直接經(jīng)濟損失達8451億元的汶川大地震，僅獲得來自保險業(yè)的賠付18.06億元。地震發(fā)生后，四川共有20.7萬件保險報案，涉及金額200多億元，目前這18.06億元的保險賠付無異于“杯水車薪”。正因如此，我國的巨災(zāi)保險體系建設(shè)也受到空前的關(guān)注，中國保監(jiān)會副主席周延禮坦言，中國的保險賠付占巨災(zāi)損失的比例的確遠(yuǎn)低于國際平均水平。

保險業(yè)功能未能充分發(fā)揮

　　巨災(zāi)風(fēng)險保險體系是指對因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害，可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險，通過保險形式進行風(fēng)險分散的制度安排。
　　我國是一個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家。據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計，近10年來世界范圍內(nèi)54次最嚴(yán)重的自然災(zāi)害有8次發(fā)生在中國，但中國仍未有完整的巨災(zāi)保險體系。
　　2007年全球因巨災(zāi)造成的經(jīng)濟損失約為706億美元，保險業(yè)賠付276億美元，占經(jīng)濟損失的39%。2005年，美國卡特里娜颶風(fēng)后，保險賠付更是達到其直接經(jīng)濟損失的50%。相比之下，中國年初直接經(jīng)濟損失達1516.5億元的南方冰雪凍災(zāi)，僅獲得中國保險業(yè)3%左右的賠付，大量的損失還是由政府承擔(dān)。保監(jiān)會主席吳定富認(rèn)為，這種現(xiàn)象說明保險業(yè)承擔(dān)的保險保障和穩(wěn)定社會的功能未能充分發(fā)揮。
　　1998年發(fā)生的特大洪災(zāi)，造成直接經(jīng)濟損失2484億元，而保險業(yè)共支付水災(zāi)賠款33.5億元，僅占1.3%左右。10年來，我國保險業(yè)發(fā)展迅速，在總資產(chǎn)、保險公司數(shù)量、保險費規(guī)模等方面都與10年前不可同日而語，而巨災(zāi)保險卻仍裹足不前。

巨災(zāi)保險為何舉步維艱

　　汶川地震發(fā)生后，有外國媒體稱，汶川地震凸顯出中國的保險業(yè)落后發(fā)達國家10年。巨災(zāi)保險之所以在中國舉步維艱，在于其小概率、大損失的特點。
　　一方面，巨災(zāi)出險率非常低，例如地震等大多幾十年甚至幾百年才發(fā)生一次，投保人容易產(chǎn)生僥幸心理。幾十年來，人們已習(xí)慣于巨災(zāi)之后通過政府救助和社會捐助的方式來應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險，很少能夠主動通過投保商業(yè)保險來彌補巨災(zāi)風(fēng)險損失。
　　另一方面，由于巨災(zāi)保險大損失的特點使很多保險公司望而卻步。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司新任總裁王銀成認(rèn)為，與發(fā)達國家相比，中國保險業(yè)的自身實力還相對弱小、盈利能力偏低。2007年，保險行業(yè)保費收入近7000億元，其中財險約占1/3，“一次中等規(guī)模的巨災(zāi)損失就可能耗盡當(dāng)年整個非壽險行業(yè)的全部保費收入”。
　　然而，一個險種只有在達到一定的覆蓋面后，保險公司在經(jīng)營上才會相對穩(wěn)定，保險作用才會體現(xiàn)出來。只有大規(guī)模地開展自然災(zāi)害保險，形成一個足夠大的分擔(dān)風(fēng)險的團體，才能保證有足夠的保費應(yīng)對重大自然災(zāi)害。正如中國再保險（集團）股份有限公司副總裁張泓所說，中國巨災(zāi)保險發(fā)展緩慢的原因在于保險公司與投保人之間的“你不情，我不愿”。

