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從6月中旬銀監會下發《關于進一步加強按揭貸款風險管理的通知》到劉明康在多次講話中反復重申嚴控二套放貸。各商業銀行已經不是第一次收到這樣的警示——嚴格執行此前制定的“二套房”的房貸政策——但一個多月時間，房價仍不改漲勢。
作為全國樓市“標桿”之一的上海，上半年個人住房貸款猛增，尤其是6月份呈現“井噴”狀況。上海市中資銀行上半年個人住房貸款增加261.7億元,同比多增203.2億元，其中6月份新增個人住房貸款127.1億元，創單月增量歷史新高，同比多增100億元。這個數據背后，顯示出房地產市場最近漲得太兇了，從而鼓勵投機的氛圍也就相當程度地加大。
問題出在執行層面——各地方商業銀行一直將房屋信貸作為優質資源，寧可貸給實實在在的房子，也不原意貸給中小企業，這種功能性取向使得商業銀行在接到這樣一份精煉的通知后，思考的重點是如何讓自己的利益套上政策的外衣。
通知寫到：各銀行不得以征信系統未聯網、異地購房難調查等為由放棄‘第二套房貸’政策約束，不得自行解釋‘二套房貸’認定標準，不得以任何手段變相降低首付款的比例成數
但是如何解釋二套房，首先就含混不清。07年底銀監會出臺的《關于加強商業性房地產信貸管理的補充通知》規定：已利用銀行貸款購買首套自住房的家庭，如借款人家庭人均住房面積低于當地平均水平，再次向商業銀行申請住房貸款的，可比照首套自住房貸款政策執行，其余則按二套房的標準來執行，也就是房貸首付四成、房貸利率按基準利率的1.1倍來執行。那么這個當地平均水平就成了一個彈性很大的概念，按戶籍人口、常住人口還是所有人戶口銀行都可以有自己的理解。這在政策層面就很難界定違規。
對于面臨第一線的銀行信貸人員來講，《通知》內容顯然過于簡單，只是強調各銀行必須嚴格執行以前的二套房房貸政策，對二套房的界定標準并沒有新內容，所以實際執行者對此通知的感覺就偏向于監管部門的一個風險提示。信貸人員對其理解是：由于沒有對銀行的操作有更多指引，所以不代表二套房房貸從此進入收緊的狀態。”
現在，大部分銀行仍按照首付4成、利率下調30%左右的二套房貸執行標準操作，更有某些城市商業銀行達到首付40%，利率6折優惠的還款標準。
而如果銀監會真的想要在房價問題上又積極地影響，以及切實防空銀行的風險，我們也期待后續的政策可以盡快明確地出臺細則。 |
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