金融危機催生了大量關于金融創新的爭論，但我國商業銀行仍處于金融創新的起步階段，則是一個清楚的事實。所以說，金融創新還要繼續進行，只不過由于受體制、技術、政策和市場需求等多方面因素的制約，在金融創新過程中確實也存在著一些值得關注的問題。
　　當前，我國商業銀行優勝劣汰的競爭機制尚未完全形成，金融創新的內在動力和外在壓力明顯不足。很多創新多是迫于行政推動和客戶壓力的被動型創新，如在推出中小企業融資新產品、提供“三農”金融服務等方面，許多銀行僅是當作政治任務來完成。
　　商業銀行尚未完全建立“以客戶為中心，以市場為導向”的意識，面對多樣化的金融需求，所提供的產品和服務不能夠滿足客戶的個性化要求，有時僅是把現有產品改頭換面去強加給客戶。
　　西方國家金融創新的動機一般是追求利潤或規避管制，開展金融創新時會充分考慮市場需求、技術條件、成本與收益等因素，而我國商業銀行的許多創新行為不計成本收益，偏重于在無序競爭中搶占市場份額。
　　當前很多金融創新主要是數量擴張，質量較低。多年來，國內商業銀行將金融創新的重點一直放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設上，如金融機構的增設、金融業務的擴張等，而與市場經濟體制要求相適應的經營機制方面的創新明顯不足。
　　另外的問題在于，金融創新品種少、規模小。
　　目前國內商業銀行已廣泛開展了消費信貸、網上銀行、個人理財等業務，但在投資銀行、衍生金融工具等方面剛剛起步，尚有廣闊的發展前景。從已開辦新業務的發展情況看，各家銀行競爭相對激烈的業務領域創新較多，如負債類業務創新多，資產類業務創新少；個人金融業務創新多，公司金融業務創新少。而且受到內外部約束的限制，金融創新的規模較小，在整體業務中占比少，難以起到調整優化總體資產負債結構的作用，也難以產生規模效應。
　　近幾年我國金融業加大了對外開放，包括引進境外戰略投資者。但由于缺乏相應的人才和技術，國內商業銀行的金融創新大多是“拿來主義”，屬于吸納性創新，真正由我國首創、具有中國特色的金融創新較少。在消化吸收國外金融創新產品時，盲目照搬國外做法，不注重與國內實際相結合，只學到皮毛而未領會精髓。如近年來國內商業銀行開展的私人銀行業務，在網點裝修標準上一味與國外同業看齊，而在內涵上不能做到向國外先進銀行一樣為客戶提供全方位、個性化的金融產品和服務。
　　實際上，中國銀行業尚未建立起一整套穩定的金融創新制度保障體系，國內商業銀行的金融創新活動長期處于零散、偶發和斷續的狀態。

(作者單位：中國銀行北京分行）