新農村，新農民，新發展，新型的社會保障體系，如何為農民筑起后盾，中國農村正由此發生著怎樣的變化，《今日觀察》正在評論。

    主持人（王小丫）：大家好！這里是正在播出的《今日觀察》，歡迎各位的收看。加快轉變經濟發展方式，這是眼下擺在中國的政府和企業面前的一道最重要、最緊迫的考題，經歷了多年的粗放式的發展之后，今天的中國經濟正在面臨怎樣的轉變？在企業、在地方發生了哪些深刻的變革呢？面對新的潮流，我們應該如何把握？從今天開始，我們將推出系列節目《轉變—中國經濟發展新模式》，我們要和來自市場最前沿的企業以及基層的代表，共同來關注中國經濟正在發生的深刻轉變，尋找結構轉型之路。今天，我們將目光聚焦到中國最大的一個群體——農民身上，我們來看看農村社會保障體系正在發生的變化和轉變。保險業的創新如何改變了億萬農民的生產和生活。

    今天我們請到了一位特殊的嘉賓，這就是中國人保的董事長吳焰先生，歡迎您，同時還有我們的評論員張鴻，同時您可以登陸央視網、新浪網、搜狐網和騰訊今日話題來發表您的觀點和建議，稍候我們會關注到您的留言。
    首先請跟隨我們的記者到陜西的西安附近的農村了解一下那里的農民的生產和生活正在發生的一些新的變化。

    盧群（記者）：我現在所在的位置是陜西省西安市長安區高橋鄉的曹坊村，那么這個村子一直以來，都是以蔬菜產業為主要的經濟發展模式，然而去年11月份的一場大雪卻把這兒的許多蔬菜大棚壓塌了，讓農民受了災，可是在今年開春我注意到，這出現了許多新建的大棚，而且農戶們都已經開始像往常一樣，準備著今年春天的蔬菜上市了，那么究竟是什么，讓他們這樣迅速的恢復生產呢？讓我們去村子里一起了解一下。

    在村子里我們找到了大棚蔬菜種植戶李企民，2009年，他家一共搭建了9個大棚用來種植蔬菜，去年底的一場大雪，讓他的蔬菜幾乎全部受災。

    李企民（大棚蔬菜種植戶）：壓塌以后，我著急得很，投資這么多的錢，不及時采取措施的話，明年就沒有收入了，第二天我給人保財險公司打了電話，工作人員就來了，來了以后及時進行了現場勘察，三兩天就及時賠付了，賠付后就把大棚修復好了。
    原來是保險公司給李企民的心里墊了底，通過采訪我們還了解到，原來李企民最初擴建大棚的資金也是通過保險抵押才貸的款，既保風險，又能引來貸款，這樣的保險讓李企民覺得十分劃算。

    李企民：通過“銀保富”把貸款解決了，而且貸款的速度比較快，解決了我的資金短缺的問題，我覺得這個好得很。

    李企民所說的“銀保富”是人保財險陜西分公司與陜西省政府聯合開展的設施蔬菜“銀保富”試點項目，采取“農戶＋財政＋保險＋銀行”的模式，通過財政資金補貼參保農戶部分保費，保險公司對設施蔬菜提供保險服務，銀行對參加保險并符合銀行貸款條件的農戶優先予以信貸支持。從2009年開始陜西省在西安市長安區、咸陽市涇陽縣試點，涉及蔬菜種植面積1萬畝，在涇陽縣的采訪中記者遇到了正在辦理貸款的農戶。

    工作人員：把保險辦了吧。

    村民：保險辦過了。

    有保險公司擔保，銀行心里也有了底。

    銀行行長：通過保單抵押這種形式，解決了銀行擔保難的問題，有效地化解了信貸風險，銀行放貸的時候，就沒有后顧之憂了。
    在人保財險陜西分公司與當地政府的協作下，截止2009年底，設施蔬菜“銀保富”共計承保4631畝，銀行貸款的畝數為327畝，貸款金額為327萬元。 據了解，該項銀保聯手服務新農村設施蔬菜工作在全國尚屬首例。

