16家上市銀行上半年業(yè)績(jī)報(bào)告顯示凈利潤(rùn)總額達(dá)6848億元，同比增長(zhǎng)10.7%，日賺38億元，利潤(rùn)仍令人驚羨;但同時(shí)不良貸款余額達(dá)5580億元，新增772億元，不良貸款呈上升趨勢(shì)，又不免讓人生出些許憂愁。銀行要健康發(fā)展，需要有效控制不良貸款。
不良貸款伴隨著盈利水平增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，有客觀原因。目前上市銀行中間業(yè)務(wù)得到了飛速發(fā)展，但從利潤(rùn)結(jié)構(gòu)看，仍主要靠息差收入，貸款增加不良貸款隨之增長(zhǎng)就不可避免。銀行在信貸主觀決策上也難抗拒高回報(bào)產(chǎn)業(yè)誘惑，向房地產(chǎn)、政府融資平臺(tái)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)投放大量信貸，宏觀經(jīng)濟(jì)走弱必然引發(fā)不良信貸資產(chǎn)反彈。
令人擔(dān)憂的是，接下來(lái)的不確定經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及銀行自身應(yīng)對(duì)能力不足，使得不良貸款問(wèn)題不樂(lè)觀。世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)仍未根本好轉(zhuǎn)，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)傳導(dǎo)可能產(chǎn)生的產(chǎn)業(yè)下行風(fēng)險(xiǎn)依然沒(méi)有解除。出口增長(zhǎng)乏力局勢(shì)仍將延續(xù)，一些與外貿(mào)有關(guān)的行業(yè)貸款形成風(fēng)險(xiǎn)的可能性還會(huì)提高。同時(shí)，由于近年來(lái)平臺(tái)和房地產(chǎn)通過(guò)非信貸融資渠道形成的債務(wù)余額和占比明顯上升，不但推高了融資成本，也使債務(wù)信息的透明度越來(lái)越低。平臺(tái)貸款和房地產(chǎn)貸款未來(lái)的資產(chǎn)質(zhì)量面臨壓力。今年以來(lái)樓市成交量持續(xù)低迷，房地產(chǎn)市場(chǎng)將不可避免地進(jìn)入調(diào)整周期，在很大程度上造成地方政府債務(wù)違約壓力風(fēng)險(xiǎn)上升，如果房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)低迷，20萬(wàn)億元政府債務(wù)就像一把懸在銀行頭上的“利劍”。
尤為突出的是，房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)已向上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)開(kāi)始轉(zhuǎn)移，向鋼鐵、水泥等領(lǐng)域波及，而這些行業(yè)大都是銀行支持的重點(diǎn)。此外，目前最大的問(wèn)題是，由于各級(jí)政府在壓縮產(chǎn)能過(guò)剩產(chǎn)業(yè)上存在地方本位主義，沒(méi)有痛下決心，而且銀行也對(duì)過(guò)剩產(chǎn)業(yè)“輸血”不止，在產(chǎn)能過(guò)剩產(chǎn)業(yè)上的信貸資金量也較大，如此更會(huì)造成大面積不良信貸資產(chǎn)反彈。有專(zhuān)家預(yù)測(cè)上市銀行年末不良貸款率可能小幅增長(zhǎng)到1.14%-1.19%的區(qū)間，這應(yīng)該是不會(huì)有懸念的。
面對(duì)信貸壞賬增長(zhǎng)，銀行應(yīng)該著力化解：一是不弄虛作假，全面真實(shí)暴露不良信貸資產(chǎn)總量，讓股東能夠全面掌握上市銀行經(jīng)營(yíng)情況，增強(qiáng)心理承受能力，樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展眼光，支持上市銀行減少分紅，把提高貸款損失撥備和增加資本金放在更加重要的戰(zhàn)略地位，從而提高上市銀行壞賬消化能力和整體抗風(fēng)險(xiǎn)水平。二是保持足夠警惕，時(shí)刻關(guān)注信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況，并加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家宏觀產(chǎn)業(yè)政策，對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩、政府融資平臺(tái)等領(lǐng)域貸款該壓縮的堅(jiān)決壓縮，對(duì)房地產(chǎn)信貸也應(yīng)掌握好尺度，防止房地產(chǎn)業(yè)“硬著陸”。三是樹(shù)立戰(zhàn)勝困難的信心。既要防止精神氣餒，覺(jué)得遏制壞賬僅靠銀行無(wú)能為力的消極心態(tài)，又要防止盲目樂(lè)觀，為每年賺這么多利潤(rùn)而沾沾自喜，認(rèn)為自己完全有能力消化不良貸款，對(duì)繼續(xù)增加的壞賬顯得麻木不仁。
