中國保監會副主席周延禮

無論是農民的生產還是生活，基本上都涵蓋在保險服務中 資料圖

　　2008年，農業保險作為一項事業納入《中共中央關于農村改革發展若干重大問題的決定》中，使其成為全國上下極為關注的焦點。從2006年23號文到年初的全國金融工作會議以及中央“一號文件”，都清晰地表達了推進農業保險發展的戰略部署。今年，我國農業保險發展迎來了前所未有的大好契機。
　　那么，到目前農業保險在支持三農發展中發揮了什么樣的作用？下一步三農保險發展的總體思路是什么？困擾三農發展的巨災保險制度等是否有突破可能？如何解讀《中共中央關于農村改革發展若干重大問題的決定》中關于農業保險的定位？就此，上海證券報記者專訪了中國保監會副主席周延禮。

目前市場上農業保險險種約160多個

　　上海證券報：保險行業能為農民提供的保險產品和保險服務方式都有哪些？
　　周延禮：目前，農民能夠得到的保險服務，應該說是非常廣泛的。
　　保險行業已經開展的保險險種，范圍涉及九個方面：一是種植業保險。主要是有玉米、水稻、大豆、小麥、棉花等方面；二是養殖業保險，重點在生豬保險，及能繁母豬、奶牛保險、家禽保險等相關的牲畜保險，以及一些經濟作物的牲畜保險；三是漁業保險；四是經濟農作物的保險，如林木、油菜、煙葉、西瓜保險等；五是農機具保險，已經在江蘇省率先推行，效果比較好；六是農民的養老、醫療、生育保險，如失地農民的養老保險問題、新型合作醫療的保險問題、農民工群體中開展的計劃生育保險等；七是農民的住宅保險，主要在南方幾個省區開展的比較好，如福建、浙江等；八是農民工的意外傷害保險；九是農民工子女的學生平安保險。
　　市場上開展的農業保險險種，約有160多個，基本涵蓋了種植業、養殖業等各個領域，另外還開展了包括林木、油菜、西瓜、葡萄等特色保險。可以說，無論是農民的生產還是生活，基本上都涵蓋在保險服務中。
　　不過，保險深度和廣度還都不夠，是我們下一步發展的方向。
　　上海證券報：創新對于農業保險更顯重要？
　　周延禮：是的。我國保險業目前處在初級階段，而農業也處在這樣一個發展時期，因此，怎樣把現階段的保險服務做好，使其符合農業發展需要，是我們要探索的一個結合點。要根據各地實際情況，因地制宜地探索相應模式。
　　保險業加大了對產品服務創新的力度，特別是在養老、醫療、住宅、計劃生育這方面提供了保險服務，已經取得了一定社會效果。如，中國人壽、平安人壽、太平洋人壽三大壽險公司在縣域方面開展了工作，建立農村網點，包括保險站、保險所。目前縣一級的保險機構數量有4300多，保險站所有1.6萬多，遍布我國城鄉；縣域銷售服務人員接近60萬人。從保障來看，保險機構現在提供了1400多億元保障風險額度，農村縣以下的保費收入也接近400億元。
　　具體表現在：一是積極參與了新型農村合作醫療方面的工作，重點在廣東、河南、江蘇等14個省市自治區，114個縣市參與了新農村的合作醫療試點工作。到2007年底，參保農民的人次超過了3017萬人，今年估計約5000萬人；籌集的合作醫療基金也超40億元，今年能有50-60億元。真正在農村合作醫療參保受益得到實惠補償的，超過900萬人次，涉及支付金額近18.5億元。
　　二是在全國七個省開展農房保險，據統計，已超過1280多萬戶農民參加了農房保險工作。
　　三是開展了外出農民工的保險。據不完全統計，現在大約有1.5億多農民工（包括家屬）外出務工，他們的意外傷害、重大財產損失的保險服務也是當務之急，一定要做好這方面的服務工作，這是我們保險責無旁貸的職責。
　　四是根據農村計劃生育家庭的情況，提供養老、意外、母嬰健康、獨生子女保險等一攬子保險服務。截止到2008年上半年，在北京、陜西、湖南等25個省市，累計有267萬戶家庭得到了這樣的保險保障，支付賠款大概2952萬元。
　　五是開展了探索被征地農民的養老保險問題，這項工作推廣有一定難度，主要是在地方政府的大力支持下開展。業務覆蓋了全國7個省區市36個縣，參保農民已經達到6萬人左右，保費收入3.45億元，給付7791萬元。
　　下一步我們還將深化保險服務方式，轉變一些服務的模式，用創新思維，推出更加符合農民需要，符合農業保險事業需求的服務和產品。

