養老逐漸開始成為越來越多的在職人士考慮的話題了。

一、養老需要自己早做準備

　　如果你出生在北歐這樣的高福利國家，也許這一點不值得擔心。但上帝是公平的，盡管他們不太需要為自己未來的養老考慮，但是現在每一個工作的人卻必須忍受高稅收的負擔。如果你不打算移民到那里，還是現在就開始關注自己的養老問題吧。未雨綢繆是永遠沒有錯的一件事情。如果你還是一個有些責任感的人，不希望將來成為其他人的負擔，那么也請開始規劃你的養老。只要你現在是個有收入的人。

二、養老有多種手段可以規劃

　　一提到養老，大部分都會首先想到養老保險。的確，作為社會保險也好，商業養老保險也好。對于未來養老這樣的剛性需求，保險是首要考慮的一種方式。相對于其他手段，保險最大的優勢在于“鎖定”。當然，由此帶來最大的劣勢在于財富積累速度緩慢。因為保險公司或者社保基金的資金注定追求的是安全性和穩健性。這就決定了養老保險的回報不可能太高。因此，對于養老規劃，一定要有其他手段來讓你現有的資產在承擔一定風險的前提下追求較高的回報率。實現財富的有效增值（至少要戰勝通脹的速度）。

三、先安排基本生活，再追求優質生活

　　養老規劃的順序是先確定基本生活的需要，然后再考慮生活品質的滿足。基本生活的需求所需的養老金是剛性需求，必須通過穩健安全的方式加以保障。這就必須通過社會保險或者強制儲蓄的手段來完成。品質生活的滿足則取決于你是否有能力在退休時儲備好了充足的用于養老的資產。如果沒有這樣的能力，現在就開始鍛煉和學習個人投資。從金融投資的難易順序來講，投連險、基金、股票是從易到難的最大眾化的金融投資工具。

四、用資產的利息來養老

　　當你儲備了足夠的養老資產時，不管現金也好，實物也好，最佳的模式就是通過這些資產所產生的利息來支付你的養老需求。這樣就不會發生所謂的“吃老本”現象。因此，要么你在退休前就儲備好了足夠的資產，可以靠穩定無風險的利息來過穩定的退休生活；要么你沒有準備好足夠的養老儲備資產，只能靠博取高收益高風險的資產獲利來過一個提心吊膽且不穩定的退休生活了。