國際經(jīng)驗?zāi)Ｊ娇晒┙梃b

　　到目前為止，中國還沒有一個巨災(zāi)保險制度，而世界上很多國家和地區(qū)都已經(jīng)有了巨災(zāi)保險的經(jīng)驗和模式，這些可為中國提供借鑒。
　　在日本等地震多發(fā)國，針對地震的巨災(zāi)保險制度較為完善。“日本地震保險的模式是政府主導(dǎo)型，由政府承擔(dān)主要的損失補償責(zé)任，并給予財政支持。”上海財經(jīng)大學(xué)保險系主任鐘明介紹說。“日本家庭財產(chǎn)的地震保險采取強制保險，它屬于非盈利性質(zhì)，費率厘定不含利潤。”這種模式一舉兩得解決了保險公司與投保人之間“你不情，我不愿”的難題。
　　日本家庭財產(chǎn)的地震保險并不由保險公司獨立承擔(dān)，而是由民營保險公司、地震再保險株式會社和政府三方共同承擔(dān)。發(fā)生地震災(zāi)害之后，根據(jù)損失大小分為三級，按照既定規(guī)則進行責(zé)任分配。初級損失完全由地震再保險株式會社承擔(dān)；中級損失由地震再保險株式會社和原保險公司承擔(dān)50％，政府承擔(dān)50％；高級損失由地震再保險株式會社和原保險公司承擔(dān)5％，政府承擔(dān)95％。也就是說，損失越大，政府承擔(dān)的部分越大。
　　早在10年前，中國人民銀行有關(guān)部門已經(jīng)著手研究建立中國的巨災(zāi)保險制度。“當(dāng)時的想法是財政部出資成立基金。課題組曾經(jīng)到日本、秘魯?shù)鹊兀�主要是考察地震�?zāi)害中的民房保險。”當(dāng)時參與過研究項目的中國再保險（集團）股份有限公司董事長劉京生說。

政府充當(dāng)最終再保險人

　　“業(yè)界一直強調(diào)政府要起主導(dǎo)作用。但一些部門又擔(dān)心完全依賴政府，保險業(yè)界一直沒有遞交具體可行的建議，因此就自然擱置下來了。”中國人保財險股份有限公司執(zhí)行副總裁王和認(rèn)為。
　　事實上，目前世界范圍內(nèi)有10個國家共建立了14個巨災(zāi)保險基金，大部分采用公共部門與私營部門合作的方式，完全由政府主導(dǎo)的例子較少，每一個巨災(zāi)風(fēng)險項目都是政府和保險行業(yè)共同合作參與，需要政府發(fā)揮作用的方式是希望政府扮演巨災(zāi)情況下?lián)�任最后保險人的角色。
　　我國要建立完善的巨災(zāi)風(fēng)險管理體系，關(guān)鍵在于明確政府定位。銀行專家尤金認(rèn)為，如果某種事件損失概率很大但數(shù)量很小，損失應(yīng)由被保險人承擔(dān)；損失再大一些，應(yīng)由保險公司承擔(dān);損失更大就由再保險人承擔(dān)；如果損失巨大，保險人應(yīng)尋求將其承擔(dān)的部分損失轉(zhuǎn)移給資本市場；損失程度達到天文數(shù)字級，任何保險公司都不能承受，應(yīng)由政府介入。
　　“建立巨災(zāi)保險制度的前提是實現(xiàn)政府在風(fēng)險承擔(dān)過程中的角色轉(zhuǎn)換。”中央財經(jīng)大學(xué)的郝演蘇教授認(rèn)為，只有政府明確其作為風(fēng)險的最后承擔(dān)者位置，通過規(guī)則和制度約束有條件的社會個體成為風(fēng)險的第一承擔(dān)者，支持保險業(yè)成為幫助社會個體轉(zhuǎn)移或分散風(fēng)險的平臺，才能真正實現(xiàn)政府社會管理職責(zé)的高效和規(guī)范。