準父母往往希望自家寶寶能在春秋兩季出生，因為適宜的溫度、豐富的時令果蔬有助于嬌弱的新生兒健康成長。相比之下，剛剛獲批進入籌建程序的三家民營銀行，所面對的成長環境卻并不樂觀。

　　國內利率市場化進程加快、互聯網金融以及融資渠道的多樣化正在擠占銀行業的生存空間，可以預期的是，本來就屬于非暴利行業的銀行業，未來的競爭將進一步加劇。

　　近期筆者參加一個線下沙龍，與會嘉賓對民營銀行試點觀點分歧明顯。部分嘉賓認為在適當標準下，應該放開民營銀行設立，他們的觀點是，不論混合所有制改革還是民營銀行，體現的都是一種“民進國退”的改革思路，而銀行體系的開放可以以民營銀行設立的放開為起點。反對的聲音則更大，他們認為制度尚未健全，放開民營銀行設立，在當前銀行業競爭惡化的環境下，企業的逐利性可能使部分銀行放棄穩健經營，或出現銀行倒閉潮并危及國家金融安全。

　　此爭論最可作為前車之鑒的是我國臺灣地區銀行業的改革。1989年，臺灣銀行法部分條文修正案推出，金融自由化、國際化，利率市場化和銀行業門檻放寬齊頭并進，1991年首批核準的民營銀行即達到15家，本地銀行的大量增加加劇了競爭，行業資產收益率一路下滑，金融創新不足使銀行機構只能在信貸業務上大膽冒進，10年間臺灣本土銀行業不良貸款率從1%升至7.7%，遠高于外資銀行本地分行。此后便是銀行業連續三年集體虧損以及中小銀行倒閉潮的到來，臺灣地區金融環境遭受重創。

　　已獲批文的三家民營銀行，不管是小微貸款、供應鏈金融還是對公業務，都已是銀行及其他金融機構的競爭紅海，在現有制度格局下，這三家銀行業務創新的空間有限。

　　事實上，在我國銀行體系中，民間資本的地位并不低。截至去年底，全國性股份制銀行中民間資本占比超過40%，145家城商行中占比過半，農村金融機構占比更高。筆者認為，從這些存量機構入手更符合實際，從而使得此類銀行民間資本不僅在股權結構中占有一定比例，公司治理方面也有充分話語權，使其更符合現代企業治理要求，并減少地方政府干預。

　　業務方面，農商行或民營銀行可參照國外社區銀行發展模式，重點滿足部分區域或領域金融服務的稀缺，并在業務便利性和個性化方面多做文章。