處在金融危機(jī)“寒冬”里的不少中小企業(yè)急等錢用，本應(yīng)挑起緩解中小企業(yè)融資難重?fù)?dān)的山西省各級信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，卻普遍資本金規(guī)模小，信用等級低，難有大作為。

擔(dān)保難加劇中小企業(yè)融資難

　　進(jìn)入2月份以來，受金融危機(jī)影響，山西的中小企業(yè)出現(xiàn)流動資金嚴(yán)重不足。為了救急，一些企業(yè)向當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)信用擔(dān)保中心申請擔(dān)保貸款，但對方表示不予擔(dān)保。“我的企業(yè)科技含量較高，也符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，只要邁過面前的這道‘坎’，完全可能做大做強(qiáng)。擔(dān)保中心為啥就不肯在關(guān)鍵時刻幫一把呢？”忻州有位民企老板不解地問。
　　與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)普遍實(shí)力弱小，可抵押的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)少，抵御市場沖擊能力差。鑒于此，追求利益最大化的商業(yè)銀行為了規(guī)避金融風(fēng)險，更樂意向大企業(yè)提供貸款，對中小企業(yè)的貸款申請卻常常“面露難色”。這導(dǎo)致中小企業(yè)融資難成為了一道世界性的難題，嚴(yán)重制約著該類企業(yè)的發(fā)展壯大。對此，經(jīng)過長期探索，各國在緩解中小企業(yè)融資難方面逐漸形成了一套普遍的、成熟的做法。即，大力扶持組建信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)向銀行申請貸款時，由這一機(jī)構(gòu)為之提供擔(dān)保，企業(yè)一旦無力償貸則由該機(jī)構(gòu)代償，從而在企業(yè)與銀行間搭建起了合作平臺。
　　據(jù)了解，目前，山西省中小企業(yè)的總數(shù)有近9萬家之多，該省地方生產(chǎn)總值的50%、財政收入的40%、全社會就業(yè)的40%、城鄉(xiāng)新增就業(yè)崗位的80%以上均由他們提供。中小企業(yè)的迅猛發(fā)展，無疑也在呼喚各級信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提高和加強(qiáng)擔(dān)保能力建設(shè)，更好地幫助企業(yè)打通融資“瓶頸”。特別是在當(dāng)前金融危機(jī)的“寒冬”里，據(jù)不完全統(tǒng)計，該省已有8000多家中小企業(yè)停產(chǎn)或半停產(chǎn)，影響就業(yè)40多萬人。處于危難中的全省廣大中小企業(yè)被資金“卡住脖子”，急等錢用。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)此時能否伸出援手，決不僅僅是關(guān)乎企業(yè)自身存活的事，更關(guān)系著全省經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定和持續(xù)和諧發(fā)展的大局。
　　然而，遺憾的是，山西省各級信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在金融危機(jī)下并未很好地發(fā)揮功效。來自該省信用與擔(dān)保協(xié)會的一份資料顯示，加之該協(xié)會的全省79家各級、各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，2008年為中小企業(yè)提供擔(dān)保總額在600萬元以上的48家，僅占60.8%，有14家全年都未開展過一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)。國家統(tǒng)計局山西調(diào)查總隊(duì)公布的一份調(diào)查報告也顯示，中小企業(yè)因缺乏有效擔(dān)保而拒貸的比例高達(dá)23.8%，擔(dān)保問題已成為導(dǎo)致該省中小企業(yè)融資困難的重要原因之一。

“不是不想擔(dān)保，而是擔(dān)保能力不足”

