“辦理個人支票？以前好像我們這里有過宣傳資料，可能因為辦的人太少，現在這項業務幾乎都停止了。”記者近日在一家商業銀行北京的營業網點咨詢如何辦理個人支票時，銀行的一位員工這樣回答。
    人民銀行最近發布的《關于改進個人支付結算服務通知》中提出，要積極推廣非現金支付工具，并要求人民銀行分支機構要根據統一的支付結算制度制定本轄區的票據實施細則，并組織各銀行大力推廣個人支票和銀行本票的使用。記者近日在一些銀行采訪時發現，盡管不少銀行都宣稱開辦了個人支票、本票業務，但由于各種原因效果并不如意。如此看來，要真正讓個人支票、銀行本票成為老百姓理財生活的好幫手，金融機構還有很多工作要做。

個人支票：消費繳費更便捷

    很多人對個人支票的了解大多來自歐美影視劇，簽發個人支票那一刻的瀟灑場面總是給人留下深刻印象。
    個人支票是指在銀行開設活期賬戶的居民，用個人信譽作保證，以支票為支付憑證的一種結算工具，委托辦理存款業務的銀行在見票時無條件支付確定金額給收款人或者持票人。各家銀行對個人支票開戶條件的要求不同，申請人開立個人支票存款賬戶的同時，應存入不少于一定數額的資金，并需要保持一定的金額確保支付。同時，銀行還要對其社會信譽、經濟收入進行嚴格的審查，那些收入較高、信用記錄良好的客戶才有可能獲得個人支票。
    個人支票是一種國際通行的支付手段，具有方便資金結算，減少現金流量，提高金融服務水平的作用。個人支票分為現金支票和轉賬支票，付款期為自出票日起10日內，到期日遇假期順延。支票可以掛失止付，可以背書轉讓，適用于個人的同城結算業務。
    對于出境旅游、出境留學、移民的人群來講，一種旅行支票使用起來十分便利。民生銀行北京營業部代理銷售的美元、歐元、英鎊、日元旅行支票，面額十分齊全。全球有2200個旅游服務處，遍及140個國家和地區可以接受這種旅行支票的兌付，也可以在酒店、餐廳、商場付賬或購物。
    據介紹，攜帶旅行支票比現金更安全，持票人遺失或被盜旅行支票時可在全天任何時刻使用免費電話及時掛失，一經確認，即可得到補償。旅行支票一經簽發，永久有效，沒有作廢期限，因此同幣種多版本旅行支票均能在市場上流通，購買后未使用的旅行支票可留待下次出境時使用，或在境內銀行進行兌換。
    從理論上講，個人支票和信用卡相比更加便捷。有個人支票的消費者只需填上支票即可完成消費，避免了刷卡等環節。每筆交易在銀行都有記錄，丟失后可立即掛失，即使在掛失前錢被取走，也較容易查出錢的去向。通過支票支付，無論多大金額，銀行只根據筆數收取非常低廉的手續費和工本費。即使丟失，沒有簽名個人支票也不能使用。
    目前個人支票之所以沒有廣泛推行，主要是在使用上還不方便。隨著全國支票影像交換系統、公民身份信息聯網核查系統的建立以及個人征信系統的完善，使用個人支票的外部環境逐步改善。尤其是個人支票在居民主動繳納水、電、煤氣、電話、學費等費用時具有較大的優勢，可以減少到銀行排隊等候的時間。如繳納學費時只需學生開學時攜帶一張其家長或本人簽發的支票，由學校交由銀行存入即可完成。無疑，個人支票在主動付款領域的優勢尚待發揮。

銀行本票：大額支付最適宜

    與個人支票的現狀相比，銀行本票對于很多人來講更加陌生，即使很多銀行工作人員對如何辦理也不清楚。
    據了解，銀行本票是申請人將款項交存銀行，由銀行簽發的承諾在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。銀行本票由銀行簽發和兌付，實行見票即付，與支票相比，本票的信用度高，付款保證性強，收款人能保證及時收到票款。
    個人申請人辦理現金銀行本票，應向銀行填寫一式三聯“銀行本票申請書”，詳細填明收款人(必須是個人)名稱、申請人名稱、支付金額(應在大寫金額欄先填寫“現金”字樣)、申請日期等事項，銀行根據銀行本票申請書在收妥款項后，據以簽發銀行本票，加蓋銀行本票專用章后將銀行本票交給申請人。
    填明“現金”字樣的銀行本票遺失，可以由失票人通知出票銀行辦理掛失止付。銀行受理掛失止付，按票面金額1‰向掛失止付人收取手續費；手續費不足5元按5元計收。轉賬的銀行本票不能掛失止付。
    與銀行轉賬、信用卡、支票相比，銀行本票更加方便安全。銀行本票是由銀行簽發并由簽發銀行無條件支付，銀行只要一見到本票，立馬就會付款，信譽度更高。銀行本票沒有特定的門檻，只要客戶在銀行有存款，交納足額保證金后，銀行就會簽發相應資金的銀行本票，比較適合普通老百姓。    在采訪中記者發現，不僅普通市民，就連銀行員工也有這樣的疑問：現在銀行卡刷卡消費非常方便，為什么還要推廣個人支票和銀行本票？
    其實，不同的支付工具有不同的特點和優勢，適用于不同的支付需求。銀行卡具有簡單、快捷、方便、時尚的特點，現在已經成為了個人最重要的非現金支付工具。個人支票、銀行本票使用方便，費用低廉，適用范圍廣泛。比如目前居民個人買車、買房、購買基金等交易，其支付方式大多是從一家銀行取出大額現金，再繳存到另一家銀行，存在大量的“現金搬家”現象，造成人力資源的巨大浪費和資金安全隱患。銀行本票對于這類交易支付尤其合適，只需付款行簽發一張銀行本票，交由收款行存入即可完成。
    目前，人民銀行南京分行在江蘇省推廣銀行本票就較有成效。以2006年為例，江蘇省銀行本票業務量達到249.6萬筆，金額23358億元，占全國總筆數的44.2%，總金額的44.3%，銀行本票在居民購車、購房、證券投資等支付時得到了普遍使用。由此可見，就全國范圍看，銀行本票還有很大的潛力和可利用空間。