繼房貸緊縮后，汽車消費貸款近期也開始有所緊縮。中國證券報記者從北京及上海等地了解到，銀行推出的車貸利率將要在基準利率基礎上不同程度的上浮，而且針對汽車貸款消費者的資質審核更加嚴格。
　　“易貸中國”研究汽車信貸的分析師楊婧表示，銀行貸款收緊，車貸消費格局將加劇生變，商業銀行車貸市場將進一步下滑，而汽車金融貸款和信用卡購買方式的市場份額將大幅提升。

　　商業銀行車貸趨緊

　　5月中下旬以后，各地競相爆出車貸收緊和車貸利率上浮的消息。
　　楊婧告訴中國證券報記者，上海確實收緊了汽車消費貸款，車貸利率有不同程度的上調，對于資質不是特別好的消費者，貸款利率甚至將在基準利率的基礎上上浮30%。資質好的消費者，在招商銀行的貸款利率可能上浮3%左右。光大銀行的汽車消費更苛刻，需要房產抵押才能夠獲得汽車貸款，部分銀行則需要詳細的資產證明。
　　中國證券報記者分別致電各大銀行北京分行了解汽車消費貸款情況，從工商銀行北京分行了解到，工行方面并沒有明確表示車貸利率上浮，但目前的汽車貸款是需要先抵押后貸款，新車貸款額度最高80%，二手車貸款額度最高50%，貸款申請需要一定的資質，在審核方面更趨嚴格。
　　建設銀行北京分行反饋的消息，要根據客戶的資質來最后確定貸款的利率，部分資質不好的客戶，上調貸款利率幅度將更大。貸款的最小額度為5萬元，至少3成首付和7成貸款，一般期限為3年，可以通過先購置后抵押的方式來獲得汽車消費貸款，當然還可以通過房地產抵押來獲取個人消費貸款。
　　相比之下，農業銀行的貸款審核資格更為嚴格。農行方面告訴中國證券報記者，“我們在車貸方面審核比較嚴格，一般是政府機關人員可能才會通過審核，有資格獲得汽車消費貸款。”
　　記者從農行北京分行了解到，汽車消費貸款業務在農行北京分行開展的并不多，據透露只有一個業務辦理點，同時建行在北京的辦理點也不多，分布在北京的三個支行辦理。
　　業內人士向記者透露，與房貸業務相比，汽車貸款業務一般都得不到銀行的重視，特別是大型銀行更沒有積極開展這些業務，從大型銀行的辦理點稀少就不難看出。同時，銀行方面在貸款額度上也傾向于中高檔車型，低檔車想要獲得貸款基本上很難。相反中小型銀行則表現得更積極一些，據悉中信銀行將與BBVA（西班牙對外銀行）下屬子公司CORFISA合資設立中信汽車金融有限責任公司，目前正處于審批當中。 從各地的公開信息來看，目前多數銀行都將車貸利率有所上調，同時延長了貸款審批時間，甚至對車貸推行了更嚴格的限制措施，這些都昭示著商業銀行的汽車信貸消費將日益從緊。

　　三種車貸模式規模將有變

　　從目前的汽車消費貸款方式來看，主要分為三種——商業銀行、汽車金融公司和信用卡。
　　據了解，汽車消費貸款最先是從商業銀行開始的。但商業銀行在放貸后發現不良貸款率居高不下，而且汽車貸款業務整體利潤水平和業務量也并不高，大型銀行后來在汽車消費貸款上更加謹慎，在資格審核上近乎苛刻。
　　綜合市場人士的看法，目前的三種車貸模式均各有優缺點。商業銀行貸款所覆蓋的車型廣，貸款利率相對較低，但卻不容易獲得貸款。主要在于貸款者資格審查難過，手續繁雜，批準的時間周期也很長。
　　第二種是汽車金融服務公司推出的汽車消費貸款，目前所占的市場比重較大。在審核上比商業銀行要寬松，貸款方式靈活，服務方面更為迅捷。但是汽車金融服務公司一般都是由汽車公司“自賣自車”，所以在車型上選擇機會并不多。汽車金融公司最大的劣勢在于貸款的利率比較高，據悉平均水平在9%以上。
　　第三種方式是信用卡，目前最為年輕人所推崇。信用卡流程相對簡單，車型相對較多，信用卡最為吸引人的就是首付比例低，部分更是推出了零首付的概念，而且部分還沒有利息，只在辦理的時候收取手續費。
　　“易貸中國”汽車信貸分析師楊婧表示，在商業銀行緊縮后，汽車金融公司的市場份額將大幅提升，汽車消費貸款的三種模式將更集中到汽車金融公司和信用卡模式上。
　　在北京一家醫院工作的李先生原本有貸款買車的想法，大致的支出在8萬元左右，但在車貸利率上浮后他認為將增加一些利息支出，目前李先生正在辦理招商銀行的信用卡，意欲通過信用卡辦理汽車消費貸款。但從商業銀行反饋的消息，低檔汽車的貸款大門基本上目前已被關閉。 李先生意識到，商業銀行從緊的車貸措施，很可能使他放棄通過商業銀行貸款的意愿，轉而將獲得汽車消費貸款的目光投向金融汽車公司或者信用卡方式。
　　李先生的汽車消費貸款方式的轉變，只是汽車消費貸款利率上浮后的一個縮影。依靠汽車金融公司和信用卡實現汽車消費貸款的模式將彌補商業銀行騰出后的市場份額。

　　汽車信貸消費空間巨大

　　眾所周知，在歐美一些國家，貸款購車的比例很高，美國貸款購車的比例基本超過80%。相比之下，國內汽車信貸消費的比例則要小很多。新華信汽車產業分析師郎學紅表示，汽車信貸消費依舊是未來汽車消費的一大趨勢。
　　專家分析，國內汽車信貸消費起步較晚，而且在起步之初由于征信體系不健全，造成了諸多呆壞賬，使得汽車信貸消費一度難以開展，部分商業銀行也對汽車信貸消費設置了較高的門檻。另外，國人在汽車消費上還沒有養成信貸消費的習慣，國內諸多消費者對汽車信貸消費的流程、方式和成本等也了解不多。
　　根據相關部門的統計數據，目前國內汽車信貸消費占整體汽車消費的比重僅為10%，整體份額相比過去有顯著提高，不過離發達國家的信貸消費比重依然有較大差距。
　　但這從另一方面也表明，中國未來的汽車信貸消費市場將存在巨大的空間。根據中國汽車工業協會的預測數據，到2025年，中國汽車金融業將有5250億元的市場容量。
　　在5月中旬召開的某次汽車行業論壇上，相關人士就透露，在汽車振興計劃的臨時性刺激政策退出后，相關部門正擬定汽車信貸消費扶持政策。可以預見，扶持政策在出臺后，將有效促進汽車信貸消費市場的有效增長。