如何使咱們退休后生活水平不下降？買點商業養老保險，是很好的選擇之一。然而，目前商業養老保險還處于發展的初級階段，存在著整體規模小、專業化程度低、外部經營環境還有待改善等問題。為解決這些問題，保監會日前發布了《保險公司養老保險業務管理辦法》（下稱《辦法》），該《辦法》將于2008年1月1日起實施。

年金化領取最好

　　領取養老金，一次性全領了好？還是分多次領好？保險公司業務員各有說法。不過，《辦法》的風向標很明顯——力推年金化領取。
　　所謂年金化領取，是指在被保險人達到約定年齡后的固定年限內或終身，由保險公司按照約定的時間間隔（通常不超過一年），定期向被保險人支付一定金額養老金的方式。
　　保監會人身保險監管部負責人指出，《辦法》鼓勵保險公司開發含有終身年金領取方式的個人養老保險產品，這樣就能為被保險人和受益人提供伴隨終身的老年收入，真正實現養老保險的養老保障目的。

明確繳費權益歸屬

　　近幾年，團體養老年金成為中國企業補充養老保險的主要形式。購買這種保險時，企業和個人都會繳納一定費用。然而，由于人員流動性較大，兌現保險時，這份錢的界定就成了個問題。
　　《辦法》首次提出團體養老年金保險權益歸屬的概念，要求在合同中明確投保人和被保險人各自繳費部分的權益歸屬，被保險人繳費部分的權益應當完全歸屬其本人；被保險人在離職時，有權申請提取該被保險人的全部或者部分已歸屬權益；團體養老年金保險合同設置公共賬戶的，被保險人繳費部分的權益不得計入公共賬戶。
　　據介紹，權益歸屬的操作方式一般是這樣：對于企業為員工的繳費部分，企業設定一個與服務年限掛鉤的歸屬比例，如服務滿一年的，企業繳費的10%權益歸屬給個人，服務滿5年的，企業繳費的100%權益歸屬給個人。如果這個員工在服務1年不滿兩年的時候離開公司了，他就只能獲得個人繳費的全部以及企業繳費的10%。如果服務滿5年以上才離職的，就可以獲得 100%的企業繳費權益。

不能用養老錢冒險

　　《辦法》規定，對于投保人或受益人具有投資選擇權的養老保險產品，在合同約定開始領取的前5年內，保險公司不得向其推薦高風險投資組合。如果個人自愿并堅持選擇高風險投資組合的，保險公司應向其書面提示投資風險，投保人或受益人應在高風險投資組合提示書上簽字確認。
　　保監會指出，對于個人而言，由于養老保險金是在退休后才提取使用的，所以在年輕的時候并不急需使用養老保險金，這時養老保險金風險承受能力較高，個人可以利用這個寶貴的機會獲得中長期較高的收益率。在臨近退休之前的5年內，個人應該使用比較保守的投資策略，保護已經取得的投資成果不受損害。