在金融危機的背景下，深入探討如何使小額保險更好地服務于廣大低收入群體，是時代的要求，也是我們的責任所在。

　　經過多年努力，中國保險業在建立和完善面向低收入群體的服務網絡、擴大低收入群體的保險覆蓋領域和覆蓋面，積累服務低收入群體的經驗模式等方面取得了積極的成效。比如，建立和完善了面向低收入群體的服務網絡。在產險領域，目前已建立起了以中國人保財險等全國性保險公司為主的全國服務網絡和五家專業性農業保險機構相結合的農業保險和農村小額財產保險服務體系。隨著郵政經營的保險公司成立，中國郵政在農村的4.8萬個營業網點將進一步增強保險服務農村的基礎網絡。又比如，擴大了低收入群體的保險覆蓋領域和覆蓋面。在財產保險領域，2008年，農業保險承保各類農作物5.32億畝，各類牲畜和家禽4.7億頭（羽），參保農戶達9000萬戶次，為農民提供了2397.4億元風險保障，向1400萬農戶支付賠款70億元。農村小額人身保險，從去年8月啟動試點到今年6月底，共承保超過610萬農民，保費收入超過1.4億元，為農民共計提供超過810億元的風險保障。再比如，針對中國不同地域、不同情況，中國保險業開創性地探索了服務農業和農村低收入群體的不同模式。
　　推動保險服務的普惠性，是金融政策始終應堅持的目標。研究表明，被排斥在金融服務的大門之外是低收入群體陷入貧困的主要原因之一。堅持金融服務的普惠性有助于保證起點公平，使社會的每個成員獲得公平發展的機會。小額保險作為農村小額金融重要組成部分，與小額信貸一樣是一種金融扶貧的手段，因為小額信貸是幫助低收入群體發展和積累財富，而小額保險是保護他們積累的財富免遭疾病、意外和自然災害的侵蝕。因此，堅持金融服務的普惠性是中國實現“全體人民學有所教、勞有所得、病有所醫、老有所養、住有所居”的和諧社會目標的要求，也是實現聯合國千年發展目標的重要舉措。
　　推動保險服務的普惠性，也是保險業發展的戰略性機遇。絕對貧困線以上的低收入群體絕非沒有商業價值的市場。與傳統目標市場相比，他們僅僅是偏好快捷、靈活、簡單和“小塊頭”的產品。有咨詢機構就認為，分布在中國、巴西和印度的低收入群體，是未來有10億人的消費市場。有學者也認為，他們是“金字塔底部的財富”。事實上，隨著中國新農村建設和西部大開發的推進，這些低收入群體正逐步富裕起來。推動保險服務廣大低收入群體，既是履行行業社會責任，同時也是保險公司避開日益激烈的傳統目標市場，開辟新增長點的戰略發展機遇。當然，低收入市場需要采取與傳統保險市場不同的經營模式和策略，而且只有保險公司真正從機遇而不是社會義務的角度去審視和理解低收入市場，才能找到一個全面的小額保險解決方案。
　　推動保險服務的普惠性應堅持可持續的原則。這包括供給的可持續和低收入者購買意愿的可持續，小額保險產品一定要能滿足低收入群體的真實保險需求，保費水平和支付結構應與低收入群體的收入水平和收入來源相匹配，經營模式要能有效降低銷售成本。
　　盡管中國小額保險推廣取得了一些初步成績，但是距離中國農村低收入群體的保險需求還有很大差距。比如，他們對健康保險有強烈需求，但因農村地區醫療服務設施落后、醫療風險難以控制，目前還無法有效滿足。還有一些偏遠地區的低收入群體得不到保險服務，需要用創新的模式才能覆蓋。下一步，推動小額保險的發展，筆者以為，特別需關注政府的支持和推動、監管政策的靈活與適宜、市場主體的創新三方面的問題。
　　在未來在小額保險的推廣過程中，政府應發揮核心作用，可以創造一個多層次、有彈性的市場體系，促進保險公司與相關機構的跨行業合作，建立保險服務普惠性狀況的數據收集和評估機制，不斷改進和提升保險服務的普惠性水平。監管機構應充分考慮低收入市場的特點，遵循因地制宜的原則，制定適合小額保險發展的監管政策，比如允許小額保險的供給、銷售等相關環節采取不同于城市、更具有靈活性的組織形式和經營管理模式，合理平衡風險控制與小額保險推廣所需靈活性之間的關系等等。保險公司則應加強制度創新，充分考慮技術發展帶來的影響和機會，注重新技術的運用，以顯著降低交易成本。