日前，華安財產保險股份有限公司云南分公司向云南省農行拓東支行支付了24筆“學貸險”賠付共21405.94元,這是國內首例因國家助學貸款違約、由商業(yè)保險公司“埋單”的賠付款。

高違約率下的助學貸款之痛

    國家助學貸款作為我國教育制度中資助家庭經濟困難學生的一項重要舉措，自1999年啟動以來，已成為支持貧困學子順利完成學業(yè)的重要途徑。
    然而，正如一位業(yè)內人士所說，“與其他貸款業(yè)務相比，國家助學貸款是一項很好的業(yè)務，銀行本應可以放心去做。但實際情況卻是各家銀行對國家助學貸款都比較小心謹慎，不愿做大規(guī)模。據(jù)人民銀行統(tǒng)計，國家助學貸款違約率高達28.4％”。
    據(jù)調查，造成違約的主要原因是就業(yè)困難和不穩(wěn)定。同時，由于我國國家個人征信系統(tǒng)才開始建立，在信息收集、開放范圍、配套法律制度的建立等方面都不完善，對借款學生的誠信評價體系也沒有建立，一些收入狀況轉好的畢業(yè)生也不愿還貸。
     2004年11月至2007年3月，中國農業(yè)銀行云南省分行共為云南省38所高校3.8萬名貧困學生發(fā)放國家助學貸款2.3億元。截至2007年3月31日，有3046人進入還款期，還款金額為1204.68萬元，然而有1194人連續(xù)90天以上違約，違約金額達429.24萬元。
    據(jù)省農行個人金融處處長呂發(fā)昌介紹，在該業(yè)務的推進期間，平均違約率達25％。“由于該貸款單筆金額小（每學年最高貸款5000元，4年共兩萬元），筆數(shù)多，貸款學生點多面廣，信息變化頻繁，一旦發(fā)生違約，其追償成本相對較高，也因此它成為銀行的高風險業(yè)務。”
    然而，一方面是大量的學生需要助學貸款完成學業(yè)。另一方面，逾期還貸問題越來越突出，國家助學貸款逐漸成為商業(yè)銀行的高風險領域。調查顯示，云南高校中需要依靠助學貸款完成學業(yè)的學生達8萬人，約占高校學生總數(shù)的30％,高于全國貧困大學生占在校學生人數(shù)20％的平均比例。與此同時，該省44所各類高等院校中，平均每年增加3萬名貧困生。

銀行“投保”化解風險

    2006年5月，經保監(jiān)會批準，華安保險公司推出了助學貸款信用保險。該保險產品（簡稱“學貸險”）是目前保險市場上為大學生助學貸款提供保險保障的唯一產品。2006年9月，云南省農行將該行2004年9月1日至2006年9月30日期間發(fā)放的3萬多名貧困生的助學貸款本金余額1．91億元，向華安投保“學貸險”，邁出了引入商業(yè)保險機制化解風險第一步。
    該學貸險的保障范圍有三項：一是借款學生身故，包括被法院宣告死亡；二是借款學生全部或大部分喪失勞動能力；三是借款學生連續(xù)6個月未完全履行還款業(yè)務。上述情況出現(xiàn)時視為保險事故發(fā)生，保險公司履行保險責任。
    有了保險公司參與，銀行的貸款風險可通過學貸險的方式合理轉嫁給保險公司。
    “銀行貸款風險的轉移和分化，推動了國家助學政策的實施，使更多的貧困學生得以順利完成學業(yè)。2007年年底，助學貸款的覆蓋面、受益學生人數(shù)和受益金額將大幅度上升，我們將努力達到貧困學生不因貧困而失學。”云南省農行行長助理沈銳說。
    不過沈銳說，學貸險雖然使助學貸款得到了一定的良性循環(huán)，但此次投保的助學貸款本金，在2008年將進入到期還款的高峰期，違約問題可能會出現(xiàn)集中顯現(xiàn)，屆時保險公司將會面臨一定的賠付壓力。

并不是保險公司代學生還款

    針對助學貸款推行中存在的問題，云南省頒布了《云南省普通高等學校國家助學貸款實施辦法（試行）》，支持和鼓勵國家助學貸款經辦銀行在自愿自主的前提下，向保險機構投保“學貸險”，并允許風險補償金可用于支付保費，為推動助學貸款風險管控機制創(chuàng)新提供了政策保障。而根據(jù)此前的國家規(guī)定，國家助學貸款風險補償專項資金只能“專款專用”。
    “引入商業(yè)保險后，并不是保險公司代學生歸還貸款，而是通過發(fā)揮保險的職能作用，通過風險管控機制，進一步加強各風險管理參與者的溝通、協(xié)調與配合，對助學貸款過程中可能出現(xiàn)的風險，實施專業(yè)化的風險管理措施，降低風險，減少損失。”華安財產保險股份有限公司云南分公司總經理金國富說。
    他們的辦法是：強化對借款學生的誠信教育，提高其誠信意識，降低主觀違約風險；各方共同參與建設貸款學生信息管理平臺，包括國家助學貸款個人信息高校學生學歷查詢系統(tǒng)、借款學生信息管理系統(tǒng)，掌握學生最新信息、動態(tài)，自動進行風險預警和催款管理。同時借助人民銀行個人征信系統(tǒng)功能和實施違約公示制度，提高失信成本；借助二代居民身份證系統(tǒng)、勞動人事部門的勞動合同鑒證和備案管理系統(tǒng)、社會保障卡信息網(wǎng)、房產證網(wǎng)上查詢系統(tǒng)，及時掌握違約學生真實信息，為違約追償?shù)於ɑ�礎，降低追償成本。
    此外，為使助學貸款的違約風險再次轉移和分散，華安保險總公司和中國再保險集團、韓國再保險集團簽訂了學貸險業(yè)務的分保合同，兩家公司分別分保20％，共分保了華安公司所承保學貸險業(yè)務的40％，也就是說承擔了學貸險40％的賠付風險。在發(fā)生賠款時，兩家公司將按一定比例分攤華安公司的賠款。
    不過，有關業(yè)內人士指出，要真正實現(xiàn)轉移和防范助學貸款風險的初衷，還有很長的路要走。只有在信用環(huán)境改觀的前提下，銀行與保險公司的經營風險才能得到有效的控制和化解。本報昆明8月21日電