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3月18日加息后，南京“負翁”們明顯分出了兩大陣營，記者昨日在采訪中了解到，由于近期股市火爆，建行、農行等提前還貸量并未明顯增加，但也有部分銀行，如工行、深發展，本月提前還貸量比前兩月明顯增加，增幅高達20%。對于加息后是否需要提前還貸，市民已經作出不同反應。那么究竟什么樣的客戶適宜提前還貸？什么樣的客戶并不適合還貸？南京各家銀行對提前還貸有沒有約束？
提前還貸：首先要看是否需要
去年貸款利率接連上漲兩次，今年又上漲一次，那么市民是否有必要提出存款去銀行提前還貸呢？銀行理財專家稱，這得因人而異，提前還貸是否劃算得看現有的投資情況，及未來資金安排。
浦發銀行南京分行理財專家告訴記者，因為每個家庭的差異比較大，所以要根據不同情況再作具體安排。如果確實沒有好的投資渠道，存款放在銀行或是買些貨幣基金，其收益還趕不上貸款利息，這種情況下干脆提前還款算了。
但有兩種情況提前還貸未必劃算。一種是抗風險能力較強的家庭，如果炒股、炒匯、投資黃金，能夠謀取更高投資收益的，那就沒必要將閑散資金都拿來還貸。比如近期股市行情比較好，而貸款利率在6%左右，兩者之間的利差比較大，如果自己有把握能在投資市場獲得不錯的收益，那么可以考慮將閑散資金用于投資。
另外一種情況是家庭有經營項目的，如果現在有了錢就還了房貸，一旦下次經營急需資金就很難再從銀行將資金貸出來，而房貸一般是能享受優惠利率的。所以精明的投資者應該充分利用好住房貸款，不用急著還貸。
提前還貸：三種情況并不劃算
不過，根據市民的實際情況來看，以下三種情況提前還貸并不劃算。
一種是1998年底前貸款的老客戶。陳先生是1998年向建行貸的20萬元房款，今年他準備將剩余的十幾萬元貸款全部還完，可是當他到銀行咨詢時被告知，如果提前還貸，得補上息差近2萬元。
據建行一位相關人士解釋，1998年底前辦理房貸的客戶比較特殊，因為按照當時人民銀行的規定，他們的還款方式均為等本等息還款法，也就是說，將貸款全程利息分攤到每個月，而前面有部分利息實際上被攤到了后面還，所以如果客戶需要提前還款，那么必須補上這塊息差。
銀行人士認為，因為1998年以前的貸款利率實行的是單利，而現在貸款都是復利，如果提前還貸要補上息差并不劃算。工行的一位工作人員舉了一個例子，前不久有一位1998年貸款的客戶要求提前還貸，結果他們測算出來，這位客戶需要補上息差1萬多元，而不提前還貸正常還完，他實際上只剩下200多元的利息。
第二種是等額本息還款法快到期的貸款。按理說，只要是提前還貸，都可以替自己節省利息，不過，銀行專業人士稱，對于選擇了等額本息還款法的市民來說，如果現在貸款已償還了一大部分，那么現在提前還貸并不一定劃算。“等額本息還款法每月還款額是固定的，但一開始還的大多是利息，而到后面利息都還得差不多了，主要還本金。比如貸款10年，你還到八九年了，那時還的基本上是本金啦，那簡直相當于低息甚至無息貸款呀，提前還貸還有啥意義呢？還不如將這錢拿去投資獲取收益。”而遞減法是利隨本清，所以客戶啥時候還都可以為自己節省出相應的利息。
第三類是近期有投資計劃的客戶。“不少市民已經習慣了一旦手上有錢就拿來提前還貸，而一碰上好的投資項目，又貸款去經營，但是經營性的貸款利率要比房貸利率高得多。”因此，銀行人士建議，在提前還貸前，市民最好考慮清楚近期有無投資計劃。 |