制度保障三農保險上新臺階

　　上海證券報：剛才您提到保監會正在落實黨的十七屆三中全會的精神，有哪些具體部署？如何讓三農保險上新臺階？
　　周延禮：下一步，我們會結合年底工作，以及明年召開的保險工作會議，做出全面部署。
　　2006年，國務院發布了23號文件，闡述了對保險業改革發展若干問題意見，強調大力發展農業保險，這實際上是政府推動、政策支持的重要性文件，也是一種制度安排。保監會會同國務院法制辦、財政部、農業部、發改委等聯合草擬了農業保險條例，已經提交到國務院法制辦，也列入了國家立法內容，我們感到非常高興。因為將來農業保險的制度建設，是一個重中之重的工作。
　　另外，保監會還配合發改委、農業部、財政部的有關支農政策出臺相關配套的保險政策。應該說，國家這幾年支農的財政力度較大，發改委的專項支農資金把保險納入其中；農業部也有專項的支農資金；保監會和國家林業局也出臺了有關農業產權制度改革的林業保險的措施，今年7月份，國家出臺了林業產權制度改革，特別強調了林業保險問題；住房與城鄉建設部特別指出，要對務工農民的欠薪問題，提出一些保險保障，配合人力資源和勞動保障部，在保障農民工權益、提供農民工意外傷害保險方面做出一些工作。
　　因此，在保障農業生產和農民生活方面，采取的是政府大力推動、政策支持、保險業市場化運作方式，為農民和農業生產所需要的保險保障提供全方位的服務。
　　上海證券報：保險法還在修改中，農業保險條例與保險法之間有什么關系？
　　周延禮：保險法和條例應有機結合。條例討論的是一個單獨問題，如何把大的法律和單獨條例協調好，屬于制度建設方面的工作。
　　在監管方面，如何做好農業保險工作，提高農業服務水平、完善服務內容、加強監管，更好地服務農業生產和農民生活等方面，保監會還出臺了相關的監管辦法。
　　建立與農村金融相適應的農村保險
　　上海證券報：建立現代農村金融制度發展農業保險事業的基礎是什么？
　　周延禮：我們以解決糧食生產、農民增收作為切入點，繼續做好農業保險的試點工作，不斷地總結經驗，完善辦法，提高水平，加強監管，更規范地推動農業保險制度化、規范化。
　　2008年，試點范圍還在不斷擴大，在中央支持、地方財政支持、農民積極參與之上，逐步推動到全國，不斷總結經驗，逐步完善。最主要的一點，農民歡迎不歡迎、需不需要，通過保險能不能解決問題，這是我們工作的一個著力點、出發點、落腳點。在此基礎上，要進一步擴大保險覆蓋面，使之與農村金融有機結合起來。
　　上海證券報：如何建立和農村金融相適應的農村保險？
　　周延禮：農村金融在覆蓋面上，服務方式上，直接決定了農民的支付能力和水平問題。經濟決定金融，金融是經濟的核心，要解決保險業和經濟發展相適應的問題，再解決和經濟相適應的問題。如我們開展的一些農產品價格保險，效果非常好。
　　今后，我們通過加強保險業與農村銀行、郵政、農信社等機構的合作，可以強化金融對“三農”的資金支持和風險保障作用，下一步，我們要進一步提高保險業和上述機構的合作層次和深度。
　　包括：一是建立融資與保險配套合作機制。一方面，由農村信用社等農村銀行機構完善現有的農業貸款戶經濟檔案內容，增加貸款戶保險記錄，并將申請貸款戶是否參保、參保類別、參保金額、參保年限等內容作為審核發放貸款的重要參考因素；另一方面，由保險公司進一步豐富農業保險品種，提高保險服務質量，發揮農業保險對防范和化解農村信貸風險的積極作用；二是建立農險產品合作開發機制。聯合開發小額信貸借款人意外傷害保險、借款人財產保險等新產品，并按照“整體推動、市場運作、保障全面、保費低廉”的原則聯合推廣；三是完善代理合作機制。農村信用社和郵政儲蓄機構具有網點覆蓋面廣、從業人員熟悉金融業務基本知識的優勢，尤其是經過幾年的積累，農村信用社已經為幾十萬農戶建立了經濟檔案，客戶基礎較好，為農業保險產品借助銀行機構網點走向農村市場提供了重要的宣傳和營銷渠道。它們與保險公司開展代理合作，既幫助宣傳和營銷了農業保險，為保險公司節約了農村保險營銷網點的建設成本，也提高了農民對保險的認識，便于推廣貸款保險業務，還增加了其中間業務收入，并能將保費收入轉化為存款，實現銀保農“三贏”。