    轉變—中國經濟發展新模式

    新農村 新保障 新動力

    主持人：按照我們過去的習慣或者說是對傳統的這種理解，一般來說應該是先去繳保費，繳完了保費之后如果出了問題，然后再去找保險公司來理賠，但是我們看到陜西試點的“銀保富”它好像不太一樣，比較新，它跟過去相比最大的不同在哪里？

    吳焰（中國人民保險集團董事長）：“銀保富”它已經超越了過去我們傳統意義上的商業保險的一個品種，或者說一個產品，它這個項目它構建了一種政府、保險機構、農民之間一種新的協作互動的機制。它已經形成了一個什么？跨越了一個保險單一業務之外的與政府、與農民、與其他的金融機構的一種互動的機制，所以它有著重要的創新意義。

    主持人：剛才吳總說的，他說這個新的“銀保富”，是把政府、企業和農民這三方給它綜合在一起了，其實我關心，最關心的一個群體，就是農民這個群體，那張鴻你覺得這種保險的模式，能夠給農民帶來什么？

    張鴻：可能更重要是農民給他的這種信心，就是有底氣了，這個底氣來自于哪兒？就是我弄這個大棚的時候，如果逢了天災，有人賠我，因為我投保了，投保呢我投的錢又少，政府給我補貼，我自己投120塊錢，政府給我投280塊錢，等于是政府占了大頭，給我投了保；然后還有一個信心在哪呢？就是我和銀行去談貸款的時候，銀行愿意掏錢給我，因為我的風險一降低，銀行它的那個謹慎它就會打消。

    主持人：對。

    張鴻：對吧，他就說，哎，你既然風險這么少，我就給你貸款吧，所以他就能貸款，然后就有一個良性的循環，所以你看它這個改變，其實它是一個很小的改變，但是就像吳總剛才說的，他把這幾個都給打通了，就是變則通，通則共贏，就是這幾方都共贏，從政府的角度來說，也達到了目的，因為政府說，現在我們談的最多的是調結構，所以政府當它希望農村產業結構有調整的時候，比如說我們這個大棚，叫設施農業，當我們想推這個的時候，怎么辦呢？我就通過這種手段，讓大家愿意來做這個事情。

    主持人：那吳總這個“銀保富”最初的這個模式，這種新的模式的創立，你們基于一種什么樣的思路呢？

    吳焰：多年來，中央、國務院都提出加大對農業的投入，那么農業的投入我們如何解決，就是農民敢于對農業生產投入，貨幣部門又敢于對農民放貸，那么這些年我們看到是什么問題呢？你比如說09年我們真正用在農民，農戶的這種貸款，占整個貸款總額多少呢，只占3.9%，那么就是，是不是農民沒有對農業生產投入積極性，貨幣部門沒有對農業生產給予這種放貸的積極性呢？不是，這里面就缺乏一種機制，那么這里面怎么能夠建立這種機制，這是我們一直在研究和關注的問題；另外呢，作為中國人保長期在農村提供服務，我們還感到一個深層次的問題是什么，就是改革開放30年以來，我們城鄉二元結構的很多問題在化解，但是有個突出的問題，城鄉居民再發展的能力，獲得再發展的能力差距在拉大，那么在這個問題當中，我們怎么能夠更有效的鼓勵農民對農業生產投入，而農業生產的投入，它就意味著農業生產及消費的擴大，前年地震災害之后，我到陜西去，跟陜西省的主要負責人我們談到，就是怎么能夠改善這樣一個狀況？所以呢，就想政府、保險機構、銀行、農民能不能構建一種機制，一拍即合，并且在這方面實現了一種有效的互動，創新了這個產品。

