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“核銷呆賬”不如出臺“個人破產(chǎn)”

2008-05-30 毛建國來源:市場報(bào)

　　中國銀監(jiān)會《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》下發(fā)后，25日，中國銀行在四川廣元市受理了首例個人客戶提出無力償還住房按揭貸款的申請。
　　銀行的溫情，我們理應(yīng)為之禮贊。然而，溫情不能替代現(xiàn)實(shí)的疑問。第一層疑問是，這筆賬銀行應(yīng)如何處理？
　　據(jù)稱，這場地震給銀行業(yè)造成的損失，規(guī)模可能達(dá)到100億至180億元。國有銀行可以自我消化。純商業(yè)銀行在股東大會能否通過，還難下斷言。借鑒境外先例，國家似可對災(zāi)區(qū)銀行在稅收上實(shí)行優(yōu)待。
　　第二層疑問是，如果向個人借款購房又該如何？是不是向私人借款也不要還了呢？
　　第三層疑問是，如果這其中出現(xiàn)虛假核銷怎么辦？而且，出現(xiàn)了虛假核銷又從哪里尋求法律處罰依據(jù)？
　　鑒于三層疑問的存在，筆者以為，與其“受災(zāi)貸款呆賬核銷”，不如出臺“個人破產(chǎn)法”，核定個人破產(chǎn)，從法律層面真正保護(hù)銀行和受災(zāi)群眾的利益。
　　按照國際通行做法，在個人破產(chǎn)申請獲準(zhǔn)并對個人資產(chǎn)進(jìn)行清算后，破產(chǎn)人余下的債務(wù)可以獲得豁免，但同時也有限制條件，如不能出入高檔場所消費(fèi)等。約束是為了更好地體現(xiàn)人性。對于銀行來說，個人破產(chǎn)能夠確保銀行業(yè)的整體穩(wěn)定。對于個人來說，也是一種保護(hù)。香港地區(qū)對個人破產(chǎn)就有詳細(xì)保護(hù)規(guī)定。目前已到了出臺“個人破產(chǎn)法”的最佳時機(jī)，這是既為銀行也為災(zāi)區(qū)打開一道“法律出口”。

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