小額保險是農村保險切入口

　　上海證券報：保監會一直在積極推進小額保險，小額保險對農民的生活農村建設有什么優勢？在推動小額保險時，如何協調與信貸等金融手段之間的關系？
　　周延禮：絕大多數農民，大都是低層次的生活狀態，太高的保費支出，會使得農民保費支出能力出現困難，也難與保障水平是相吻合。所以，我們要開發一些保費比較低廉，保障比較適度，能夠解決農民現實問題的險種。
　　農民生產主要問題是缺乏資金，他們需要小額信貸支持，但現在又缺乏抵押物，貸不到款。如果小額信貸和保險能有機聯手，會比較好地解決問題。如為解決貸款質押問題，能不能讓農民用保單作為申請小額信貸的條件，解決生產中的燃眉之急。
　　目前，銀監會和保監會正在研究此類問題。
　　上海證券報：下一步保監會在積極推進小額保險方面會有哪些舉措？
　　周延禮：目前保險業全面參與三農保險服務效果初步顯現，下一步我們還要繼續完善。今年年初，國際保險監督官協會把中國作為其在全球開展小額保險的試點國家。
　　我們是農業大國，小額保險主要是在以下幾個方面開展：
　　一是在人身保險方面。要開發一些適合農民需要的、價格比較低廉的保險，用通俗易懂的方法，切實解決生產生活中的問題，特別是人身保障問題。
　　二是在小額信貸方面。我們要和農村金融機構、服務農村金融機構合作，嚴格做好小額信貸的保險工作，既解決農民還貸的負擔問題，又解決由于意外、工傷等造成的還貸能力不足問題，這些都要深入研究。
　　三是在農機保險方面。農業現代化、機械化是提高農民收入的出路，因此，如何為農機具提供保障，解決農民的后顧之憂，也是將要開展的保險內容。
　　此外，我們還要繼續做好政策性農業保險試點工作，加大原有的種植業、養殖業、漁業、經濟作物等保險的工作力度，要根據農民增收需要、現代農業發展的需要、新農村建設的需要，開展一些針對性比較強，切實能夠解決農民后顧之憂的個性化保險險種。