    主持人：我們看到這種新型的“銀保富”，它不僅為農民的這個生產分擔了風險，同時還提供了有力的資金的支持，從而提高了當地農民的生產力，從而也就改善了當地農民的生活，我們也注意到，在這個廣東的湛江，有一種新的這個新型的醫療保障的模式，這個就讓城里的人和農村的人是一樣的，也就是說，讓農村里的人和城里的人享受到了同樣的醫療待遇，我們一起來了解一下。
    每年到年底、年初，翻箱倒柜找發票，為了報銷往來奔波，成為許多人參加基本醫療保險之后的共同經歷。而在廣東湛江,這一切卻已經變得簡單方便，更重要的是在這里，這種便捷已經從城市延伸到了農村。

    社保局工作人員：社保的網絡里有個辦理入院，他就拿他身分證號碼，就在這個，這可以把它輸進去，把身分證號碼輸進去，然后提交，直接就到社保局。
    新的城鄉居民醫保入院只要提供身份證號碼，住院時每天在自己的費用單上簽字確認，出院的時候結清自費部分就可以。

    患者家屬：現在搞出院的時候一起搞，不用找來找去，又回去寫證明，那省了好多好多。
    從2009年1月1日開始，湛江的新城鄉基本醫療制度正式實行，不僅手續非常簡單，而且只要有湛江戶口就可以參加。實現了新農合和城鎮居民醫療保險并軌運行。新規一出，大受歡迎，而在表面的簡單背后是套完備的管理體系在提供支撐。
    在湛江社保局有一個辦公室，來自中國人保的醫學和保險理賠專家，正在對來自各醫院的單據進行核查，同時保險公司和當地社保局還在方案設計、醫療服務調查等方面進行了多層次合作。

    社保局負責人：通過政府購買服務的這種形式，引入商業保險公司，一個可以考慮借助它一些專業的力量，二就是它管理能力比較強，第三個，他們還有一定的網絡經驗，我想我們在一塊的話，合作的話，便于優勢互補，整合資源。
    不僅在城鄉統籌醫療積極探索，近年來在新型農村醫療合作服務和新型農村養老保險服務方面，中國人保也在進行著積極參與。截至2009年12月底，中國人保全系統共在35個縣市開辦新農合補充醫療保險業務，共承保715.6萬人次；在6個縣市開辦新農合基金委托管理業務，為189.1萬人提供理賠服務。

    主持人：湛江的這種新型的醫療保障模式，張鴻在你看來最吸引你的是什么？

    張鴻：首先是值，如果說那么多的市民都愿意投保的話，那一定是他們算過這個賬了，你20塊錢一年，給你最高，今年開始保到8萬，50塊錢一年今年保到10萬，那基本上來說，你一個大病就沒有問題了。所以說它就不太會產生我們過去所說的那種因病致貧的那種現象。

    主持人：對。

    張鴻：還有一個就是說它非常簡單，就是背后怎么設計，比如說10萬塊錢里面，包括了多少政府給你的保障，多少是保險公司給你的保障，這是他們政府和吳董他們來設計的，很復雜，但是對于我一個生病的人來說，我非常簡單，我到最后我就直接交我那部分錢就行了，所以你不管你那個設計多復雜，對于一個參保人來說，越簡單，他越能算清楚自己的帳，所以說就是說，一個是值，一個是保險一定要簡單。

    主持人：保險是一定通過一個很簡單的方式。

    張鴻：所以大家很愿意投保。

    主持人：那吳總從你們這個保險業的一個專業的角度來看，這個新型的這種醫療保障模式最有價值的地方在哪里？

    吳焰：我認為它非常有價值，首先體現在城鄉統籌，這種公共服務的均等化，就是我們過去說，對于城市居民提供的保障，很難一次性同時覆蓋到農村，但是這個產品，或者這個服務方式，它城鄉居民同時享有，這是一條；第二個，這種方式它使這種公共服務的提供和管理方式發生了很大的變化，就是政府我提出這樣一個面向城鄉居民的服務項目，那么又委托專業性的保險公司，來實行專業化的服務，這種公共服務的提供管理方式發生了變化，對于我們未來大范圍的鋪開提高效率和專業化的水平，它是非常重要的。所以我想，這對于我們大范圍的鋪開現象城鄉居民這種服務保障，將會使我們的能力大幅度提高，這非常重要。

