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警示房貸風險不能僅靠商業(yè)銀行

2007-09-21 馬紅漫來源:東方早報

    房貸高風險已經引起了商業(yè)銀行的警覺。建行研究部日前發(fā)布報告指出，雖然當前我國并沒有典型的次級住房抵押貸款市場，但我國住房按揭貸款同樣有風險，并正逐步步入違約高風險期。
    建行此份房貸警示報告的出爐，與不久前美國次級債危機的爆發(fā)不無聯系。與美國房地產市場相比，我國房價上漲的速度是有過之而無不及。與此同時，我國的加息周期也在縮短。在今年9月14日央行宣布年內第5次加息之后，5年期以上的商業(yè)貸款利率已經上調至7.83％。
    房價飆升、貸款利率持續(xù)上調，其結果就是讓貸款買房者的雙重壓力加大。更為關鍵的是，由于作為抵押物的商品房價值也在不斷提升，商業(yè)銀行對于房貸客戶的核查并不嚴格，導致一些不符合條件的借款人得到貸款。這三方面因素的積聚讓房貸壞賬風險若隱若現，用建行報告中的詞匯就是“個人住房貸款已逐漸步入違約高風險期”。
    不僅如此，一些房產上市公司通過證券向市場融資，將房地產中的泡沫危機向社會輸出，其引發(fā)的連鎖反應與次貸風險極其類似。8月中下旬，房地產龍頭企業(yè)萬科通過高增發(fā)價在股市上募集100億元資金。由此形成了由房地產市場到證券市場的風險鏈條，這一鏈條盡管從形式上與美國次級貸款不同，但本質完全相同。
    事實上，商業(yè)銀行的警惕已經不只是停留在報告中，而是開始不約而同地采取了收緊銀根的舉措。例如，就在房價飆升的深圳，商業(yè)銀行幾乎是集體叫停了二手房個貸業(yè)務，并且提高了首付款比例。但必須要強調的是，來自商業(yè)銀行的緊縮銀根的行為并不能規(guī)避系統(tǒng)風險，反而會惡化系統(tǒng)風險。銀行在本質上屬于商業(yè)性企業(yè)，經營目標為利潤最大化。銀行自身的商業(yè)屬性注定了他們不會去承擔任何政策性的公益職責。無論是自動收緊銀根還是公開警示房貸違約高風險，都是商業(yè)銀行出于自身經濟利益考慮而為的，反而有可能加大房產價格的波動。
    如果任由商業(yè)銀行出于經濟利益而忽然收緊銀根，反而會更加惡化貸款客戶的資金狀況，讓市場波動的程度劇烈化，這需要管理部門提前作出布局和防范。要想實現房貸風險的軟著陸，仍然需要未雨綢繆的調控政策安排。

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