶住宅和土地承包經營權等作為抵押物，為抵押擔保貸款等金融交易創造必要前提條件。
（中央財經大學中國銀行業研究中心主任） |