隨著近期房地產市場交易量的回暖，房貸市場的創新力度也開始加大。為了搶奪客戶，各家銀行在轉按揭之后，又紛紛推出各類新品吸引客戶。不斷降低的貸款利率，讓身處金融危機之中的貸款人，看到利用房貸理財的希望。

低利率大戰升級

　　自從監管部門在房貸相關政策上有所松動后，享受7折優惠利率已是大部分房貸客戶的“權利”。
　　但日前深圳發展銀行推出“點按揭”業務，卻讓此前已經處于不斷降低之中的房貸利率創出“新低”。按照該行的相關規定，新辦理房貸的按揭客戶在提前支付費用購買“點”數后，就可將貸款利率最低降低至3.78％，即現行三年期貸款利率再下浮30％。
　　而所謂“點按揭”，就是深發展為個人提供的一款通過預先支付一定費用，從而獲得貸款利率進一步降低的房貸產品。1個“點”即是貸款金額的1％，例如100萬元的貸款，1個點的“點費”為1萬元。因此房貸客戶可通過支付一個或多個“點”的費用，可以使貸款利率降低。
　　據深圳發展銀行上海分行個貸部總經理朱巍介紹，“點”只是一個概念，按照深發展的規定，不同的房貸客戶如果要購買點數，也有一定的比例限定。“如果貸款年限不超過20年，客戶可以購買1.25個點，而一旦貸款期限超過20年，則可以選擇購買1.5個點。”
　　當然，對于那些因為購買多套住房而無法享受7折優惠貸款利率的房貸客戶而言，深發展規定其購買的點數也將受到限制。這類客戶購買的點數將由銀行方面評估，且不會降至最低水平3.78%。

適合長期貸款客戶

　　據深發展總行零售貸款總監柳博介紹，“點按揭”產品最適合的是那種貸款期限較長的客戶。
　　“點按揭產品實際上是對預計未來較長期限還款的一種投資，貸款時間越長，利息節省越多，平衡點大約在四、五年左右。如果客戶已經計劃在兩、三年內就要出售房產或準備還清貸款，那么就不應該選擇這個產品。”
　　因此，貸款人是否選擇適合點按揭產品，應該以貸款期限長短為導向。如果你準備做一個長期的貸款，那么選擇支付“點”降低利率可以使你長時間的享受較低的利息。如果時間限定較短，還貸時間不長，那么就可以選擇較高的利息而非“點”了。因此這也是“點按揭”這款產品只針對10年期以上貸款客戶的原因。
　　也就是說，客戶買點付出的費用，需要依靠貸款在此后各年累計的利息節省“賺”回來，一般來說貸款滿4－5年，節省的利息與買點費用基本相當。如果貸款在2－3年內就結清了，客戶可能就不劃算了。
　　深發展相關人士舉例稱，如果申請一筆30年期50萬元的貸款，在正常情況下，可享受7折的房貸優惠利率，實際利率為4.158％，那么，每月的月供為2433元，30年利息總額372854元；但如果張小姐申請“點”按揭，支付1.5個“點”的費用后，即7500元，其房貸的利率可按3.78％來執行，每月月供為2324元，10年可節省利息18095元，30年可省利息39149元。

房貸理財仍需選擇適合自身的產品

　　雖然“點按揭”又開創了業內房貸利率的新低點，該行的有關人士也不排除業內同行在不久后跟進的可能。但是相關專家仍表示，房貸客戶在選擇相關房貸理財產品時，不應只盯著利率看，而應結合自身實際選擇最適合自己的貸款產品。
　　以“點按揭”為例，該產品就比較適合那些準備長期貸款的房貸客戶。而此前渣打銀行推出的“活利貸”，也雷同于更早前部分商業銀行推出的“存抵貸”業務，這類貸款產品因為較一般按揭貸款利率高，且存款額度有下限，僅適合計劃持有房產期限較短或有提前還貸計劃，有較強融資需要，資信良好的借款人。