    主持人：我注意到今天網絡上的很多朋友也非常踴躍，我們來看，“商業保險是社會保障體制里的一個部分，我認為更大的一部分是國家的補貼，商業這個詞一出來就要讓老百姓自己拿錢，所以這個商業保險只是我們社會保障的一部分，不能作為主流，我認為大部分還是需要政府拿錢來貼補的”。吳總，你有沒有注意到這位朋友他覺得商業保險不能成為主流，他不太看好，您對此怎么看？

    吳焰：如果把商業保險也看作是社會資源的總體組成部分，我認為對它不應該有另外一種態度，就是說它好像是把跟政府調控資源分割開了，這是一個；第二個我們首先談論這個問題的前提是，如何讓群眾，讓農民，獲得及時有效的服務，或者是專業化的服務，那么從這個角度來講，比如說中國的保險機構，中國人保，60年的這樣一個發展，它機構已經遍布城鄉，它可以密切地與人民群眾接觸，特別是能夠為農民提供服務，那么這是一個應該利用的一個有效的服務體系，在這種情況下，政府制定相應規則，有效的利用專業的商業保險公司來提供這種專業化的服務，或者換句話講，就是什么呢，政府購買服務，為老百姓提供服務，所以這個思路應該轉變。

    主持人：那我在想，無論是出于一種社會責任感，還是一種新型的這種商業模式，或者是這個計算的這種模式，無論從哪個角度來看，張鴻你認為這種保險公司進入新農合，進入新農保，這樣的一個方式對于社會保障體系來說，是不是一種，新的一種模式，或者說是新的一種趨勢呢？

    張鴻：剛才我談到湛江的新的醫療保障的模式，我說它很簡單，但是也許它是一個非常重要的突破，因為恰恰它符合了現在世界上的一個社會保障的一個趨勢，就是很多國家，包括那些高福利的北歐國家，包括發達國家，他們都在尋求什么呢？尋求政府向市場來購買社會保障的服務，因為比如說像北歐國家，他們雖然的這個福利很好，但是現在老齡化來了，然后他們的財政壓力太大了，怎么辦呢？然后讓市場來做出一些，這個本來政府應該做的事情，就是這個政府的責任是不能夠免去的，但是手段是可以多樣的，這是一個；還有一個，中國，尤其是上海，包括看到湛江，包括沈陽，其實都在嘗試做這著樣向社的一些會購買，從經濟學角度來說，除了解決資金短缺問題以外，它還解決了信息不對稱問題，就是比如說醫療保險，醫療保險如果用純社會保障來做的話，那就是社會保障需要有很多專家來看，這是不是用藥過度，是不是醫療過度，是不是資源浪費，等等，這個資源配置的問題，但是不可能，社會保障不可部門能有那么多的人，那么我們交給專業的保險公司來做，他們有專家，他們能夠來衡量這個到底多大的醫療支出是合理的。所以說，從整體的趨勢來說，我覺得湛江的醫療模式也罷，包括我們人保現在在嘗試和政府合作的一些也罷，它是是符合大的一個趨勢的。