　　為了探求擔(dān)保難的成因，筆者在忻州某縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心進(jìn)行了調(diào)查。該中心主任誠懇地解釋說：“我們也知道一些企業(yè)理應(yīng)幫扶，但確實(shí)不是不想給他們提供擔(dān)保貸款，而是沒有足夠的擔(dān)保能力。”
　　據(jù)該主任介紹，財政部為了規(guī)范中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為、分散擔(dān)保風(fēng)險，做出了關(guān)于“擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單個企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任余額最高不得超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的10%”的規(guī)定；為了防范銀行風(fēng)險，國家銀監(jiān)會也提示：銀行要注意選擇具有較大規(guī)模和較強(qiáng)實(shí)力，注冊資本在1億元以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作。自己中心的注冊資本僅300萬元，按照財政部的規(guī)定，對單個企業(yè)提供的擔(dān)保額最高不超過30萬元，而這家民營企業(yè)亟需600萬元的擔(dān)保貸款，根本無力承接。而且，中心的注冊資本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國家銀監(jiān)會規(guī)定的“門檻”，是通過找關(guān)系才硬擠進(jìn)了個別銀行的門縫，這才能夠做一點(diǎn)小型擔(dān)保業(yè)務(wù)的。
　　其實(shí)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小、信用等級偏低，難以適應(yīng)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資需求的問題，不僅僅存在于這一個縣，而是山西省當(dāng)前整個中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)的一個基本現(xiàn)狀。該省信用與擔(dān)保協(xié)會提供的一組數(shù)據(jù)，對此提供了有力佐證：全省入會的79家各級、各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，注冊資本最多的3.1億元，最少的僅數(shù)十萬元；絕大多數(shù)縣級信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊資本不過幾百萬元，也就是說，他們對單個企業(yè)提供的擔(dān)保額最多只有幾十萬元，這對于許多中小企業(yè)來講無疑只是杯水車薪；注冊資本上億元的僅有15家，尚不足會員單位總數(shù)的19%，換言之，如果嚴(yán)格遵照國家銀監(jiān)會的要求執(zhí)行，其余八成以上的會員單位會“吃”銀行的“閉門羹”，根本就不具備做業(yè)務(wù)的“資質(zhì)”。

“聯(lián)合擔(dān)保”壯大擔(dān)保能力

　　國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，破解擔(dān)保難，進(jìn)而有效緩解中小企業(yè)融資難，幫助廣大中小企業(yè)盡快走出困境，對于確保山西省經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展顯得尤為重要和迫切。
　　該省信用與擔(dān)保協(xié)會秘書長李晉敏認(rèn)為，一方面，各級政府應(yīng)加大對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持力度，財政要盡可能地向當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，特別是政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)注資，增加其資本金，壯大其實(shí)力，鼓勵其做大做強(qiáng)。另一方面，也必須看到山西省是一個經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，各級政府的財力十分有限，單純依靠政府注資，是不可能在短期內(nèi)就能使各級信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力普遍得到跨越性發(fā)展的；最實(shí)用、見效最快的辦法是加快全省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，通過實(shí)施“聯(lián)合擔(dān)保”“抱團(tuán)”經(jīng)營，加強(qiáng)各級、各類機(jī)構(gòu)間的合作，把分散、有限的資本集聚起來使用，實(shí)現(xiàn)資本和信用的升級。
　　事實(shí)上，作為山西省信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)“龍頭”的省中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，近年來一直在這方面進(jìn)行著積極探索、大膽實(shí)踐，先后與各市及襄汾、臨猗、絳縣、萬榮等10多個縣市合作，成功地創(chuàng)出了與市縣信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)保、共保、再擔(dān)保等多種合作模式。合作促進(jìn)了山西青山化工、維之王、遠(yuǎn)征化工等一批中小企業(yè)的發(fā)展，有的成為國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，有的成為單項(xiàng)產(chǎn)品的全國“老大”。去年年底，該公司為聞喜八達(dá)鎂業(yè)提供一年期流動資金貸款擔(dān)保1000萬元，聞喜縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心提供了再擔(dān)保300萬元。“我們的注冊資本僅600萬元，要不是與實(shí)力雄厚的省公司“抱成團(tuán)”，根本不可能參與到這么大的業(yè)務(wù)里來。”聞喜縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心徐主任說。
　　山西省中小企業(yè)信用擔(dān)保公司董事長曹曉爾深有體會地說，“聯(lián)合擔(dān)保”首先是打破了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺少資本金、實(shí)力弱小的“瓶頸”，可以更好地滿足山西省廣大中小企業(yè)的融資需求；其次，中小企業(yè)信用擔(dān)保是一個高風(fēng)險行業(yè)，“聯(lián)合擔(dān)保”的“利益分享，風(fēng)險共擔(dān)”機(jī)制，能夠有效分散和降低信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營風(fēng)險；第三，合作雙方或各方可以將各自分別具備的財力、人力、技術(shù)、信息、管理等優(yōu)勢有機(jī)結(jié)合起來，共享互補(bǔ)，從而提升了擔(dān)保信用水平。
　　據(jù)統(tǒng)計，山西省信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的年體系合作總額為15億元，僅占整個行業(yè)全年擔(dān)保總額的24%。由此可見，在鼓勵、引導(dǎo)各級、各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，“抱團(tuán)”經(jīng)營方面，山西省還有大量的工作迫切要去做。