|
昨天，中國人民銀行研究局副局長劉萍在出席跨國公司CEO圓桌會議時(shí)透露，由央行起草的《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國務(wù)院法制辦，民間借貸有望通過國家立法形式獲得規(guī)范。今后，在不非法吸收存款、借貸利率不超過基準(zhǔn)利率4倍的前提下，個(gè)人有望合法注冊從事放貸業(yè)務(wù)。（11月17日京華時(shí)報(bào)）
立法規(guī)范民間借貸正當(dāng)時(shí)。我國居民儲蓄高達(dá)20萬億人民幣，超過國家外匯儲備。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的典當(dāng)行、擔(dān)保公司業(yè)務(wù)相當(dāng)火爆，有些地方民間借貸利率達(dá)到了200%-300%。金融危機(jī)當(dāng)前，企業(yè)普遍不景氣，原本就苛刻的商業(yè)銀行越發(fā)惜貸，使企業(yè)特別是中小企業(yè)越來越難以應(yīng)對融資難的瓶頸，通過立法使民間放貸人合法化，將有效的緩解中小企業(yè)貸款難的結(jié)癥。不過要看到，在民間借貸中，因借貸人事先承諾高額利息欺騙放貸人，終因債臺高筑，逃之夭夭，導(dǎo)致放貸人血本無歸的現(xiàn)象屢見媒體，立法應(yīng)充分慮及民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性，更加關(guān)注借貸人的狀況，以保障雙方權(quán)益不受侵害。
凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。保障放貸人與借貸人的共同利益，避免出現(xiàn)更多的債務(wù)糾紛，僅僅靠相信放貸人智慧和借貸人償還能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。應(yīng)在規(guī)定借貸利率不能超過基準(zhǔn)利率4倍的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格控制放貸規(guī)模。應(yīng)建立好誠信系統(tǒng)，監(jiān)管部門幫助放貸人對借貸人的借款或融資事由作出正確判斷，按照誠信等級確定借貸的規(guī)模。還應(yīng)嚴(yán)格借貸的要式行為，規(guī)范用動產(chǎn)和不動產(chǎn)作為抵押的公證程序，防止以往的放貸人與借貸人之間多以借條形式出現(xiàn)，有的根本拿不出借條或其它憑證，引發(fā)糾紛，放貸人難以維護(hù)合法權(quán)益的不良現(xiàn)象。其次，將借貸人的資金運(yùn)行情況納入動態(tài)監(jiān)測視野，督促放貸人分析借貸人的經(jīng)營實(shí)力和利潤空間，不要被高息紅利引誘。與時(shí)同時(shí)，及早發(fā)現(xiàn)貸款人的不良資產(chǎn)和經(jīng)營癥結(jié)，向借貸雙方發(fā)出警示，以防患于未然。
只有通過制度約束，遏制“問題貸款”于未造成嚴(yán)重?fù)p失之時(shí)，才能維護(hù)民間借貸的正常秩序，不致于將因身陷債務(wù)鏈不能自拔的“楊百勞”逼上絕路，引發(fā)其它刑事案件和社會矛盾，影響社會和諧。
|