日前閉幕的中國人民銀行工作會(huì)議上，“建立存款保險(xiǎn)制度”被列入2015年主要工作任務(wù)。這項(xiàng)早在1987年即被列入討論的重大改革，終于邁出了中國通往“星辰大海”征途中的重要一步。

　　存款保險(xiǎn)制度，顧名思義就是“給銀行上保險(xiǎn)”。銀行向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，萬一發(fā)生銀行破產(chǎn)等金融風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)基金可以用來向儲(chǔ)戶償付被保險(xiǎn)的存款。因此，存款保險(xiǎn)制度相當(dāng)于使銀行有了“兜底”，從而更大膽地去進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　存款保險(xiǎn)制度源于20世紀(jì)30年代初的美國“大蕭條”。這場經(jīng)濟(jì)危機(jī)使美國約9000家銀行破產(chǎn)，14億美元存款人間蒸發(fā)。為了挽回公眾對銀行業(yè)的信心，1933年，美國國會(huì)通過《銀行法》，建立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。目前，這家公司為美國近萬家銀行和儲(chǔ)蓄信貸機(jī)構(gòu)的8種存款賬戶提供每戶限額10萬美元的保險(xiǎn)，覆蓋全美九成以上的儲(chǔ)戶。

　　2008年國際金融危機(jī)后，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的作用主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是清理整個(gè)銀行體系的資產(chǎn)負(fù)債表。二是將存款擔(dān)保的范圍，從傳統(tǒng)的存款有控制地?cái)U(kuò)大到賬戶和債券，使銀行機(jī)構(gòu)能夠低成本地獲取流動(dòng)性，避免了危機(jī)擴(kuò)大化。三是參與改革重要金融機(jī)構(gòu)，避免了系統(tǒng)性金融機(jī)構(gòu)的倒閉，導(dǎo)致各種金融合約的中止，影響金融市場的穩(wěn)定。

　　在成熟的存款保險(xiǎn)制度架構(gòu)中，“為存款提供保險(xiǎn)”功能雖然基礎(chǔ)，但只占其實(shí)際作用非常小的一部分，而由這個(gè)基礎(chǔ)所帶來的其他功能才是主要部分。在高度市場化的金融體系中，銀行只是參與者而非“莊家”，整個(gè)金融系統(tǒng)應(yīng)該被看作一個(gè)動(dòng)態(tài)的“生態(tài)系統(tǒng)”。由此，負(fù)責(zé)金融安全的監(jiān)管機(jī)構(gòu)與銀行之間的關(guān)系絕非官僚體系中的上下級，而是市場上的“工商局”與“商戶”。中國的金融體系市場化是大勢所趨，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也不可能再延續(xù)“上下級關(guān)系”的監(jiān)管方式，建立適應(yīng)當(dāng)代金融生態(tài)系統(tǒng)的監(jiān)管方式勢在必行。

　　當(dāng)代金融體系中，證券化市場發(fā)展迅速、金融創(chuàng)新層出不窮。銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式復(fù)雜并與金融體系中其他金融機(jī)構(gòu)高度關(guān)聯(lián)，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，其擴(kuò)散模式主要不是“銀行擠兌”模式，而是“傳染病暴發(fā)”模式。此外，從各國推出存款保險(xiǎn)制度和利率市場化的時(shí)點(diǎn)看，大部分國家存款保險(xiǎn)制度在利率市場化之前或者利率市場化加速過程中建立。

　　在這樣的時(shí)代背景下，及時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度就是必要的。存款保險(xiǎn)制度是國家對存款提供保險(xiǎn)，而不是國家親自擔(dān)任居民存款的管理人。一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度將與現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)分擔(dān)不同角色、共同發(fā)揮作用。現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)將發(fā)揮“警察”作用，而存款保險(xiǎn)制度將發(fā)揮“消防隊(duì)”作用，堪稱現(xiàn)代金融安全網(wǎng)的重要制度屏障。