信貸資源向中小企業傾斜已經成為各家銀行的共識。IC圖片

　　中小企業融資難，最大的瓶頸應該在銀行信貸領域。從14家上市銀行2007年年報看，信貸資源向中小企業傾斜已經成為各家銀行的共識，但在宏觀經濟調控的大背景下，中小企業信貸的優化調整亦不可避免。

國有銀行加大扶持力度

　　在整個2007年里，絕大多數上市銀行對中小企業的扶持力度在不斷加大。從大型國有銀行的情況看，在加強優勢行業和大客戶貸款的同時，正優化對中小企業貸款的業務操作流程和相關管理制度，中小企業貸款增長較快。
　　工商銀行去年底境內有融資余額的小企業客戶達44963戶，比上年末增長23.3%。其在年報中指出，根據小企業客戶資源市場分布、金融生態環境以及分支機構經營管理水平不同，對分支機構小企業信貸業務和客戶準入實行差異化政策，梯度推進，為中小企業提供包括融資、結算理財、投資銀行顧問、電子銀行、銀行卡等業務的一攬子、綜合化金融服務。該行還加強品牌建設，推出了中小企業融資品牌——“財智融通”。
　　中國銀行在實行服務重點大型優質公司客戶發展戰略的同時，明確中小企業業務是公司金融業務的重要組成部分。該行正在改進中小企業業務模式，修訂中小企業授信政策制度，簡化中小企業信貸業務操作流程，根據中小企業融資需求的特點，推出中小企業融資產品“快富易”，為中小企業客戶提供短期融資支持。
　　年報顯示，建設銀行的小企業客戶業務發展更為迅速，2007年新拓展小企業客戶10841戶，小企業貸款余額達到2244.77億元。該行借鑒國際先進經驗，制定和推廣小企業經營中心業務模式，加強“速貸通”和“成長之路”品牌市場宣傳，建立和培養專職營銷和管理團隊，從而實現了小企業金融業務平穩健康發展。
　　交通銀行則表示，小企業貸款增長較快，是該行凈利差和凈邊際利率比上年上升的主要原因之一。

商業銀行強化業務優勢

　　相比較而言，在大型國有銀行成功改制后加大對中小企業業務投入的情況下，股份制商業銀行包括城商行在拓展中小企業業務方面的動力與積極性更為強烈。
　　2007年中信銀行小企業授信客戶數達6591 家，增長13.60%；授信余額460億元人民幣，增長32.95%，不良率僅為0.94%。該行加強了對市場發展潛力大、信用環境良好的地區小企業金融業務的營銷推動，將小企業授信業務試點擴大至7家分行，并搭建了小企業授信業務擔保平臺，加強了小企業貸款的風險控制。
　　招商銀行亦積極重點發展中小企業客戶，成立中小企業金融部，專門為中小企業設計并推出“三兌”融資（“物權兌”、“貨權兌”和“賬權兌”）、網上企業銀行點金成長版等“點金成長計劃”系列金融產品組合，并通過簡化業務流程為中小企業提供高效便捷的信貸服務。2007年招商銀行中小企業一般貸款客戶數達到8162戶，增加43%；中小企業一般貸款總額達到人民幣1895億元，增長35%。
　　民生銀行成立了兩大總行直屬金融部之一的中小企業部，加大了主要針對中小企業的貿易金融服務業務，取得了較好的業績。深發展提出了“面向中小企業、面向貿易融資”的公司業務戰略轉型方針，其客戶群目前主要集中在中小客戶，業務占比達84.9%，其“供應鏈金融”業務新產品研發與品牌營銷也相當突出。
　　浦發銀行在公司銀行方面持續推進“抓兩頭、促中間”的客戶拓展策略，并形成中小客戶專營化經營體系、中型客戶屬地化經營體系、大型客戶總行牽頭經營體系的格局。
　　北京銀行、南京銀行、寧波銀行等3家城商行亦進一步發揮其在中小企業業務方面的優勢。寧波銀行從建立和完善業務及考核系統、確定目標市場、產品創新、宣傳推廣等方面對小企業業務進行了探索，推進了“金色池塘”小企業全面金融服務品牌建設和小企業業務發展。北京銀行大力實施特色戰略，加大中小企業貸款投放力度，專門為中小企業設計并推出“小巨人”融資方案，成為國內首家與IFC合作開展能效融資項目貸款的城商行，以及北京地區首批開展文化創意貸款和小企業信用貸款的商業銀行。
　　年報顯示，2007年度南京銀行中小企業貸款余額204.37億元，增長36.36%，在該行各項貸款中占比高達66.72%。北京銀行中小企業貸款總額達到人民幣453.33億元，占比為33.02%。寧波銀行小企業客戶數多達25250戶。

有保有壓 信貸環境仍在改善

　　在目前的宏觀經濟形勢及宏觀調控的壓力下，不少銀行預計，部分綜合實力較弱的中小企業以及部分成本上漲壓力較大的行業受流動性收緊以及生產要素價格上漲影響，將可能出現風險暴露。
　　工商銀行就表示，將在繼續完善適應小企業風險特點的信貸管理制度，優化小企業信貸業務流程的同時，根據相關政策要求，明確和細化小企業信貸行業準入標準，對一些抗經濟周期能力弱或存在環保問題的小企業堅決壓縮退出，加強對小企業客戶抵質押物足值有效性的管理，防范企業經營風險。
　　招商銀行認為，中小企業外部融資空間會受到擠壓，資金鏈繃緊給抗風險相對較弱的中小企業經營造成影響，但在國家政策的大力扶持下，中小企業整體的生存環境仍然得到持續改善。該行表示，始終毫不動搖地堅持將中小企業作為戰略調整重點的既定戰略，通過給予政策傾斜、加強產品創新、塑造特色品牌、打造專業隊伍，鼓勵中小企業業務健康快速發展，繼續深入推進中小企業結構調整。近期消息面也顯示，中小企業貸款標準有望放寬。
　　實際上多數銀行已認識到，銀行業競爭將日益加劇,國內銀行業的市場結構繼續朝著多元化方向發展，而銀行經營戰略轉型同質化趨勢明顯，存貸款利差的日趨縮小，使得個人銀行業務和中小企業貸款成為眾銀行競爭的新領域。因此，調整客戶結構，對符合國家產業政策的優質行業和優質企業進行傾斜性支持，發展小企業授信業務，逐步調整產品結構，成為各家銀行的選擇。
　　中信銀行表示，通過選擇投放區域、嚴格客戶準入、加強擔保、提高貸后檢查頻率以及客戶退出機制等措施，加強小企業貸款的風險管理，不斷優化小企業客戶結構。招商銀行也不斷加強對中小企業業務風險的管理，包括通過修訂和完善中小企業評級打分卡和債項評級系統，提升風險量化管理水平；開展多次信貸專項檢查，對一些重點關注的中小企業業務給予指導和進一步規范。