當務之急是建立巨災保險基金

　　上海證券報：您提出要把防災減災關口前移，建立農業再保險和巨災風險的分散機制具有重要意義。這方面保監會將采取哪些措施？
　　周延禮：由于地震、洪水等巨大自然災害的發生無法準確預測、損失程度大、影響范圍廣，因而巨災風險管理一直是世界各國共同面臨的共同難題。我國是世界上自然災害最嚴重的國家之一，地震、洪水、臺風等重大自然災害頻繁發生，尤其是今年的汶川地震和南方雨雪冰凍災害，給國民經濟及人民群眾生命財產造成了巨大損失。在這樣的背景下，如何借鑒世界其他國家的實踐經驗，建立巨災風險管理制度以應對重大自然災害，有效緩解巨災對國家經濟社會發展造成的巨大沖擊，成為社會各界研究的重點課題。
　　建立農業巨災風險分散機制意義深遠。農業是一個高風險行業，巨災風險分散機制的建立為防災減災、災后補償、維護農業生產、健康可持續發展提供保障。
　　今年雨雪冰凍災害特別是汶川大地震后，我深深感到建立巨災保險機制的迫切性和重要性，現在是做這件事情的時候了。保監會也做了大量前期調研工作，主要在政策支持、制度框架，操作程序和經營載體，以及運作方式、管理等方面做了研究，現在已經形成了一些初步意見。
　　今后，我們要進一步推進這項工作。一有新進展，我們將廣泛征求社會意見。
　　上海證券報：您認為應該采取那些手段和方式，推進巨災保險制度的前行？
　　周延禮：我認為有必要首先建立一個基金，采取商業化運作的模式，由政府來進行督導，由行業管理，通過長期積累，形成一個基金制度，應對自然災害和農業生產當中的一些不確定性問題。利用全社會的資源，利用各種全球保險機制，形成中國需要的農業巨災保險和巨災保險的分散保障機制，這是當務之急。
　　巨災保險基金可以實現對巨災保險的單獨管理，將全國范圍內的巨災風險集合到一起，進行統一的風險管理。巨災保險基金可以通過國際再保以及巨災風險的證券化將風險分散到國際再保險市場和資本市場，發揮它在政府與保險公司之間的橋梁作用。
　　巨災保險與一般的商業保險相比有一定的政策性，需要政府通過立法等形式給予支持，一方面發揮政府的支持作用，另一方面發揮保險機構分布廣、承保、理賠方面的優勢。初步計算，通過巨災機制，經過二十、三十年的積累，對于支付8千萬到1萬億的災后支付，保險完全做得到。

三農保險思路：一鞏固、二突破、三創新

　　上海證券報：發展農村保險事業，建設政策性農業保險制度的意義？怎樣理解農村保險是項事業？
　　周延禮：經濟發展關鍵是要有制度可依，保險業服務社會主義新農村建設也是市場經濟的一個組成部分，怎樣運用市場機制，首先要進行制度規范。一旦確定下來條款，要有制度保障，要依法監管，這些都必須要由制度體現，這也是農業保險發展的內在需要和客觀要求，也是貫徹中央推動經濟又好又快發展，各項惠農政策的重要組成部分。
　　把農村保險上升為一個事業，這是黨中央站在農業、農村、三農戰略的高度的重大部署。不但是研究當前工作的需要，更是研究長期發展的需要。
　　上海證券報：農業保險的下一步發展總體思路是什么？
　　周延禮：在貫徹黨的十七屆三中全會的精神下，保監會在三農保險方面將采取更加主動積極的態度，本著先起步、后完善、先試點、后推廣的原則，發揮國有保險公司的主渠道作用。更好地保障農業生產，促進農民增收，維護糧食安全，服務社會主義新農村建設。
　　關于三農保險整體發展思路，簡單地說三句話：一鞏固、二突破、三創新。
　　具體而言，一鞏固：就是鞏固政策性農業保險基礎，不斷擴大政策性農業保險試點經驗，推動政策性農業保險穩步健康發展。二突破：以小額保險為突破口，發展農村保險事業，以建立風險分散機制為突破口，提高農村保險服務水平。三創新：服務形式創新，形成保險服務多元化；產品創新，包括小額信貸信用保險的建立，解決農民貸款難的問題；制度創新，包括農業保險立法及農業風險條例的制定；完善中國再保險制度；盡快建立巨災保險分散機制。
　　最終，建立起與農村生產力水平、消費水平和農村文化水平相適應的三農保險制度，形成有中國特色的三農保險體系。