    主持人：那我們看到保險業的創新，能否讓新農保和新農合更加趨于完善，那么農村的社會保障體系需要怎樣的支撐和創新呢？稍候我們繼續繼續今天的評論。

    全面的農村社保體系，如何加快建設，從藍圖規劃到全面實現，政府和保險機構還有多長的路要走？《今日觀察》正在評論。

    主持人：歡迎各位繼續收看，今天我們關注的是中國農村社會保障體系正在發生的一些變化。對于這些變化，中外媒體也是非常重視的，現在我們就一起來看看各方媒體對此的評價和關注是什么？
    從無到有，從小到大，我國農村社保體系建設正在穩步推進，以農村最低生活保障制度、新型農村合作醫療制度、農村醫療救助制度、農村五保供養制度、自然災害生活救助制度等為主要內容的，農村社會保障體系初步形成。農村社保體系“安全網”逐步形成吸引著來自國內外媒體的目光。
    推行“新農保意義 堪比取消農業稅”，《北京青年報》的文章指出： 中國農民世世代代養兒防老，“新農保”則致力于改變農民養兒防老為社會養老。“新農保”對8億農民實施全覆蓋，其重要意義絕對不亞于2006年取消全國農民世代征繳的“皇糧國稅”，其重大社會價值，則不亞于明年做到全覆蓋的“新農合”。
    而溫家寶總理今年的政府工作報告中，關于農村保障體系的內容，同樣成為境外媒體的焦點。
    法新社文章稱，中國政府將今年的重要任務定為在保持經濟增長的同時，更合理分配經濟發展成果。中國官方已經注意到，去年中國城鄉間收入差距繼續加大。溫家寶指出，經濟發展最終的目的是為了改善民生。他強調中國政府將努力促進就業，推動建立社會保障體系，無論城鄉居民還是進城務工人員都應被包含在這一體系之內。
    在今年的政府工作報告中，溫家寶總理說，要扎實推進新型農村社會養老保險試點，試點范圍擴大到23%的縣，各級政府要進一步增加社會保障投入，中央財政擬安排3185億元，我們要加快構建更加完善的社會保障安全網，使人民生活有基本保障，無后顧之憂。

    主持人：我們都知道目前我們中國的國情，要建立完善一個的社會保障系統這個的路是很長的，尤其是說到農村，農村的人口眾多，那么吳總，你們從這個商業保險的角度來看，目前，眼下最迫切要做的事情是什么？那么接下來更長期一些的打算又是什么？

    吳焰：那么需要進一步構建一個更完善的，我們跟政府、農民之間有效互動的這樣一種機制，在這個問題上，我認為我們還有很多工作要做，如果說我們更多的地方，能夠對這種機制有一個更深的認識，我們有更多地方像湛江，像陜西這樣去創新，那么我想，面向農民的這種保障將會進一步加強。所以我想做的最后一點是什么呢？觀念的轉變和認識的深化，這一點非常重要。

    主持人：那張鴻你從評論員的角度來看，你覺得政府應該做什么？

    張鴻：首先是觀念，包括陜西的“銀保富”項目，據說“銀保富”這個名字，是陜西省省長起的，可以我們很難想象，如果沒有省政府在里面參與，甚至主導參與的話，以一個保險機構和銀行，和地方政府能夠打通一個鏈條，然后大家都能多贏，這是很難想象的，其次呢就是說，如果從辦法上來說，辦法就很好想了，比如說稅收的辦法和財政的辦法，稅收的辦法，你比如說如果在美國的話，雇主要是給你上了私人的醫療險，那是免稅的，你個人要是交了私人的醫療險，也是25%的免稅，那財政的辦法就是給你補貼，比如說澳大利亞，你在澳大利亞你要是上了私人的醫療險的話，財政會給你百分之多少的補貼，包括“銀保富”這個項目，其實我們的財政，也是用的財政的手段，政府是給你補貼的，但是最重要的還是觀念的轉變，就是政府能不能允許說我社會保障里面，有商業公司的參與進來，觀念改變了，辦法其實很好想。

