上海保監局最新統計數據顯示，1—8月上海房貸險累計保費收入僅0.38億元，其中含保證責任的房貸險業務收入為0.11億元。有關人士解釋，今年以來，房貸險保費收入低于退保支出，是負增長的主要原因。

加息催化退保

　　房貸險是一種保證保險。此前很長一段時間，房貸險是帶有強制色彩的險種：業主以名下房屋向銀行申請抵押貸款，銀行要求業主向其指定的保險公司購買房貸保險，最后銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險等給予放貸。房貸險的保險責任通常有三部分組成：自然、意外災害和人身意外傷害。2001年之前的房貸險版本，是把房屋價格作為保險金額，到2002年，保險金額才調整為貸款金額。
　　在許多購房者看來，房貸險被認為嚴重違背了貸款意愿和現實公平，這影響房貸業務的開展，工行、建行、交行、招行等多家商業銀行都已明確表態：以房產抵押擔保方式申請個人貸款的客戶，可以“自愿決定”是否購買房貸險。
　　某保險公司負責人表示，這兩年來，房貸險業務一直不好，主要是因為銀行為爭取房貸業務而取消強制房貸險引起的。在央行連續加息后發生的大量購房者提前還貸現象，更是引發房貸險退保風波，令保險公司“得不償失”。每逢房貸加息前后，辦理房貸險退保的工作人員就特別忙碌，這成為一些保險公司的“慣例”。
　　據知情人士透露，保險公司支付的房貸險代理手續費用通常超過8%的限制，銀行方面唯手續費是圖，誰的手續費高，就代理誰的房貸險業務。當初，有些保險公司為獲取業務，實際付出的銷售成本甚至達到保費收入的30%。
　　今年上海退保的房貸險，主要為2002年包含人身保障的住房綜合保險。面對大量前來退保的客戶，保險公司只得退還剩余保費，而當初給代理機構的手續費卻成了“打狗的肉包子”。目前，保險公司已不熱衷于推銷房貸險。

房貸險生存空間狹小

　　目前，除少數銀行還對一手房要求購買房貸險以外，房貸險因保障范圍的限制，已漸難找到容身之地。有些地區的房貸險賠率幾乎為零，真正的房貸險風險變成了提前退保和中介費用損失。這樣的保險，是否還有存在必要呢？
　　中央財大保險系教授郝演蘇表示，任何一種貸款，貸款人都應做好貸款所購物品保險以及自己的人身意外保障。目前，遇到問題的只是險種本身，并不是說市場沒有保障需求。現在人們70%的財產屬于固定資產，房產更是其中最主要的部分，應該說保障需求在一定時間內是不斷上升的。
　　平安財險針對房貸險退保大量增加，為滿足客戶保障需求、挽留業務，推出“退保勸留”方案。對那些提前還清銀行貸款前來辦理退保手續的客戶，建議將房貸險退保后的全部或者部分金額轉成家財險，并可享受較大的費率優惠。據了解，與房貸險相比，家財險在保障范圍、投保方式上靈活了許多：受益人是投保人；保障范圍也在房貸險人身傷害和財產損失的基礎上進行擴大，甚至包括第三者傷害的賠償；保險金額可以由投保人靈活選擇，既可以是房屋價格，也可以是貸款金額，或是商議決定。
　　專家指出，房貸險最終是否會退市現在還不得而知。但作為房屋所有人來說，學會使用保險保護自己的家人和財產卻非常重要，在沒有其他險種作為替代的前提下，提前退保并非明智之舉，改以用家財險、人身險替代傳統的房貸險，才是正確的選擇。 相關鏈接：

房貸險退保扣除哪些費用？

　　筆者從平安財險了解到，客戶辦理個人抵押商品住房綜合保險退保手續時，須提供保單正副本、銀行貸款結清證明、身份證和銀行卡等材料。退保時要扣除已經消耗掉的保費和手續費，即按照(實際保費-保險金額已用保險年限所對應的每萬元保費)95%的公式計算退保金額。例如，保額為30萬元的房貸險，保費4000元，貸款2年后退保，客戶退保可拿回(4000-3015)95%=3372.5元。其中，2年所對應的每萬元保費為15元，而“95%”為退保所需扣除5%手續費。
　　據了解，在上海地區，保險公司收取的房貸險退保手續費比例普遍在退保金額的5%左右，有些公司雖然未將手續費列明，但實際將退保手續費化入保障費用中。看來，客戶辦理房貸險退保損失手續費是在所難免。