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商業銀行的貸款“熱情”

2007-05-11 作者：馬紅漫來源:東方早報

　　前些日子，國際知名咨詢公司波士頓發布的《銀行業價值創造報告》（以下簡稱“報告”）顯示，與世界成熟同行相比，中國的銀行通過一筆交易可以輕松賺到至少300個基點（1個基點等于萬分之一）的利差。而在成熟的市場上，一筆交易能夠帶來20個基點就已經屬于高水平了。
　　近一段時間，銀監會要求商業銀行樹立大局意識、責任意識和風險意識，按照國家宏觀調控要求，科學把握信貸投放的力度、節奏，著力優化信貸結構。幾乎同期，央行也發出預警信息稱：商業銀行要高度警惕信貸運行中潛藏的風險，認真貫徹落實國家宏觀調控政策，強化信貸風險管理。
　　遺憾的是，在宏觀調控趨于緊縮投資的背景下，商業銀行的放貸熱潮卻有增無減。而波士頓這份報告恰恰揭示了中國商業銀行熱衷于信貸投放的根本原因。就本質而言，商業銀行是以利潤最大化為目標的企業實體，趨利的本性必將促使其充分利用巨大的“借貸利差”，積極拓展貸款規模。
　　正是在信貸利差的經濟激勵下，對于監管部門要求“顧全大局”等種種道德教化，商業銀行自然會采取漠視的態度，從而使信貸規模增長一再超過界限。需要強調的是，造成這一困境的始作俑者正是相關政策制定部門。
　　事實上，在歷次加息中，商業銀行都是直接的受益者，其原因在于央行的加息措施往往只提高貸款利率而不提或者少提存款利率，由此人為地擴大了存貸款之間的利率差。迄今為止，我國5年期以上貸款利率已經上調了2.07個百分點，但活期存款利率卻紋絲不動地維持在3年前的0.72％。
　　另一方面，根據統計，活期存款已超過我國儲蓄總量的三分之一，而且份額還在不斷擴大。顯然，在活期存款占比頗高、存貸款利差擴大的格局下，商業銀行就能夠通過銀行內部由存轉貸的機制，攫取巨額利息收入，這也成為鼓勵商業銀行放貸的政策原因。
　　更為嚴重的是，存貸款利差的不斷放大，不僅造成投資過熱問題無法有效遏制，而且，一旦利差超出了正常限度，就不再是一種簡單的經濟問題和銀行經營的問題，甚至已經影響到社會資源配置的公平性。對于銀行而言，越來越大的利差為其帶來了巨大的盈利空間，社會財富迅速向銀行部門聚集。而與此同時，儲蓄“活化”是由于我國社會保障體系尚不完善，為了能夠隨時支付醫療、教育、養老等費用，民眾因此更加偏好流動性強的資產。此消彼長，在活期存款利率止步不前的政策下，民眾通過存款分享社會財富增長的權利受到了抑制。最終造成的格局是，普通民眾用微薄的勞動收入補貼了銀行的巨額利潤，社會資源配置因此而更加不公平。
　　在大型國有商業銀行高管任命行政化的現狀下，監管部門對于商業銀行的管理思路，強調的是思想覺悟要顧及宏觀調控的大局。然而，商業銀行在經濟利益與行政訴求發生背離時，必然會選擇前者。“道德教化”有什么用？

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