    主持人：我注意到今天這個發帖的朋友當中，有一位一定是農民朋友，我念給你們兩位聽，他說“我希望保險就應該跟上農民發展的腳步，農民看病難現在不是有新農合，這個錢農民還是愿意交的。應該出現適合農村發展的，貼實有用的，應該是切實有用的保險，這樣我們農民一定會接受。”其實對于農民的角度來說，他們是期待著新的這種創新的模式出現。
    另外還有一位朋友，我注意到“春天”，他說“從我們國家的國情出發，農村的社會保障完全靠國家、靠財政、靠中央、靠政府拿錢解決問題，那是片面的，也是完全不現實的，不符合我國的國情。還需要吸收社會各方面的資金和力量來啟動我國的保障機制，然后逐步的完善。”
    那么對這個問題我們今天也來聽一聽特約評論員他有什么樣的建議。

    郝演蘇（中央財經大學保險學院院長）：商業保險一旦進入新農合，它管理的是中國農民的養命錢，安全性是第一的，包括它的資金運用，那么就要考察和評估一下，中國目前商業保險體系是否能夠保證老百姓的養命錢一分不少的存在那里，而且還要增值，第二，它的服務能不能夠滿足8億農民的真實的養老保險的給付的需要，因為這個處理不好，它會影響整個社會和諧和穩定，那么我們的保險業準備好了；第三個就是兩筆賬要分開，因為這是政府補貼的一個項目，和純粹的商業保險不能混淆，比如在財務上、制度上能不能夠做好有效措施。我想未來的模式，政府出臺游戲規則，商業保險機構負責業務的運作和協調，以及具體的發放，而勞動和社會保障部門加強監督，保障養老錢或者養命錢能夠及時地，準確地，高效率地進行運轉。

    鄭偉（北京大學經濟學院風險管理與保險學系副主任）：保險在農村社會保障體系當中，可以起到非常重要的積極的作用，它可以在國家的基本的保障基礎之上，提供一些補充的保障，去滿足消費者多樣化的需求，它可以為，沒有被制度覆蓋的，或者不愿意被制度覆蓋的人群，提供一個主要的一個保障，但同時對商業保險，對保險業的發展，以及保險業的監管，也提出了非常高的要求，那么只有這兩個方面，都做好了，那么我們農村的一個完善的社會保障體系的建設目標我們才能夠實現。

    主持人：剛才我們聽到兩位特約評論員也給出了非常好的建議，那此時此刻請兩位就把我當成是一個農民朋友，我就想請兩位來給我描述一下，中國未來的農村的社會保障體系，會是一個怎樣的藍圖？

    吳焰：我們能不能通過我們剛才講到的這些案例，使它更廣泛地推開，讓農民能夠更有效地獲得，對生產投入的支持，使我我們其他的各方面能夠有這樣一種保障的機制，敢于對農業生產的這種農民的生產投入的熱情和積極性，給予鼓勵和支持，這種機制建立，我們把它定位在城鄉居民再發展能力的同步增長上，如果我們能夠在這方面達到這樣一個目標，那么我想，我們城鄉和諧，城鄉統籌的一個更理想的格局將會形成。

    主持人：這也是一種非常好的良性循環，接下來就會形成，張鴻你呢？

    張鴻：吳總說統籌一體，協調發展，和諧，所以如果建立在這個未來的基礎之上，就不存在，你所說的你這個農民朋友和我這個城里朋友的這個區別，大家都是一樣的，所以未來的保障，那就是我們如果有一個卡，那我們，養老我也不愁了，生病我也不愁了，如果我需要貸款的話，還有眾多的金融創新的項目。還有我更想說的其實是什么呢？就是聽說吳總在“兩會”上見到一個省長就要推銷他的保險，我如果可能的話，我愿意承擔一個廣告推廣的這個作用，就是我希望我們能夠知道，政府是一個大管價，但是這個大管家，不是說每一件事情你都能做得很好，特別是不一定做得這個資源配置的最優化，最大化，那怎么辦？我們其實需要吸引一些商業的，這個市場上的一些因素進來，這樣，我們才能達到綜合的資源配置的最大化，那也能夠……