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“銀行卡發展很快，但是總體上來講，處于一個發展初期就已經陷入過度競爭、定價扭曲的困境之中。”7月3日，在第21期“中歐陸家嘴金融家沙龍”上，北京師范大學金融研究中心主任鐘偉教授認為，中國銀行卡產業的過度競爭體現在投入大于產出，低端補貼高端。
中國的銀行卡業務確實增長很快，雖然我國總人口數量不到14億人，但銀行卡發行數量卻遠遠超過此數。根據中國人民銀行6月22日發布的《2009年第一季度支付體系運行總體情況》，截至第一季度末，全國累計發行銀行卡18.88億張，較2008年第四季度末增加8798.49萬張，增長4.9%，同比增長19%，較上年同期回落10.1個百分點，人均持卡量為1.42張。借記卡發卡量為17.38億張，占銀行卡發卡量的92%，信用卡發卡量為1.5億張。
我國信用卡發卡量較少和令銀行卡產業陷入定價扭曲困境的重要原因，除了居民強烈的儲蓄意愿之外，和儲蓄卡具有信用卡的基本功能有一定關系。這在很大程度上使得信用卡持卡人的消費習慣非常接近于借記卡。同時，扭曲的銀行卡定價機制也使得這個行業的發展舉步維艱。
目前，我國國內銀行對借記卡的收費基本上與信用卡的收費一樣，但借記卡根本不存在透支和信貸方面的問題。因此，銀行對借記卡的維護成本比對信用卡的維護成本要低得多，導致了在銀行卡的市場內部存在用借記卡補貼信用卡的情況。而這種情況的廣泛存在歸因于銀行卡目前是處于過度競爭之中。從目前中國銀行卡發展狀況來看，同質化競爭激烈，但已經不再拘泥于同類產品定位上的競爭，而是上升到附加價值、貴賓禮遇的競爭。但是卡片服務的同質化主要是發卡行推動的，而不是持卡人的要求。發卡機構的營銷人員和持卡人并不太了解卡片的真正優劣。
“過度競爭和防范壟斷一樣，都是屬于要規制的。”鐘偉如是認為。
對于中國銀行卡的定價問題，鐘偉認為，根據雙邊市場的有效定價原則以及國際經驗，未來銀行卡定價改革應對信用卡和借記卡采取區別定價，而目前我國實行的信用卡和借記卡統一定價是一種相對價格扭曲，這種統一定價沒有區分信用卡和借記卡不同的需求、成本和市場競爭等特征。
為此，鐘偉提出幾點建議：一是在現有實際價格水平的基礎上，提高信用卡的交換費和轉接費，并對借記卡交換費微調。降低借記卡的交換費，提高借記卡轉接費。二是交換費采用按筆收取的固定費和交易額百分比費用組成的兩部制定價，這是解決銀行和商家之爭的根本出路。采取兩部制定價可以保證，在保持銀行現有交換費收入不變的前提下，降低交換費和商家實際承擔的扣率水平。三是轉接費由按交易額百分比收費改為按筆收取或兩部制定價。
鐘偉指出：“任何復雜定價策略都是對同質服務壟斷定價的掩蓋，損害了消費者利益。”
對于制約我國銀行卡產業發展的因素，鐘偉認為：一方面是財政政策對現階段銀行卡產業支持和對過度價格競爭的管理不足。我國可以借鑒韓國所采取的針對商戶、持卡人、工商企業持卡消費和采購以及政府公務支出等方面的政策措施。另一方面，我國對銀行卡立法不足，銀行卡條例一直沒有出臺。鐘偉表示，新條例應當側重考慮防范過度競爭、計價計息和罰息辦法、商戶的權利和義務、消費者保護、信息安全和隱私保護、銀行卡套現、不良貸款的核銷、卡基支付的技術規范等方面的問題。 |