有風險才有保險，保險可依三類風險來區分：
　　第一類是個人的風險，可能發生在你自己或家人身上。包括人壽保險、意外傷害保險、健康保險，其中花費最大的是健康保險。如果人壽保險帶有現金返還或投資等功能費用將增加甚至超過健康保險。
　　第二類是財產損失的風險。指因意外、火災或竊盜等引起的房屋、汽車或其他個人財產的損失。這一類保險有汽車險、房屋險、以及個人貴重物品的附加險。
　　第三類是傷害或損壞的風險。可以投保責任險來保障自己的權益，包括汽車、房屋、疏失及意外責任險，其中意外責任險通常由被保人的雇主投保。實際上還有其他若干種類的保險，在這里不一一詳述。

哪些保險值得投資

　　究竟哪些保險值得投資呢？應根據個人的具體情況來決定。理論上任何風險都可以投保。但是太過瑣碎的小事、芝麻綠豆、雞毛蒜皮的風險，一般沒有人會去理會而投保。通常為大家關注的保險，在理財上占重要性的包括物業火險、汽車保險、人壽保險、意外導致喪失工作能力保險、財務遭盜竊或搶劫保險等。
　　至于哪些應該去投保，哪些不需投保則因人而異。
　　保險是我們在生活中必不可少的一部分，而且我們應該只和那些有可靠背景、口碑好的公司打交道。確保你明白保險單中每一條精細的條款，使你自己能夠在生命終結時留給你的家人一筆保障費。最好的保護措施是聘請財務顧問、保險代理人或者經紀人，他們應該是你了解并值得信任的，使你可以放心地將所有保險交予他們的手中。每年抽點時間坐下來和他們好好談一談，檢查一下你所有的保險需求。現在是一個飛速變化的世界，也許今年適當的保險在12個月之后已經完全不夠用了。

人生各階段理財的建議

　　生活中個人應該養成良好的理財習慣，積累和保護賺來的財富。在人生各個不同階段，理財的重點也是不盡相同的。

20-25歲：養成良好的理財習慣

　　剛開始有收入時，年輕人往往會大把花錢不留余地。但為了將來，還應及早學會控制開支，為自己的財務安排打算。例如，嘗試將一部分收入撥作定期儲蓄之用，使自己的晚年生活不至于沒有保障。

25-35歲：控制開支，考慮買保險

　　在這段時間，多數人開始負起所有成人的責任，包括成立家庭，自置物業及生兒育女。面對各種不同的需要，有效控制開支變得格外重要。最重要的是懂得如何保護已經擁有的財富。你可能需要購買一份人壽保險。它可以保證在你遇上不幸時，你的家人免受債務的困擾，而且可以有足夠的資金，應付將來的需要。

35-45歲：組合投資，回顧保險

　　中年的你，經濟環境比年輕時富裕的多，但清晰預算仍不可少，子女即將自立，卻也是養育他們花費最多的一個階段。首先，你應該好好運用額外的收入，增加儲蓄。其次，建立一個多元化的投資組合。例如，組合之中可以包括房地產、股票、債券和基金，進行定期的投資。
　　隨著收入的上升，需要回顧一下你的保險需求：是否需要提高保險的保障范圍，保額是否可應付現實的要求，保險是否適當全面。因為以后再買保險就太貴了。

45-55歲：繃緊投資理財的弦

　　現在，你的子女都應該成人，并獨立生活，你的房屋貸款已可能還清。而且，退休前的日子可能是你收入最豐厚的時間，到了這個階段，你應該十分清楚退休生活準備變得十分重要。
　　因此，你也應該在這個時候重視自己對生活品質的需求。重新研究所持有的保險合同，有效地安排你的財產。

55歲以后：坐享其成

　　退休后的生活是你的黃金歲月，在這個階段，你的財務安排重點應有所改變。你的收入會變得十分有限，所以有效的管理開支變得十分重要。你可以開始運用你積累的資金，因為這之前你曾經精心選擇了保險計劃，你的需要和過世后家人的需要已妥善安排。如果你55歲之前一直有良好的理財習慣的話，現在是你享受豐碩成果的時候了。