“要辦個人信用貸款嗎？我們有款‘萬用金’產品，可提供小額的信用貸款。” 浦發銀行個金部一位客戶經理在電話上向客戶李小姐推銷。而家住上海浦東世紀公園附近的張先生則在自家小區論壇上發現了渣打銀行“現貸派”的推銷發帖。
　　隨著商業銀行眼中最優質信貸——個人房貸業務逐漸萎縮，突圍房貸緊縮、尋找新盈利增長點，正逐漸成為每家商業銀行亟須破解的重點。

外資行“勢如疾風”

　　值得一提的是，多數中資商業銀行并未完全開展個人無抵押貸款業務，而市場化程度較高的部分外資法人銀行早已開始嘗試。目前，個人無抵押貸款市場上占據“主角”地位的銀行包括寧波銀行、浦發銀行、花旗銀行和渣打銀行等。
　　完成本地法人注冊數月之后，渣打即推出了“現貸派”個人無抵押貸款業務。只需滿足穩定工作和收入、明確個人或家庭消費用途等“簡單”標準，就可以獲取人民幣8000至20萬元不等的消費貸款。
　　近期，渣打推廣“現貸派”的力度似乎又有所增強。“上周，我又收到了渣打寄來的宣傳單，上面說如果能介紹3個‘現貸派’客戶，我就可以獲取積分、換取MP3等一些禮品。”渣打現貸派業務的一位客戶說。
　　而5月初，花旗銀行（中國）也推出了“幸福時貸”個人無抵押貸款業務，提供無需抵押、最高人民幣20萬元、貸款期限最長48個月的個人貸款。
　　“這兩款產品區別并不大，再說銀行產品同質化本來就很普遍。”一位外資行資深人士說。“但可以看出，能夠開展全面人民幣業務的外資行對于個人無抵押貸款市場的重視。”

中資行“牛刀小試”

　　盡管不少大型中資商業銀行并未完全開展個人無抵押貸款業務，但不少具創新意識的股份制商業銀行已經開始了嘗試。
　　浦發銀行一位客戶經理向記者介紹，該行“萬用金”貸款產品可以通過將客戶在該行的信用卡和借記卡“捆綁”，客戶需要現金時，可致電客服人員、告知所需金額、分期付款方式等，然后銀行會將這筆現金轉賬到同名借記卡，客戶可直接從借記卡而非信用卡中取現。
　　“一般通過打電話方式向資質較好的客戶直接推廣。”該客戶經理說。“相對于信用卡取現，‘萬用金’的利率要低，而且對于資金用途沒有限制。”
　　而寧波銀行“白領通”無抵押無擔保個人融資產品則主要針對公務員、教師、醫生、以及事業編制的人士等。該產品提供人民幣5萬元至20萬元四種不同信用額度、最長授信時間3年，按月結息、到期結清本息還款。
　　“申請的客戶很多、再加上國家調控信貸額度，符合條件的客戶都要提前‘排隊’，等上幾個月。”寧波銀行一位客戶經理說。

客戶：風險管理“過頭了”

　　某大型外資行個人銀行一位高層表示，個人無抵押貸款將會占據消費信貸一定業務比重，并成為商業銀行個人業務的一種趨勢。
　　開展個人無抵押貸款業務的中外資商業銀行個人銀行業務人士此前接受采訪時都表示會嚴格進行風險管理，但對細節則并不詳細透露。一位申請渣打“現貸派”的客戶表示：“額度低、每月還、還要發票，控制這么嚴格，我看它對風險管理得都過頭了。”
　　據記者了解，一般而言，客戶稅后收入成為銀行審核貸款額度中權重較大的指標。“如果沒有房貸、車貸等其他貸款，一般客戶可獲得稅后收入3－6倍的貸款額度，而高端客戶則可能是5－8倍。”一位銀行資深人士透露。
　　而客戶是否供職于事業單位，不同銀行的審核態度不一。一般而言，中資銀行給予事業單位供職客戶較高評分，而外資銀行對此并不十分看重。
　　“如果貸款額度只能是稅后收入的6倍，那和我信用卡每月額度有什么區別？”客戶李小姐說。
　　為了控制業務風險，銀行會要求客戶提供消費合同或發票。渣打一位客戶經理告訴記者，在獲取貸款之后，客戶需要提供時間在獲取貸款前后4個月內、貸款總額80％的發票，以證實貸款用途。