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實施近一年的銀行跨行查詢費近日突然被中國銀行業協會叫停，此事被輿論普遍解讀為民意的勝利。而近日，面對公眾長期怨聲載道的銀行排長隊，中國銀行、上海銀行等多家銀行表示，要從內部挖潛，優化服務流程，因地制宜解決排長隊“痼疾”。兩個老大難民怨擺在銀行面前不是一天了，銀行為什么突然改變態度呢？是輿論壓力使然？也許是，但顯然另有原因。我們認為，是近日外資銀行的進入，迫使國內幾大主要銀行不得不改善對儲戶的態度。
中外銀行儲蓄結構的最大不同，就是中小客戶，即中低收入者占到了中資銀行客源的大部分。在有些銀行，中小儲戶所占的比重甚至達到了80％還多。這是早就存在的事實，不是現在才出現。另外，中外銀行利潤的來源也不一樣，中資銀行的利潤，主要來自于存貸利息差，而外資銀行主要來自于為客戶提供的中間產品的收費。這也就是說，是廣大的中小儲戶為中國銀行的發展壯大做出了貢獻。銀行當初向持卡人收取跨行查詢費時，就應該考慮這個現實，而不能一味強調國際慣例。事實上，國際慣例也并非是收費項目越多越好，比如美國銀行的收費就越來越少。如果說，銀行看到這一現實，還長時間無視市場對跨行查詢費和銀行排長隊的強烈非議與批評，只能將之理解成銀行是要把為自己創造利潤的這一龐大群體排除在其服務之外。
儲戶排長隊、跨行查詢收費，國內銀行如此無視儲戶的意志，卻不得不重視外資銀行的挑戰。我們看到，4月1日，銀監會正式向匯豐、渣打、東亞、花旗等4家外資銀行發放了首批經營人民幣零售業務的牌照，允許它們吸收存款。對此，這幾家銀行的有關人士都表示，不會對任何客戶設置門檻，即使只存100元也歡迎。過去，國內銀行乃至監管層總是想當然地以為，外資銀行基于成本、目標以及網點資源稀缺和人力不足的考慮，在進軍人民幣零售業務時，至少短期內會區別對待客戶，走高端路線，主攻高端客戶，普通百姓則不是其服務對象。哪知外資銀行的“野心”并不僅僅在高端客戶身上，而是要把手伸向被認為是國內銀行“傳統勢力范圍”的中低端客戶，拓展業務，搶占地盤。以國內銀行在服務的理念、態度、環境和產品創新方面與外資銀行的差距，如果國內銀行還自恃有遍及城鄉的龐大網點和本土資源優勢，不改正服務和對小額儲戶設置的各種門檻，或者改正的余地不大，實在是自己給自己找麻煩。所以，我們認為，國內銀行對外資銀行開展人民幣零售業務的判斷失誤，才是它們取消跨行查詢費的真正原因。
其實，在銀行的收費問題上，老百姓并不一概反對，人們反對的只是一邊高喊收費，一邊服務還照舊。銀行應該明白，對于收費一類的問題，如果說過去在一個封閉的環境中，人們只能被動地接受銀行的安排，那么，現在面對著開放和外資銀行的進入，消費者擁有“用腳投票”的權力。因此，國內銀行若繼續它對老百姓的傲慢和霸道，無疑是把這一最廣大的群體往外資銀行趕。
中國改革開放的實踐說明，哪個領域開放得較早，哪個領域就發展得較快，就有競爭力。我國的金融服務之所以長期質量差、經濟效率低，同開放程度低是有關的。而要形成國內銀行競爭的局面，在目前的條件下，最有效的辦法就是開放。開放將中國的銀行業直接置于國際競爭的環境之中，當中國的銀行在激勵機制、市場開發機制、公司治理、產品服務創新等方面競爭不過外資銀行時，或許會促使它們背水一戰，努力改善服務質量。就此而言，停收跨行查詢費，無疑是開放促改革的典型案例。 |
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